经历2020年，世事无常总会提醒我们，惊喜和意外从来不被人掌握。
尽管这一年，我们听说了“干啥啥不行，怕死第一名”，但这种应激式的心态没有改变“朋克养生”的修仙状态和快节奏亚健康的生活。今年跨年夜，“巴拉巴拉小魔仙”猝死，年仅25岁。此前其自曝，长期的熬夜、非正常作息让其身体年龄达到39岁。长期亚健康不仅有几率导致猝死，更可怕的是消耗人体机能，向胃病、恶性肿瘤等疾病升级。所以有人说，想要击垮一个成年人，一张体检报告单就够了。这些不幸都不该让人感慨和侥幸，而是唤醒我们真正行动起来关注健康，在不确定中找到确定的应对方法。生病就医才想起锻炼身体，吃喝玩乐哪管身体透支。在大多数人的观念里，健康更像句口号，很重要但也仅限于此。
然而，2020年，新冠疫情成为最痛的国人记忆，让人们在健康问题上措手不及。疫情蔓延之初，人人自危，持续增加的感染数量、单个城市有限的医疗资源、尚不明确的治愈方式， 都让人们发现原来健康防线很容易攻破，生命如此脆弱。
受此警醒，国民的抵御健康风险意识空前提升，除了寄希望于医疗救援，个人防护、保险似乎也成为了他们为数不多的救命稻草。一方面，人们勤洗手、勤消毒，自发拒绝各类野味；另一方面，对安全、保障的焦虑战胜了以往的抵触情绪，人们不再将体检、疫苗、保险等视为诅咒。据QuestMobile数据显示，2020年2月，不仅健康类APP用户同比增长93.3%，而且支付结算、股票交易、综合理财、保险服务等细分领域，月活跃用户均超过千万。拉长时间线来看，比起突如其来的疫情，更值得人们警惕的是各类癌症、白血病等大病以及种种慢性病，这类疾病危害极大，以温水煮蛙般侵蚀人体健康，很难引起整个社会重视。白血病发病率为十万分之五，最新数据显示国内白血病病人已超400万人。这些冰冷的数字在影片《我不是药神》中，成了一张张为了生存顽强抗争的病容，一句“房子吃没了，家人被我吃垮了”让多少人动容，也引发了社会对于白血病医疗保障的关注。
最近，热映影片《送你一朵小红花》则聚焦抗癌家庭，呈现了两个抗癌家庭的命运轨迹和整个群体的抗争心路历程。同样的患病不同的生活轨迹，生命倒计时前的青春让人动容，关注他们的同时也让人思考和直面了人类的终极问题，在这个谈癌色变的社会里，学会爱和珍惜很重要，如何让每个人更有力量地抗癌同样值得我们深思。
这些感同身受的事例背后，是一连串不容乐观的数字，这些数字关系到你我之间的每一个人。据国家相关统计数据显示，国人一生患大病的几率为72.8%，一年内生病住院率16.5%。中国7成白领有过劳死的危险，每年猝死人口超过55万；另据国家癌症中心的数据统计，平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7.5个人被确诊为癌症，每分钟就有将近5人死于癌症。可谓触目惊心。
不夸张的说，大病重症其实距离每个人并不遥远。与之密切相关的是高额的医疗费用开支，据数据统计，国内平均医疗花费高达10万元，一次重症治疗保守估算50至60万元，足以掏空一个普通家庭的长年积蓄。因此，尽管每个人患重症的概率＜1%，但是一旦降临便是100%的致命，医疗保险必不可少。谈到保险，人们常常有疑问，明明有医保了，为什么还要买商业补充保险，这个问题需要从国内医疗保险的情况谈起。
目前，国内医疗资源和医保政策仍在发展完善，人均医疗卫生支出较低，亟需配套更完善的医保和商保。
目前，美国人均年医疗费用支出约为一万美元，相比之下，而中国人均年卫生支出只有3351.7元(约525美元)，国家财政卫生支出总费用占GDP百分比为6.2%，接近于中低收入国家的比重，医疗卫生支出远低于其他经济大国，这意味着医保卫生保障有限，导致重症防控上力不从心，干预较晚。医保有起付线、异地就医、封顶额和社保药品目录等限制，考虑整个社会对用药量有明文限制，超出医保报销范围的费用仍由病患家庭承担，且众多社保药品往往出现医院“人为缺货”，病患治疗仍然曲折。医保并不能完全兜底，因此需要商业保险减轻病患家庭的医疗费用压力。另外，对于突发性疾病以及快节奏的都市生活，处在亚健康下的年轻人所出现的疾病往往没有得到相应的重视，也需要商业保险加上金钟罩。
2020年，所有人都感觉到生存的艰难，社会竞争激烈程度只增不减，就业压力、经济收入的困难指数被上调。另一方面，随着经济承压、互联网红利消退，打工人给自己上了更紧的发条。在神经高度紧绷下，睡眠不足、缺乏运动和不规律饮食更成为打工人的“通病”。
长期爆肝工作下的亚健康状态，导致身体机能下降恶化，增加了胃溃疡、阑尾炎、高血压以及肝病等疾病的风险。据上海外服健康管理中心数据显示，2017年上海白领体检异常比率高达97.08%，呈现出逐年增高的态势。作为社会中坚力量，该人群一旦患病将面临医药费、收入减少的“双杀”，也是打工人“病不起”的原因。
事实上，随着医疗技术的不断发展，很多疾病都不再是不可治愈，更多家庭都是倒在“钱”上面。目前医保没有特别考虑这一群体，而商业医疗险和重疾险，分别解决医疗费用支出和收入损失的问题。因此，医保+商业保险组合是当下自我保障的最优解。
保险销售场景是一件十分常见的事，却常常让人敬而远之。其原因无关社群推广、电话营销、线下推销等营销方式，而在于行业推销的不规范、信息不透明。所以我自己选保险的时候，就特别重视品牌的专业度、信誉度，另外在同质化的保险产品中，还特别关注几个问题：
保险覆盖的范围够不够广？
保险的免赔额和赔偿额度是否合理？
保险的价格是否在可接受范围内？
经过多项产品的对比，我选择了瑞华保险的百万医疗险-随心保。首先说下保险公司。在国内，成立一个保险公司的门槛极高，条件非常严苛，所以只要保险公司有合法的经营牌照，无论在大小公司购买的产品都有法律效应，不必过于担心。
瑞华保险作为一家专注于健康保险和健康管理服务的全球性公司，是经过中国银行保险监督管理委员会批准开业的。不仅股东资金雄厚，还拥有数十年健康、保险、金融、科技等领域背景，更是与国内外多所一流医学院以及其附属医院、优质医疗机构、顶级医疗团队建立了战略合作关系，实力相当不错。
而它旗下的随心保，采用一份主险+六大保障的模式。其中主险有两点特别吸引我：
首先，因为它保障范围广。
随心保支持110种重大疾病0免赔、多种罕见病0免赔、肺结节0免赔；
责任内大小意外都能保，人群普遍高发的疾病还是重点赔付范围；
大病如肝癌胃癌，小病如阑尾炎胃溃疡，都能保。
其次，因为它非常人性化。
不同的人群处在不同的职业发展阶段、年龄层对保险的需要是不同的，也需要保险产品能够尽可能满足个性化需求，真正随心保；
第一是免赔额可以随心选；
随心保免赔额有 5000 元、10000 元和 20000 元三档任意选择；
其中重大疾病与罕见疾病 0 免赔。
六大保障则提供了 DIY 特色，具有很强的个人定制化属性，在主险外可以随心选择是否包含单项或多项保险责任。首推以下四款服务：- 住院垫付服务：关键时刻如果有大笔费用支出可以申请住院费垫付，甚至可以多次申请，减轻家庭现金压力，不需要向亲戚借钱或者网络筹款，是月光家庭的很好的选择；
除此之外，随心保贴心之处在于老人可投保。关于这点，我自己就相当重视。因为父母生我的时候年纪都比较大，现在已经超过60岁了。而众所周知，60岁之后是疾病的高发期。正因如此，大多数保险产品对60岁以上的老人都会设置一定的门槛，要么保费极高，要么就是保不了。随心保放宽了投保年龄至65岁，家里的老人也都能顺利投保了。
简单来看，我会优先这样选择，大家参考下，给家庭的顶梁柱（即自己和配偶）买上一份保险，其次是孩子和父母，这些年龄范围基本也都是随心保可以涵盖的。整体算下来，性价比也很高，千元级别费用，买全家人一整年的健康保障，也算是非常值当了。
举个栗子，一家三口的保费是这样的：5岁小朋友208元+28岁妈妈217元+31岁爸爸保费289元，全家一年保费合计才714元，具体的配置大家可以参考下：
有社保，小朋友5000元免赔额，含垫付、绿通、津贴3项责任；
家长10000元免赔额，含垫付、绿通、特药、津贴4项责任！
平均每天只花费几块钱，一家三口全年都能获得妥妥的保障，真的太适合上有老下有小的我们了。
2019年腾讯广告&新榜New 10W+Club年度商业洞察者著名互联网分析师和意见领袖，前晨兴资本副总裁，前IDG投资经理。擅长从投资人视角观察互联网趋势，分析背后成因与前瞻趋势。全媒体覆盖于微信、微博、搜索引擎、各大科技门户、主流财经平台。覆盖近500万粉丝，深度影响投资及行业人士。合作请联系微信：angelalu2019
