正文
1
最重要的第一条建议，也是后面建议的基础：
什么是保险？
重点已经标出：保险的本质是花钱消费，买合同保障。
由此，我们引出买保险的原则：保险是消费买保障，不是投资。让保险归保险，让投资归投资。
2
因此我们不建议购买储蓄型/分红型/返还型保险。因为这些都带有投资的成分。
并且，从数字上我也能告诉你返还型保险有多坑。
微保之前内测过一款返还型重疾「康护一生」。30岁男性，45万保额，保到70岁，20年交，每年的保费是13095元。
换成另一款消费型重疾「康乐一生B」。除了满期不返保额外，其他保障和康护一生基本一致，而它每年的保费只要5246元。
足足差了7849元。
消费型重疾每年省下来的保费，买个3.45%的理财产品，到70岁的时候就能赚到45万。
3.45%，对咱们来说太简单了。
所以，
我们只买消费型保险
。
3
仍然基于第一条忠告，保险的本质是合同，具有法律效力。
即使保险公司破产了，合同还是生效的，有保险会兜底，有接手的其他保险公司兜底。没有公司会排斥保单，因为保单每年都会产生保费。
这是一个严格监管的行业，有多种救助措施，破产也需要银保监会同意，实在不必担心。
自然地，保险公司有大有小。但大公司有品牌溢价，很多大公司的保险性价比并不高。
但大公司理赔更容易啊，可能你会这么想。
又错了！再次回到保险的本质，是合同，具有法律效力。
赔不赔，保险公司决定不了，全部以合同为准。
能不能赔，怎么赔，合同都有明确条款。
保险公司只会看你是否符合理赔标准。这个所谓的标准，跟合同条款、医学法律指引有关。
好公司不等于好保险产品。大公司都有溢价，性价比很难尽如人意。
4
线上买保险理赔不难。
线上买和线下买，买的都是保险合同，没有任何区别。这份合同是你和保险公司之间的契约，与渠道无关。
同样纸质合同和电子合同没有任何区别。
什么时候理赔会难呢？
没做好健康告知，不满足保险合同的要求。
而线下卖保险，销售意味很浓，没有做到充分健康告知的情况比较普遍。
网销保险有很多辅助工具，比如「预核保」、「智能核保」都能帮住投保人做到充分、高效的健康告知。
建议投保之前仔细阅读三个部分：
-
健康告知—哪些情况不能买？
-
保障责任—这份保险保什么？
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免责条款—哪些情况不会赔？
很多时候大家所谓的理赔难，都是自己预期不对而已。
5
完整的保险配置应该是4+1，即：
4样必配的险种：医保、医疗险、长期重疾险、意外险
1样选配的险种：定期寿险
具体逻辑如下图：
6
换个角度，保险的另一个本质是：
用金融手段对冲人生中的风险，花钱把她们转移给保险公司。
这些风险包括：
我们倡导用负面清单的做法过好这一生。对应的，人生负面清单包括：
高息理财、犹豫买房、存款创业、醉心炒股、
大病一场
、
突遇意外
、遇人不淑、中年离异、子女败家、老人瞎作
保险主要是用来对冲大病一场、突遇意外这两项「不可控风险」。
想活得好可真费劲...
7
从风险的角度看待家庭成员：
总有人强调家庭成员的投保顺序，但事实是：
任何一个家庭成员发生风险都不可能不管。
小组在这件事儿上的态度是，没有顺序，都得保。
具体到险种，父母4+1，老人和小孩都是4。
此外，小组会重点关注家庭经济支柱的重疾和定期寿保额。
8
保险并非一次到位的消费，需要不断优化。
优化包括：优化保额、优化保障时间、优化赔付次数、根据自己情况优化特定疾病等等。
其中小组最看重保额。
可以说，保险买的就是保额。
如果保额不足，要先优化它，因为我们最应防御的是当下和近期的风险，而非70岁之后的风险。
对个体而言，好保险有两个定义：首先要因人而异，其次要在保费预算内实现最优。
9
买保险并不是件容易的事。
比如产品好不好，我们习惯用「表格」来对比各种保险的性价比，一目了然。
但投保人能不能买，就要费劲很多。
影响我们投保的限制主要是三种：
如前面第4条所说，理赔难的主要原因就是没有做好健康告知。
要确定自己能否通过健康告知，就要做核保。
关于核保，小组给过几个实用的建议：
