弘康哆啦A保重疾险测评：有必要买多次赔付的终身重疾险吗

重疾险产品很多，按照保障期限来看，可以分为一年期重疾险、定期重疾险、终身重疾险；按照赔付次数来区分，可以分为单次赔付重疾险、多次赔付重疾险等。

爱评保之前有专门测评过百年人寿康惠保终身重疾险，这一款产品提供的重疾保障非常充足，是一款极具高性价比的重疾险。其中，重疾种类高达100种，并且附加轻症保障，自带被保人轻症豁免保费功能。

百年康惠保是单次赔付的重疾险，一般来说，在确诊重疾后就会给付保险金，保险责任在此时会宣告结束。这个时候，有的朋友担心因为重疾获得赔付，不符合健康告知影响重疾险的购买，让自己的后半生没有了重疾保障。

在这种情况下，我们需要多次赔付的重疾险。对于大部分人来说，身患重疾的风险很大，多次身患重疾的概率很低。但是，确实也存在重疾治愈之后再次身患重疾的可能，我们可以考虑配置多次赔付的重疾险。

这两年，由于身患重疾年龄有年轻化的趋势，多次赔付的重疾险开始受到用户的追捧，市场上不断有新品出现。爱评保将会对市场上备受用户关注的弘康人寿哆啦A保终身重疾险做深度测评。

我们会从四个方面来做测评分析：

1. 哆啦A保长期重疾险产品解析

2. 哆啦A保重疾险有哪些优劣势

3. 多次赔付的重疾险有什么作用

4. 多款多次赔付重疾险对比测评

哆啦A保长期重疾险产品解析

多次赔付的重疾险有弘康人寿哆啦A保、同方全球人寿多倍保、天安人寿健康源等产品，今天我们选择哆啦A保终身重疾险这款典型产品来做深度测评，和大家一起研究多次赔付重疾险背后的选择逻辑。

弘康人寿哆啦A保终身重疾险的承保公司是弘康人寿，弘康人寿保险股份有限公司(简称"弘康人寿")，成立于2012年7月19日，是经中国保险监督管理委员会批准设立的股份制人寿保险公司。

弘康人寿由7家股东出资设立，注册资本金10亿元人民币，总部位于北京。2016年，弘康人寿实现规模保费收入排名寿险行业前20强。目前在北京、上海、江苏、河南都有设立分支机构。

根据弘康人寿最新2017年第三季度偿付能力报告显示，本季度综合偿付能力充足率为139.93%，完全满足保监会对于保险公司综合偿付能力要求。偿付能力是保险公司承担理赔与偿还债务的能力，保监会要求保险公司应当确保偿付能力充足率不低于100%。

弘康人寿这几年推出多款受到业内关注的保险产品。他们分别是弘康人寿健康一生定期重疾险、弘康人寿大白定期寿险、弘康人寿弘利相传终身寿险。弘康人寿作为一家新兴的保险公司，借助互联网销售低价高性价比产品的模式受到业内关注。

哆啦A保是一款多次赔付的终身重疾险，分别涵盖重疾责任、寿险责任和附加医疗险责任。下面，我们会从这一款重疾险产品的要求方面分别来做分析。

投保年龄：30天~55周岁

解析：投保年龄最高可到55岁，较为宽泛，这一点要比部分长期重疾险最高可到50岁要高一点，可以让部分年龄较大的人可以投保终身重疾险。

等待期：180天

解析：大部分长期重疾险的等待期为180天，这是为了规避投保人的道德风险。保险公司担心部分人在身患重疾之后购买保险，投保后再去医院就诊治疗。

职业限制：无

解析：哆啦A保重疾险没有职业的限制，但在健康告知环节，对于参加跑酷、攀岩、探险、搏击、赛车、蹦极等极限运动有所要求，经常参加这一类运动不能投保。

保障期间：终身

解析：这是一款终身重疾险，相当于拥有一份终身的重疾保障，不用担心因为身患重疾产生的医疗费用带来的巨大经济负担，包含终身寿险责任，身故即可获得赔偿金。

缴费期限：20年/30年

解析：缴费期限选择有两种选择，选择30年的缴费期限可以发挥较高的保险杠杆作用。

保障病种：105种重症+55种轻症

解析：保障重疾与轻症的种类较为丰富，重疾可赔3次，轻症可赔2次，每次额外30%保额。总体来说，重疾与轻症的保障非常充足。

身故责任：18岁前赔保费，18岁后赔保额

解析：如果被保险人因意外伤害或于等待期后因疾病导致身故，年满18岁给付身故保险金，未满18岁赔偿已缴纳的保费。

重疾保险责任

哆啦A保重疾的保额最高为50万，涵盖105种重疾。约定的重疾种类分为4组，每组重疾可以赔付1次，所有重疾最多可以赔付3次，多次赔付的重疾间隔期为180天。

除了重疾保障种类充分外，哆啦A保把较为高发的6种重疾合理地分配在4组中，高危重疾分布均衡可以发挥多次赔付的作用。

轻症保险责任

轻症疾病保险金最高为15万，涵盖55种轻症，约定的轻症疾病分为4组，每组赔付1次，最多赔付2次。每次轻症疾病均按保额的30%赔付，每次轻症理赔间隔至少180天。

从轻症种类来看，55种轻症算是市面上保障非常充足的保险，涵盖原位癌、早期肝硬化、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术（非开胸）等高发轻症疾病。

豁免保费

哆啦A保含有轻症豁免和重疾豁免责任，一旦罹患合同规定的重疾或者轻症，免除后续保费，保险合同依然有效。

值得注意的一点，哆啦A保的豁免是针对被保险人的，没有包含投保人豁免责任，我们不能通过夫妻互相投保，从而获得双方都免交后续保费。

如果被保险人首次罹患轻症豁免保费之后，保单的现金价值依然存在，后续保单贷款权利可以继续享有，终身寿险责任仍然存在。

身故保险责任

如果被保险人因意外伤害或于等待期后因疾病导致身故，年满18岁给付身故保险金，未满18岁赔偿已缴纳的保费。

重疾和身故共占一份保额，重疾赔付以后就不会赔付身故 。身故责任与定期寿险责任有所差别，我们想要获得一份真正意义的寿险保障可以选择定期寿险，定期寿险需要支付的保费不多，但是可以起到保障的作用。

哆啦A保是含带终身寿险责任的重大疾病保险。如果用户没有进行过重疾理赔，只进行过轻症理赔或者未进行理赔，那么保险公司会在被保险人身故之后把保额给付给身故受益人。

重疾医疗险责任

哆啦A保可以附加投保300万重疾医疗险，累计可以赔付三组，每年需要支出的保费只需要几十元，就可以获得一份长期重疾医疗险保障，这份医疗险的免赔额等于主险保额。

这份重疾医疗险责任是在我们的重疾赔付款项花费完之后使用的 ，可以让我们能够拥有更为充分的重疾治疗费用，不用担心重疾保险金用完之后的医疗费用负担。

为了方便大家理解，我们举个例子来说明：

我们买了50万的哆啦A保重疾险，不幸身患重疾获得50万重疾保险金，因为看病治疗花费达到80万，医疗费用开支超过50万赔付的保险金，这个时候就可以使用附加的重疾医疗险进报销多出来的30万医疗费用，不过30万医疗费用需要扣除社保支付部分。

哆啦A保重疾险有哪些优劣势

哆啦A保作为一款受到关注的多次赔付重疾险，有很多方面的优势，也存在一些劣势。我们认为任何一款产品的开发设计都有其作用，我们评价一份保险一定要看到他的两面性，通过对比分析来选择适合自身需求的保险。

智能核保省去投保麻烦

重疾险对于我们来说很重要，但还是有部分人因为身体疾病不符合健康告知要求，无法投保重疾险。在这个时候，我们需要提交病历等资料给保险公司做核保，保险公司的核保人工会根据资料做出核保结果。

保险公司的线下核保过程较为麻烦，需要我们提供详细的病历、就诊记录、体检报告等资料，还有的保险公司会要求做体检。如果保险公司给出的核保结果是拒保或延期，我们会留下记录，影响我们后续保险的投保。

好在现在有了互联网，保险公司开发出了智能核保功能可以帮助我们省却这部分麻烦。智能核保可以免除线下邮件核保的繁琐过程，在线完成全部投保承保流程，及时获得承保结果，延期、拒保等数据不会留下记录。

我们在投保时，可以按照健康告知要求做好如实告知，如果有条款上提及的异常健康状况，我们可以直接在线做智能核保，如果回答投保页面的询问。保险公司会根据我们的回答做出正常承保、加费承保、除外责任承保、拒保的结果。

哆啦A保的智能核保功能提供了很多疾病的核保，像患有常见的甲状腺结节、乙肝、乳腺结节问题的朋友都可以通过智能核保来投保，让更多人获得买高性价比保险的机会。

多次给付重疾分组合理

哆啦A保是一款多次赔付的终身重疾险，涵盖105种重疾，条款约定的重疾种类分为4组，每组重疾可以赔付1次，最多赔付3次。

多次赔付的重疾险采用分组赔付，衡量一份重疾险是否具有良心，就是通过高发的6种重疾分组情况来评判。 只有把这常见的6种重疾合理地分在4组里，才能真正发挥到多次赔付重疾险的作用。

依据中保协与医师协会对于重大疾病的疾病定义使用范围规定，重疾险必须包含恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植、终末期肾病以及冠状动脉搭桥术这6种危重疾病。

哆啦A保将这6种疾病分为4组，恶性肿瘤类在A组，脑部疾病类在B组，心血管类在C组，肾病及其他类在D组，某一组别的疾病赔付一次后，其他组别疾病可继续赔付，满足多次疾病保障需求，从而提高多次理赔的概率。

可附加300万重疾医疗险

我们买重疾险是希望能够获得重疾治疗费用保障，但是有人还是担心看病的花费超过赔付的保险金，这个时候我们就需要用到重疾医疗险来报销多出来的医疗费用。

哆啦A保把重疾保障与医疗保障结合起来，从而将赔付额度进一步提升。因为医疗险是附加在终身重疾险里面，相当于我们拥有一份终身医疗险，不用担心停售和续保风险。

重疾医疗险的免赔额刚好等于主险保额，我们附加上重疾医疗保障需要的保费只需要几十元，我们可以通过非常少的保费支出就能获得一份长期重疾医疗险保障。

但是，重疾医疗险与我们平常购买的百万医疗险还是有很大差别，不能代替百万医疗险的作用，如果我们想要解决日常住院医疗的风险还是需要购买医疗险。

健康告知要求严格

弘康人寿的健康告知要求严格，健康告知要求有12项，符合以上要求才能投保。

不过，我们在投保时不符合健康告知要求，可以选择智能核保选项，按照问答要求一步步回答问题，直接获得核保结果，相当于投保门槛也大大降低。

可以投保区域较少

弘康人寿的保险产品由于监管的原因，能够投保的区域较少。由于保监会要求保险公司销售产品需要在有分支机构的区域销售，弘康人寿只在北京、江苏、上海、河南拥有分支机构，只能在这些区域销售。

不过，销售区域要求只是出于保监会对于保险公司的要求，普通消费者投保不会受到影响。我们选择在网上投保，投保地址选在该公司有分支机构区域即可。要知道保险理赔是全国通赔，我们的理赔不会受到影响。在出险时，我们直接电话联系保险公司，邮寄相关材料即可理赔。

针对投保区域问题，弘康人寿也在常见问题里面给出了回答:这款保险全国通赔，投保之后，被保险人的地址变更不影响保单效力，不影响理赔。

有必要买多次赔付重疾险吗

多次赔付重疾险与单次赔付重疾险相比，能够给予的重疾保障更充足，充分考虑到部分人多次罹患重疾的风险。单次赔付的重疾险在理赔后，我们治愈后也几乎不能买重疾险。

正是考虑到这个问题，保险公司开发出了多次赔付的重疾险。目前，市面上的多次赔付重疾险很多都是重疾+寿险责任二合一的产品，能够提供重疾与寿险保障。但因为共用保险，寿险功能与定期寿险有很大差别。

对于多次赔付，我们认为一生罹患多次重疾险的概率相对较小，考虑到需要支付的保费较高，我们可以根据个人的保障需求来配置。

对于很多人来说，一份较高保额的重疾险已经能够给予我们很充足的重疾保障。如果希望能够拥有更充足的重疾保障，可以选择配置一份多次赔付重疾险。

我们在同等保险额情况下能够获得多次重疾赔付保障也不错。毕竟现在的重疾有年轻化的趋势，我们如果身患重疾就很难买到健康险。

多次赔付的重疾险有他的作用，这是重疾产品多元化的发展趋势。不过，买什么样保险主要看个人的保险保障需求。

并且，随着这两年互联网保险的发展，多次赔付的重疾险被多家保险公司推出，在相同的保额下需要支出的保费越来越低，与单次赔付重疾险的保费差别在缩小。

多款多次赔付重疾险对比测评

从2017年开始，多次赔付重疾险成为很多保险公司竞相推出的重疾险产品。爱评保选择了弘康人寿哆啦A保、同方全球多倍保、天安人寿健康源、平安福2018这四款多次赔付的终身重疾险做对比测评。

弘康人寿哆啦A保、同方全球多倍保、天安人寿健康源这3款产品是市面上关注度比较高的产品，每款产品都有其自身的特点。平安福2018通过线下代理人销售给很多用户，但是相同保障下需要支付的保费太高，这一点很有争议性。