没那么美好，也没那么悲观。
困难有，可解决。
对于行业和爱米，我一直保有足够的信心。
不管外面暴风骤雨，电闪雷鸣，总体上，咱还蛮淡定的。
有人说，是不是悲观动摇了，不看好网贷，甚至不想做了？这是完全扯淡的事情。
自己Y的P，再丑再差含泪也会打完。
何况，我们还算做的不错，核心业务和自己的业务把控非常好，至少远超行业平均水平。
当然，这个错误叫乐观。
一、
“要考虑最坏的情况来应对，不要乐观，帅总”在雷潮发生初同事就有提醒。
应对雷潮，一开始我还是严重乐观了。
当时我还是预估最长三个月行业就可以恢复，现在都半年了，不仅没恢复，影响还在持续中。
这个雷潮不按逻辑出牌，打晕了几乎所有的牵涉这个行业的人，无论从业者、出借人还是监管层。
为啥说乐观导致错误了？
本来事情一出，我就想负起责任承担一切，也一度认为可以解决所有难题。
因此，除了正常回款的我们确保回款，发生逾期的也做了金额巨大的垫付。
我原本可以在逾期发生的时候就不垫付，直接进入贷后处理，处理完了再根据贷后催收情况进行回款。
这样我们就完全没压力了，对于出借人碰到的概率也很低。
这个逻辑怎么理解呢？举例说明。
就拿我们之前做的的房产过桥赎楼贷的业务，这块业务非常优质。
去年底这块业务存量规模在3个亿左右，因为政策合规和挤兑等各种原因，我们成功收回和处理完2.4个亿左右，占比80%，目前在平台上仅剩六千万左右。其中2.4亿没有承担一分钱的逾期和坏账。如果一早就不垫付，进行一起分摊。分摊到每个人的逾期不到10%，坏账不超过5%。
在业务正常没挤兑压力情况下，我们的净利润率超过10%，因此这个逾期坏账在正常情况下可以轻松覆盖。可惜，遇到了不正常甚至变态的挤兑市场行情。
这个逾期坏账数据来说，在房价下跌，经济困难情况下，对比同行情况下。我们整体风险把控非常好了。
而如今原本三个亿业务形成的逾期坏账，需要这剩下的六千万的人来全部分摊承担了……
压力因此而来，我的乐观造成的失误也因此而来。
对于整体来说也是这个道理，行业六七月发生挤兑后，我们如果一开始就果断不垫付，逾期坏账一起承担的话，现在爱米不仅仅全部清理完逾期坏账，手里还能有灵活的几千万自有资金，随时用于发展正常优质业务。
因为我们此前的垫付和承接债转，那些着急着挤兑退出的，在基本不承担或承担极少逾期坏账损失的情况下就全部撤离。
而留下来的一直支持平台，一起困难时候互相扶助的，反而要分摊更大比例的逾期坏账损失了。
这是我们最大的失误，也对留下的造成了极大的不公平。
我因此也很后悔。当时就打破垫付，立即处理，大家的分摊都很小，半年时间也早就处理完了。
二、
我们当下最核心的问题并不在于坏账，最终的损失是可控的。毕竟我们做的业务都是有车房资产在的。
目前最核心的个人车贷业务，一直把控的非常好，在挤兑风波如此严重下，这块业务的回款都全部正常。
而且从今年8月开始，我们所有的新业务都是个人车贷业务。因此可以放心正常投资爱米的新标的。
最难的问题是什么？是时间。逾期处置资产需要足够的时间才行。
这是问题的关键。
一审、二审、拍卖处置资产到最终拿到钱，没个一年两年还真的不行。而出借人未必都能耐心的愿意去等。
在这种情况下，平台的投资出借情况也难以乐观。
就拿最近来说，我们在资产处置锁定这块收获很大，就算已经拿到了不少车房资产。例如平行进口的豪车、各地的房子。这还需要卖或抵押出去，拿到现金才行。这都需要时间。
这种经济态势下，相信大家都知道，豪车不好卖，房子也卖的慢……
催收的成本费用也是吓人滴，特别是难搞不配合的。
例如长沙有个涉房的业务，有自己的律师出谋划策，在当地jf也有关系，有钱也不还钱。这个人还各处造谣我们，想把平台黑倒，那钱就不用还了，也没人搞他了……
这种人即便起诉弄个失信人，也没有意义。
我们试了多次在长沙也无法立案，后来在深圳才立案，而且是刑事立案。他在长沙有人脉，在深圳没有呀，而我们在深圳有。这样才有足够的威慑力，才能最大程度的追回欠款。
不要简单单纯的看逾期坏账问题，催收没那么简单的事情。你再有理，证据充足，也需要人脉关系才好办事。
就长沙这个业务来说，钱还没追回来，就垫付了催收成本占到欠款额的10%以上，这是常态，是行规。就这样想花钱，很多人你也未必能找到对的人来解决。
这不是一件容易的事 ，这是一件我们竭尽所能全力以赴的事情。
对于欠钱不还的人，除非人进去了且资产全部处理完，实在没别的钱和资产了，否则这个事情没完。
问题就是这些问题。难点就是这些难点。
我们没自融动过平台一分钱，做的也是整体上风险相对可控的车房业务。
出了逾期，我们难过，也自认问心无愧。出了问题，我们面对，也在全力以赴。
三、
催收确实需要时间，对于核心投资人我们的心态是全力保护保障权利。
怎么平衡解决这些事情，因此我们准备了几套方案。
方案一是全折转让和回购方案。
可以把逾期展期的业务转让出来，兑换成对应价值的股权，半年后开始回购，可以选择留股权，也可以选择现金。
只要逾期清理完，股权价值肯定是升值的。而半年后，会有部分逾期展期处理完和回款，也可以应对现金回购。哪怕有坏账损失，全力支持平台进行不断复投投资的，我们也可以通过回购来补偿损失。
因此这个方案，对于核心投资人来说，是最好的方案，满足条件，不仅仅不会有损失，留股权的还有大概率会升值赚很多钱。既支持了平台，又得到逾期补偿或升值的汇报，两全其美的方案。
参与方案一我们画了两条线，一是在平台在投超过20万；二是目前对比8月6号的存量的比例不低于80%。目前符合该方案的有几百人，大部分人已经选择参与了方案一。
方案二是通过债转进行现金回购，然后再匹配剩下比例的债权。
例如20%比例债转出来，然后再配上80%金额的债权。我们的垫付压力不大，大家也能拿到一部分钱随便进行投资或提现，剩余的给平台充足时间进行催收回款。
