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小管家很久没有给大家聊过保险重要性的话题了，因为小管家一直觉得大家都比较认可商业保险了。
谁料，小管家前两天和朋友聊天，说起自己是做保险工作的时候，他却说：“你怎么干保险了，保险都是骗人的！”。小管家听到这些话后并没多说什么，但小管家却意识到，还是有很多人对保险存在错误认知。
刚好，昨天在人大会议结束后，会见中外记者时，他就说到了一句话：
不能让一人患大病，全家都倒下。
那么小管家就着这一时事，带大家看看会议中对医保和商保是什么样的态度！
小管家根据会议中的讲话，总结分享如下：
1. 医保覆盖率高，但保障水平很低
目前全国城乡居民基本医保参保人数达到12.7亿人，覆盖人数占总人口的95%，这个覆盖率水平相当的高了。但我国医保制度是采取“低水平、广覆盖”的原则，医保里面有太多的报销限制，起付线、是否在定点医院、是否是限定的药品、包括对病种也有限制等等。
这也是为什么有媒体记者反馈说：“一场大病就让一个家庭陷入困境、甚至破产的现象屡有发生”。而会议中一直在强调
“要在巩固基本医保的基础上，把治大病的问题作为重点来抓”
。
2. 商业医保是基本医保的必要补充
很多人都认为自己有基本的医保就足够了，每次得个小病去医院就诊，有医保能报销50%-70%，自己也花不了几百元。基本医保制度是好，但是一场大病却是动辄几十万甚至几百万的治疗费用，而且有些进口药医保不给报销，这时候我们手里若没有足够的钱来支付医疗费，只能东借西借，或是借助朋友圈众筹来解决。
倘若自己有商业保险，此时通过理赔，保险公司给你几十万，就能解决自己的燃眉之急，不会因为没钱而让家庭陷入困境，或因为没钱而耽误治疗。
3. 商业保险，这几类要优先考虑
现在越来越多的80、90后都意识到保险的重要性，开始积极主动给自己及家人配置保险产品。
其中需求最大的险种是重疾险和医疗险、意外险。
毕竟一场大病就会让家庭陷入困境，高昂的治疗费用不是一般人所能承受得起的。所以重疾险就凸显了它的重要性，配合着医疗险一起购买，保障就更加全面了。意外险因价格便宜，保额足够高，也受到大家的广泛认可。就像俗话说的：谁也不知道明天和意外哪个先来！所以意外险的配置也是有必要的。
通过会议中的重要讲话，让我们更加意识到商业保险的重要性。不过还会有些人不是很清楚商业保险和社保的区别，那么就着这个机会，再跟大家做个分享。
社保是我们生活的最基本保障，而商保更加强大，独特的保障功能和资产保全功能是其他任何金融工具都不可替代的。
1. 保险性质
社保是国家或企业对个人的医疗和养老的一种福利体现，是强制性的，是一种“社会公平、人人公平”的原则。
而商保是一种个人行为，是自愿的，是个人按自己的经济能力、在社保的基础之上自行规划或单独购买的，是一种更高层次的生活安排和体现。
2、交费时间和费用
社保的养老，必须连续交费15年后，到了法定的退休年龄才可领取。社保的交费，只要参与，每个人都基本一样，由单位交纳20%(或12%)左右，个人交8%，月交方式，金额会随着时间变化而增加。
商保的交费时间灵活，趸交、3年，5年，10年，20年……都可以，时间长短自己决定，早买早享受，40岁，50岁或60岁退休养老的安排，自己说了算。而商保是个人行为，根据自己的实际情况而定，更加自由，多交多得，少交少得。
3、养老和医疗保障时间
社保的医疗和养老功能都是活到多久保到多久，越长寿受益越多；这点来说，社保对于长寿的人群很划算，对于寿命短的就不划算了。因为不能退，家人不能代领。
而商保的养老，只有部分产品是保终身的，大多数只能是定期保到80岁，或是100岁；医疗险也基本是交一年保一年，是定期保到65岁或80岁。如果附加了豁免，中途“走了”，受益人继续可以领取。
4、意外保障
社保对于意外的保障只针对工作单位内，在此之外的上下班途中、家里或旅游途中发生的意外，都是不能报销的。
而商保意外和意外伤残保险，一般来说，无论在哪都是可以报销的。并且，意外保障都是仅需很低的保费即可获得高额的保障。
5、疾病保障
社保涉及的医疗费用，是拿有关凭证报销，下有起付线，上有封顶线，中间除自费药外，在可报销范围内再按比例报销。
而商保的小病住院报销与社保是互补的。在社保报销后，合同保障多少就报多少;而重疾报销是疾病诊断后，凭诊断书提前给付，合同保障多少即全额先行赔付多少。
一般重疾的治疗费至少需要30万，加上后期需要调理休养，一段时间不能工作所产生的营养费，康复费用，误工费等，加起来近乎可以超过百万的损失。
像重疾险这样可以提前给付50万或100万的理赔金，就为病人及早治疗和就医选择提供了方便。这也就更突显出了商保的人性化。
6、身故保障功能
社保相对于在交费期间或是还没领几次就身故的人是很不划算的，按个人账户价值的部分退还和丧葬费的限额报销，对家人来说基本上都是没什么补偿的。
而商保的保障型产品，都有很高的寿险保障，24小时或是定期生效后，不论投保时间的长短，哪怕只交费一次，对于被保险人的身故都会给予家人高额的赔偿金。让家人在经济方面得到补偿，让老人能得到赡养、孩子能继续正常地上学。而不至于一人出事，全家都倒下。这一点对于一个作为家庭经济支柱的年轻人来说，更是尤为重要。
7、豁免功能
社保没有保费豁免功能。
商保有重大疾病和投保人的交费豁免功能，即在交费期间，若被保险人发生重疾，保险赔付以后余下的保费就可免交了，但其所享受的保单利益却不变。
8、变现功能
社保的交纳，中间是不可以取钱出来的，只有在交满后到固定退休时间才可拿钱出来，且领取的多少也是被动的；
而商保的领取相对方便，可以利用保单贷款的方式或直接领取减低保额的方式，都可作应急资金的变现。
9、防通胀功能
社保的费用，会随着通胀的变化水涨船高而增加；领取养老金按照退休时候平均工资计算，这是优势。
而商保的交费是相对固定的，领取提前固定设定好这是缺点，但是补充了长期累积的分红、理财型保险浮动的利率可以抵御通胀，防止我们的钱随利率变化而贬值。
10、受益对象
社保的保险是对个人，功能随个人的去世而消失，家人或后人无法继承和继续受益；而商保的保障不是这样，无论交费时间长短或是被保险人的年龄多大，其寿险保障是家人可以继承得到的。
通过以上社保和商保的对比分析，大家是不是更加了解到商业保险的重要性了呢？
为了不让自己的家庭因为一场大病，而陷入困境。小管家建议大家趁早给自己及家人配置足够的商业保险。
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