不知道为啥子？重大政策的发布，总喜欢挑非工作日。
历史性的一幕，昨天（周日）下午再次上演。
中国人民银行（艺名：央妈）发布最新公告，即：
中国人民银行发布公告（〔2019〕第16号）
。
想必你的朋友圈已经被各种解读文章刷了个遍，但是，多数人的反应，还如下面这几位宝宝的一样，看不懂？说的啥？跟我有关吗？
本想逃过一劫，奈何这辈子就是码字的命！
不晓得说啥子，不怪你，怪尖尖没及时翻译。
好了，我要开始划重点了，小本本拿好！
8月25日，中国人民银行发布最新房贷利率政策。先总结为以下两句话：
1、具有历史性意义的一次房贷利率变革，基准利率（4.9%）退出舞台，LPR全新亮相。
啥子叫LPR，后面解释。
2、房贷利率打折时代一去不复返
3、房住不炒仍是主基调，所以也别奢望房贷利率会大幅下跌。
好了，吃了这颗定心丸之后，尖尖先带你温故下目前正在执行的房贷利率政策。
在我们日常接触的中国银行、建设银行、工商银行等银行的上头，还有一位顶头上司—中国人民银行，也就是我们俗称的央妈。
既然是“妈”，就统管着各个商业银行的标准，其中，就包含基准利率这个东西。
基准利率，你只需要知道它是一个金融行业的名词就够了。
在你办理房贷的时候，最终房贷利率会围绕着基准利率这条线上下浮动。
2016年以前，房贷利率还可以打8折，即：4.9%×0.8＝3.92%。
只要基准利率不调整，你的房贷利率就不调整。
4.9%是变量，8折是定量，一直到你贷款合同结束。
但是现在的利率政策，一般是首套房上浮15%，即4.9×1.1.5＝5.635%
二套房上浮更高，一般在20-25%之间。
（如果到这里你就看不懂了，白跟房帮帮混这么久！）
复习了目前正在执行的“旧政策”，我们再看这次央妈发布的“新政策”。
全文分段，一部分一部分来讲。
（尖尖把原文变个颜色，以便区分阅读）
一、自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。加点数值应符合全国和当地住房信贷政策要求，体现贷款风险状况，合同期限内固定不变。
关键点一：10月8日起，新政正式实施
你的贷款合同在这个日期前签订的，跟你一点关系没得，早点下班肥家！
合同是在10月8日之后签订的，就要按照新政策来执行咯~
关键点二：贷款利率围绕“最近一个月相应期限的贷款市场报价利率”来相应的上浮
贷款市场报价利率，在他们金融圈，用三个字母来代替：LPR。
恭喜你，继CEO、GDP、SK-II之后，你的英文水平又向前迈了一步。
LPR，其实就是银行给优质客户的房贷利率，一般是每月20日发布最新的数值。
以8月20日公布的最新LPR，为4.85%，只与基准利率差0.05%。
新政以前，是以基准利率（4.9%）为标准而上下浮
新政以后，是以LPR为标准而上浮。
二、借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年。利率重定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。
前面讲到，房贷利率以LPR为参考标准，但是这个值每月都在变化啊！
所以，央妈特也给了要求：你可以跟贷款银行协商约定在哪个时间段重新敲定利率，
但是这个期限不能低于1年。
比如，凤梨在今年11月25日跟建设银行制签订了贷款合同，当时的LPR为4.8%，上浮15%，为5.52%
凤梨可以跟建行的工作人员来协商，双方约定在2020年12月20日，根据当月的最新LPR，重定贷款利率。
注意哈，重新约定的时间周期不得低于1年哈~
三、首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。
首先，首套房利率不得低于LPR，即：
房贷利率打折的日子，一去不复返！
你可以上浮，但不能低于。
其次，二套房房贷利率最低要在LPR的基础上，加60个基点。
加入LPR为4.85%，那么二套房的最低利率则为4.85+0.6＝5.45%。
如果按照目前4.9%的基准利率，上浮20%，二套房房贷利率为5.88%，其实还是低了一点点了。
四、人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则，指导各省级市场利率定价自律机制，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。
可以理解为央妈充分放权，让孩子们放飞自我，因城市而异。
但是，还有一个点，不知道大家看到没，即：
确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点
下限。
有下限，却没有规定上限？
五、银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的加点下限，结合本机构经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，明确商业性个人住房贷款利率定价规则，合理确定每笔贷款的具体加点数值。
一句话：在加点下限的基础上，你的信用情况直接决定你要“加”多少。
还是举例：以二套房为例，LPR为4.85%
大壮去贷款，信用资质很高，利率为4.85%+0.6%＝5.45
汉锅去贷款，这个娃经常信用卡逾期，还搞啥子裸贷？
好了，这个时候，银行就有权在4.85%的基础上加100个基点，即4.95%+1%＝5.95
哼哼，在未来的社会，个人信用是很值钱的！
把第四、第五点结合来看：
未来还想房贷利率下跌，快醒醒吧！
六、银行业金融机构应切实做好政策宣传、解释和咨询服务，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益，严禁提供个人住房贷款“转按揭”“加按揭”服务，确保相关工作平稳有序进行。
第六条，空话，略过。
七、2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。
你只需要记住：新政10月8日执行，以贷款合同签订日期为准。
八、商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。
关于40年产权的商业贷款，央妈也给了指示：
最低值为：LPR+0.6%
公积金贷款，不变。
这年代，可以用公积金贷款的宝儿们，好幸福！
不要被朋友圈那些咋咋呼呼的文章影响了，尖尖觉得此次调整，大方向不会变，对你的影响也甚微。
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每月还款额基本无差
可能大家最关心的就是“我每个月的还款额到底是多了少了”。
我们来算一笔账：首套房，总房款200万，贷30年
