专栏名称: 高顿金融分析师

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银行裁员普通员工: 覆巢之下的“笨鸟觉悟”

高顿金融分析师 · 公众号 · · 2018-03-02 12:06

正文

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高顿金融分析师

汇聚全球金融圈成员，发现每一个优秀的你。

来，董明珠多次抱怨格力员工被人挖走，2016年她曾给全体员工涨薪1000元。此次更是发狠：“你做到退休，房子我就给你。”格力员工的微信群为此沸腾了起来。

这几天，一条来自大洋彼岸的新闻，冲击着国内银行圈：四大银行之一的澳洲国民银行NAB，突然宣布进行大幅度裁员，裁员人数为：6000人。就在NAB决定裁员不久，CLSA的分析员Brian Johnson表Commonwealth，ANZ和Westpac等其他四大银行，也将在近期，开始大幅度的裁员。他预计，整个2018年，澳洲四大银行将削减共计20000个职位！占到了四大银行雇佣的全部的员工数量的12%。

NAB总裁Andrew Thorburn他在宣布裁员后接受了澳媒《AFR》的采访，他表示，“因为新的技术的应用，我们必须要重新评估他们的员工。很多工作可以由AI完成，我们今后需要的员工数量将会减少。与此同时，我们还会关闭一些分行和ATM。”

请注意这里的关键词：削减20000个职位，占比达到12%；很多工作可以由AI完成。

这带给我们的启示到底有哪些？

1、AI代替人的趋势已来，对金融人的威胁实际存在；

2、你不趁早未雨绸缪，未来裁员就是你

现在就让我们从独立理财师以及前银行人的角度试图找出一条“笨鸟先飞”的路。

银行内的中流砥柱们，要么忍要么滚

七月，苦夏，慵懒像个病毒似的蔓延开来：

尤其是银行人，拼过了一季度的开门红，熬过了六月底的半年末，一到七月，绷着的弦儿彻底松懈下来，人在事情告一段落时，总是喜欢回望、总结和思考，回望着年复一年的指标压力和加班加点，总结着自己多年来的得与失，思考着人生诸多理想和现实的背离，思考着要不要跨出这围城，思考着那些不着边际的未来……

银行人，是个偏于保守的职业，在做出决定之前，总会习惯性地评估风险，而我们虽然是独立理财师，更是踏出围城的先驱者，所以一到暑假或者开年，总会被几个前同事“约聊”，内容也惊奇的相似：

“银行日子世风日下了，吧啦吧啦吐槽一堆，然后进入正题，好想辞职啊，你们出来好不好，有没有什么建议。”

任何事物都有生命周期，顺势而为往往比机关算尽来得简单，银行的黄金十年已经过去，外部经济环境的恶化，内部“人治”的诟病不断暴露，狼性文化和领导一言堂，让中流砥柱们更多的因为“心伤了”而选择离开。

车要你拉，等论功行赏的时候，领导却这样说“你还年轻，以后机会还多，我们要照顾下老同志”，换B面继续说“你要给年轻人机会”。

总而言之，就是自己生错了时候，领导正说反说都有理，拉车必须你，你不拉就会成为众矢之的，你说你甘心么？

最终的后果就是围城逐渐成为新人镀金，老人养老的地方，中流砥柱们要么忍，要么滚。

翻出银行的墙，你能够去哪儿？

这个问题有点大，基于我们的眼界，先缩小一下讨论范围，说说“个金”条线的墙友们能去哪儿吧。

现在如果还是打算从A银行继续跳B银行，那么请不要继续看下去了，后面的内容要与你就此别过了，该干嘛干嘛，不要浪费时间。

如果打算跳出银行，又不想离开金融业的话，你会面对两条主流的时尚选择：互联网金融和财富管理。

先说互联网金融，虽然近期针对互联网金融的整治风暴在不断升级，但请注意官媒的措辞：是“整治”，而非“取缔”。

人民日报曾发表评论员文章《互联网金融挤尽泡沫是春天》。的确，监管未必是坏事，我相信它的未来一定不是梦。

以网贷为代表的互联网金融弥补了银行贷款的空白，依托社会资本解决了小微企业融资难的问题，只要严控资金池，落实存管行，从机制上约束资金被挪用的可能，择其善者而从之，网贷平台也会成为现代金融业的有利补充。

在围城里从事个贷业务的墙友们，不用过度操心互联网金融的未来，如此强监管之下，阿里、腾讯、百度、京东谁主动放弃过这块业务？！

互联网金融是大势所趋，即便期间会有风浪，但整治不是扼杀，道路总是曲折向上的。

个贷墙友们比较适合干这个，当你们怀揣金融技能搭上互联网大数据的时代快车，才会发现前方又是一片广阔天空。

再说财富管理，之所以将互联网金融和财富管理分开说？

因为在围城里，领导们可能更关注存款和贷款，毕竟它们是主营业务，而属于中间业务范畴的财富管理，大部分领导对它的态度都是视而不见，不懂也不重视。

我说这话并不偏激，你放眼望去，哪家地市分行级的一把手是理财经理出身？

早两年甚至连个金出身的行长都不多，个金条线的上升通道不畅，特别是理财经理岗位不受重视，决定了管理层对财富管理几乎可以忽略。

这话没毛病。

不过呢，我倒是认为理财经理是个好职业。

它是围城里比较容易翻墙的工种，因为相比公司客户，个人客户更容易被带走，他们更看重理财经理的个人专业水平和执业操守。

而公司客户呢，大部分都与围城有着基本户或者贷款户的关系，围城强化的是企业品牌形象，弱化的是个人能力；

相比个贷经理呢，理财经理干的是更加轻资产的业务，基本就是靠手艺吃饭，不像从事贷款业务，你必须靠着资本雄厚的大树才能干活，才能放贷款。

引申到财富管理，它不同于互联网金融，做的不是屌丝理财。

虽说“得屌丝者得天下”，但毕竟服务对象不同，服务媒介不同，还是要加以区分。

互联网金融的科技感更足些，大数据分析筛选、人物性格画像……听上去就高大上，互联网客户的裂变式增长，搭载金融服务，就能有高估值，就能ABCD轮；

而财富管理更像是耕耘者，所有的业务必须一一过手，不能有丝毫的懈怠。不夸张的说，理财师醒着的时间里，一半是在见客户，一半是在学习。

很幸运，我们从事了一个需要终生学习的职业，即便未来会出现智能投顾，但我们依旧深信：高级别的财富管理依旧是人工制造。

智能投顾是冰冷的计算机，而客户面对的，是有温度的我们。

突然想对打算翻墙的理财经理们说，真正的财富管理，是走向独立。

你在围城里从事的工作，那不叫财富管理，而是有围城背书的销售。也许你翻墙以后还是服务于某家机构，但请你务必在心里种下独立的种子，等待它的萌发。

记得去年有篇犀利的文章，在朋友圈里频频转发，标题好像是“离开了平台，你什么都不是”，看标题以为又是一篇管理学的洗脑神文，但文章最后的总结却写出了精髓：

“离开平台或许你什么都不是，毕竟，离开平台后，你剩下的本事，才是真正属于你的”。圈起来，说得很棒。送给所有已经或者准备翻墙的朋友们共勉。

理财师，一个有温度的职业

前段时间，有篇很火的文章《华尔街分析师最大的敌人：人工智能》，文中指出，到2026年，有33%-50%的金融工作人员将会失去工作，他们的工作将被电脑取代。

而早在2016年年底，麦策家的一篇文章《智能投顾，会不会成为理财师的“终结者”》中，就大胆猜想：

智能投顾正走在对于理财师的“破坏性创新”之路上，即在满足普通投资者低端需求的同时，智能投顾的性能不断提升，最终，其服务质量能够达到理财师的水准，其慢慢向高净值客户市场移动，并最终在这个市场中颠覆理财师原有的地位。

结论不寒而栗！但在我看来，说出这些言论的人，本身肯定没有从事过理财工作，也更不可能是客户，两者之间维系的情感温度，岂是区区一个机器人所能替代的。

理财师，需要感性和理性的完美结合。对项目，我们要保持足够理性，对客户，我们要做到适度感性。我一直觉得理财师的成长经历就是不断筛选项目、与客户沟通、将项目和客户相匹配的学习过程，在这当中，有太多的细节需要去关注、去推敲。

① 每次和客户电话，都会提前准备半小时，通话中要不时注意自己的语气，既严谨，又不失幽默。

微信消息改了又改，发送前还是要反复阅读和确认，每句话后，会跟一个“笑脸”的表情，文字中没有语气，会让人在阅读时产生许多误会，一个笑脸，缓和了语气，活跃了气氛。

可就是这样，还是会出错，脊背骨的一身冷汗，做过理财师的都应该有所体会；

②哪些客户的问题，必须在半小时内给出答复；而哪些问题，可以先放一放。

因为职业习惯，会在力所能及的条件下做到实时回复，就算没有答案，一句稍等，一句马上去了解、一句待会答复，也比什么都没有强的多；

③对项目的每个细节，都会去吹毛求疵，因为不想因为任何的小事件，让客户的体验有丝毫不适，即使7分便能完成整个流程，也希望自己能做到10分，让客户远离你的，往往是那致命的1分；

④ 帮客户配置了一个股票多头而需时时关注大盘走势，量化对冲而需对期货市场表现如数家珍，稍有风吹草动便如坐针毡，若持续下跌，便寝食难安，虽不是自己的资金，可客户的信任，比任何都来的重要；

⑤虽是理财师，在了解金融产品之余，还要了解法律、税务、保险，甚至是艺术、茶道、养生等等，因为与客户的每一次对谈，都看的无比珍贵。一次次的努力付出，是对客户最大的尊重。

最近在追一部剧——《外科风云》，剧中的医生既要承受自己生命的重量，更要承担他人生命的重量；既要救死扶伤，又要与自我对话；既要提升专业技能，又要不断平衡责任和权力。

我们看到的不只是一成不变的“救死扶伤”，这背后是他们作为一个人，与同事、亲人、患者等多方关系运筹帷幄，所产生的或幸福、或迷茫，或苦闷、或绝望的心情。

也许大家看到的更多是剧中的“槽点”和违反“医学常识”，而我却在主角在职业和病人权衡中看到了理财师的影子。

理财师们下了班之后，就是一个普普通通的母亲、父亲、哥哥、姐姐而已。然而因为这个职业，要比常人多更多的责任、付出更多的汗水与艰辛。

或许，在公司绩效要求和对客户负责的双重压力下，我们要有所取舍。不唯业绩、不哗众取宠，而是切实考虑客户的感受，这就是责任和担当。

和很多资深理财师有过沟通，在初入行时，大家更关注的是怎样完成公司、上级布置的任务，那个时候，我们和客户还未建立最初的信任。

慢慢的，在一次次血与泪的教训中，在一次次成功与喜悦的分享中，我们和客户之间有了情感，不仅仅是金钱和投资标的之间的过渡，而是实实在在的情感间的交融。

但度过了最初的迷茫之后，我们往往又陷入另一个职业陷阱，就是我们常说的“油”了。看到相类似的题材就以过去的经验“搬之”“套之”，理财水平停滞不前甚至出现纰漏也就在所难免了。

所以，向你的每一位客户和管理人保持尊敬，汲取知识和见识的养分，是一个理财师不断积累自身以保持对市场敏感的必由之道。

在客户与公司制度面前，到底是客户第一还是制度先行？遵从人道主义还是公司制度？是良心的拷问还是制度的抉择？信任与规则面前，谁才是主要的，我们不断尝试着找寻答案。

所幸的是，身边越来越多的理财师，不仅仅是做为一个理财工具，而是切切实实站在客户的角度，考虑他的实际情况、他的心情、他的偏好，精心挑选着合适的产品。等到了哪一天，我们对某些项目坚决说“不”，时光自此有温度。

18 ℃，是人体感觉最舒适的温度，既要不卑不亢，又要事无巨细，不多不少，而这样的温度，机器做不到，客户却能感受得到。

别人上班，你却下岗？笨鸟也需要提前有觉悟。对于银行人要么忍要么滚，面对客户，务必保持18°的舒适温度。

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第48届世界经济论坛年会于1月23日-26日在瑞士达沃斯召开。 1月24日，中共中央政治局委员、中央财经领导小组办公室主任刘鹤出席会议并就“中国的经济政策”作特别致辞时直言，在中国经济面临的各类风险中，金融风险尤为突出。刘鹤称，针对影子银行、地方政府隐性债务等突出问题，争取在未来3年左右时间，使宏观杠杆率得到有效控制。中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼称，高杠杆率是金融宏观脆弱性的总根源。中国宏观杠杆率在2017年出现下降，但是仍然相对偏高。分部门来看，主要是企业部门尤其是国有企业偏高，居民部门加杠杆速度较快。多位受访人士均表示，未来金融风险总体可控，发生系统系风险可能性不大。交通银行首席经济学家连平认为，现在政策思路很清晰，监管也提到要有针对性、宽限期，要根据不同对象差别对待，再叠加经济增长态势平稳等，这些都有助于将风险控制在平稳状态。刘鹤还介绍道，目前开放将聚焦在四个方面，金融业为其中之一。“扩大服务业特别是金融业对外开放。” 控制宏观杠杆率成效初显在探讨宏观杠杆率时，刘鹤点名提出了影子银行和地方政府隐形债务问题。连平称，目前地方政府债务杠杆率并不是高得十分离谱，但是未来会动态变化，关键在于有没有偿还能力。因为很多地方政府卖地收入占到总收入的30%-40%，但未来卖地收入增长有限，地价不可能持续高增长，尤其是租赁用房卖地后收入肯定不及商品住宅，同时卖地规模也不会很大，所以对地方政府来说，债务水平偏高未来一段时间恐怕还是要管的风险点。他认为，影子银行方面通过本轮监管已经有了明显改善。“现在倒不担心影子银行会继续发展，而是目前在强监管过程中，不要产生处置风险引发的风险。这在未来一段时间需要高度关注。” 此前多位金融机构人士也对严监管下企业贷款临时续不上，可能带来的违约表示担忧。不过，监管对此已有所关注。银监会审慎规制局局长肖远企在2017年年中时表示，银监会制定政策绝不只局限于银行体系，而是基于宏观审慎的视野，从全局角度来做好银行监管工作，同时特别注意，绝不因为处置风险而引发新的风险，这是一直以来坚持的原则。“银监会掌握了相关数据，每个月都有1104报表，看到相关数据了估计会注意节奏。”有华南地区信托公司人士称。国家金融与发展实验室的跟踪研究显示，2017年前三季度我国杠杆率出现两大变化：宏观上，总杠杆率趋稳，杠杆率由一季度的237.5%升到三季度的239.0%，微升1.5个百分点；结构上，由于杠杆发生了由企业向居民和政府的转移，风险有所降低。国家金融与发展实验室理事长李扬称，如果这一势头能够保持，防范和化解金融风险便有了把握。而最新数据表明，2017年四季度开始，中国的宏观杠杆率增速已经有所下降。刘鹤对打赢防范化解重大风险攻坚战充满信心。他说，我们有诸多有利条件：中国经济出现企稳向好态势，基本面长期向好的趋势没有改变；中国未来发展有巨大的潜能，既包括城市化的潜能，也包括改造传统产业和创新发展的潜能等；中国金融体系总体健全，储蓄率较高。开放助推防风险刘鹤还指出，要继续推动全面对外开放，加强与国际经贸规则对接，大幅度放宽市场准入，扩大服务业特别是金融业对外开放，创造有吸引力的国内投资环境。此前央行副行长易纲曾指出，在防范金融风险过程中要坚持改革开放，这样会提高中国的竞争力和韧性，这也正是打赢防范金融风险攻坚战的坚实的体制基础。近年来，金融业对外开放已经推出了一系列政策。董希淼称，去年美国总统特朗普访华期间，我国政府公布相关政策，即外资进入中国金融业股权方面的限制基本在5年内放开。2017以来，银监会简化了外资在中国设立机构的条件。而“一带一路”建设的推进、人民币国际化的深化，“沪港通”“深港通”“债券通”等措施的推出，都进一步推动了金融业的双向开放。董希淼同时指出，开放是一把双刃剑。开放环境里市场化程度更高，将促进推动金融业进入一个高质量竞争阶段，带来金融服务水平的提高。不过也要高度注意过快的开放可能给金融稳定带来的冲击。连平也表示，若开放过程中对于外来风险没有很好隔离、缓释，有可能带来风险，尤其是一些主要经济体的政策变动。“当前情况下，不要被眼前一轮的美元贬值蒙蔽双眼，未来美元持续走弱可能性基本不存在，因为政策环境已经发生变化，利率提高、缩表、减税等情况下，现在美国资本回流已经出现。这是我们需要谨慎的。” 他认为，开放应该进一步发展、改革应该进一步深化，不过在资本金融账户开放、资本项下人民币可兑换、汇率机制进一步扩大弹性等方面一定要谨慎。即金融对外开放需要特别关注国家的国际金融安全。“资本和金融账户条件成熟了就推进，条件不成熟就审慎些，汇率也不需要急于追求绝对的清洁浮动。当前条件下实施有管理的浮动汇率制度是合适的。”连平对21世纪经济报道记者表示。 “要稳妥有序对外开放，应做好顶层设计，有效管控风险，要完善制度、补齐短板、提升服务，这方面具体出台的颁发细则还比较多。目前我们已经基本做好准备，加入WTO后，我们金融业逐步进行开放，从结果来看经受住了考验，冲击还是比较小的。”董希淼称。

▎本文由高顿金融分析师微信进行整理。原作者与出处：凤凰财经，麦策家，搜狐网。若需引用或转载，注明以上相关信息。

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