图：Beatrice Cerocchi
1.
在香港，友邦和保诚，就像咱们的阿里和腾讯。
做为彼此最大的竞争对手，一有机会就互黑。
两家对内地用户的争夺战，也到了白热化的地步。
内地人赴港买保险，基本要么友邦AIA，要么保诚。
友邦的核心重疾产品是「友邦加裕倍安保」，保诚则是「保诚守护健康危疾加倍保」
产品好坏先不说，论保险公司知名度，在内地，友邦会更高一些。
今天咱先讲清楚一款产品「友邦加裕智倍保」。
2.
友邦加裕智倍保，友邦加裕系列最新升级的产品。
是一款带分红的储蓄型重疾险。
产品设计略复杂，我尽量拆解开来讲。
先说保障部分，保障内容如下：
（点击可看大图）
保障重疾58种+轻症44种+13种严重少儿疾病。
轻症和严重少儿疾病，都是赔付原有保额的20%。
注意：
这里不是额外赔付，而是占有原保额。
一旦轻症赔付一次20%，原有保额将降低为80%，并且没有轻症豁免责任。
这一点，内地产品更有优势。
内地含轻症的重疾，
一般轻症都是额外赔付，并且可附加轻症豁免责任。
不过，这款产品增加了一个原位癌及早期恶性肿瘤延续赔偿。
就是说，如果患重疾赔一次，之后再发生原位癌或早期恶性肿瘤还可以赔。
而内地含轻症的产品，
如果先患重疾，赔付保额后，合同终止，轻症保障也没了。
这款产品还有个亮点是：癌症多次赔偿。
首次理赔癌症或首次理赔非癌症重疾的一年后，如果再次被确诊为癌症（
包括原有癌症的持续、复发、转移
），可获得原保额80%的赔偿；
三年之后，如果又一次被确诊为癌症，还可再获得一次原保额80%的赔偿。
（点击可看大图）
二爷写内地多次赔付产品时，就分析过：癌症多次赔付的实用性远大于重疾分组多次赔付。
复习可戳：
你说:多次赔付的重疾1份顶3份，我说你很傻很天真
并且，这款产品的多次理赔包含两种情况：
a.癌症-癌症-癌症；
b.癌症以外的其他重疾-癌症-癌症。
比单纯的癌症多次，发生率会更高一些，也更实用。
此外，这款产品还有两个功能。
a.
投保人身故豁免
跟内地产品比起来，
这个
投保人豁免
的条件
略为严苛。
详清见下图：
（点击可看大图）
b.
前10年保额升级
前10年，35%-50%的保额增加，比较实用。
如果没超过30岁投保，保额
100万，前10年身故或者重疾，可以赔付150万。
3.
把保障内容串了一遍，是不是没懂？
二爷举个例子，消化一下：
35岁，Tony，投保
「友邦加裕智倍保」
，保额15万美元
，18年缴费，每年保费4733美元。
（点击可看大图）
如果Tony44岁患心脏病，
符合重疾理赔条件，
可以获赔基本保额15万美元，保单未超过10年，升级保额35%，为52500美元。
加起来共获得赔偿20万2500美元。
如果他45岁，又患了鼻炎原位癌，则预支20%原有保额，为3万美元。
47岁患癌症，还可获得60%原有保额，为9万美元。
3年后，也就是50岁，癌症未治愈，还可以获得80%原有保额，也就是12000美元。
加起来，可以获得赔偿额为44万2500美元。
注意：
这里的赔偿额都只计算了保障部分的基本保额，没有计算任何红利。
4.
香港重疾险一般都是分红保单。
也就是说，
理赔可以拿到基础保额+红利。
这也是为啥大家会说香港保单可以部分抗通胀。
「友邦加裕智倍保」的红利分两部分：
一是周年红利，从保单第三年开始发，可以随时领取。
不过一般不建议领取，而是放在账户累计生息。
二是终期分红，
保单第5年开始发，
退保或理赔方可领取。
还是以35岁的Tony为例，保额15万美元，18年缴，每年保费4733美元。
下为他的现金价值表：
（标注都是二爷自己加的，不要嫌弃，将就看吧）
红色划线部分为退保返还金额，蓝色划线部分为重疾/身故理赔额。
退保返还总额=A现金价值+B累计周年红利及利息+C终期分红
重疾/身故理赔总额=A保额
+B累计周年红利及利息+C终期分红
前10年，保额为15万+升级保额（35%*15万）共计20万2500美元。后续为15万美元。
退保返还金额小于理赔总额，时间越长差距越小。
直到100岁两者相等。
这里边只有A是确定的，B和C为预期，非保证收益。
假设Tony，
持有保单50年，
没病也没死，
在85岁退保，
则返还126750美元。
保证收益率IRR为0.96%；
如果红利部分收益都实现，则返还63万2483美元，
预期收益率IRR为4.87%。
如果能达到预期，这个收益率就还算不错。
二爷特意查了一下，
友邦的储蓄险历年的分红实现率都在90%以上。
