△ 陈龙 | 蚂蚁金服首席战略官
（图片：极客公园）
1. 技术改变连接，形成价值网
在生物进化史中，单细胞生物通过几十亿年就变成多细胞生物，多细胞的生物又通过几十亿年产生了一种叫「细胞神经元」的东西，这是一种很细小的纤维，能够把细胞连接在一起，有了这种灵活的连接方式以后，生物的规模、大小、形状、功能才空前的繁荣起来，有了物种繁荣的时代。
同样的，我们的商业、我们的文明也在经历这样一个变化。技术给我们带来的一个非常重要的改变是连接方式的改变。在传统工业时代，工业是通过「价值链」的方式连接起来，而现在的新的连接方式让「价值链」成为了「价值网」，它不再是单点连接的方式，而是变成多点连接的方式。
这种多点连接的方式带来的重要变化是我们身份的变化。
当我们在网上一方面消费信息，一方面又在制造信息的时候，很难区分我们是什么时候是生产者、什么时候是消费者。这种身份的交叉在众筹中尤其凸显，传统的众筹是股权方面的众筹，但是今后非常重要的方向是把投资者（investor）和消费者（consumer）结合起来，这里有一个新词：投消者（Invesumer）。
「娱乐宝」就是这样一款面向投消者的产品，投资 200 块钱，就可以获得理财收益，并获得和电影相关的娱乐权益，如参加电影点映会，获得明星签名照等。所以用户买娱乐宝时，既是投资者也是消费者，他的身份是一个投消者。去年通过娱乐宝众筹制作的电影，占了国内票房的 10%。也是这样的原因，阿里影业宣布它把娱乐宝装进去的时候，已经值 700 亿人民币。
注：娱乐宝
是由阿里巴巴数字娱乐事业群联合金融机构打造的增值服务平台，用户在该平台购买保险理财产品即有机会享有娱乐权益。
在这样一个「价值网」里，并不像工业社会时代的「价值链」一样看重规模，规模越大，价值越大。在价值网的时代，价值的增量在于因为多点连接带来的机会，所以价值网是机会的工厂。
未来金融领域如果有创新，不一定来自金融属性的改变，而更多的是因为连接方式不同让金融与更多场景、更多身份的结合而产生的创新，这是金融未来很大的一个方向。
2. 数据使连接更有价值
当一切都可以进行连接的时候，我们应该如何选择，
什么样的连接更有价值？
我们需要的是一种可信任的连接方式。一个实名时代正在到来，如 Facebook 是一个实名社交网络，Linkin 是一个实名职业社交平台，每个人都生活在自己的朋友圈、自己可以信任的社区里面。
这种连接是建立在信任之上的，这种信任感来自于数据信息。
客户的数据信息不对称是金融的一个核心挑战，而中国是个人征信缺失的一个国度。今年 1 月，蚂蚁金服推出国内首个个人信用评分「芝麻信用分」，希望每个老百姓都有一个芝麻分，以此推动中国信用社会的建立。
支付宝钱包连接的资金两端是实名的，以此为基础，和你做钱的交易的人，会产生一系列沟通和社交。正如 Facebook 基于实名制一样，支付宝 9.0 以金融为底层，构成了一个以信任为基础的充满温度的未来连接平台，或称之为「场景金融」。这种以实名制底层、连接起来的各种生活平台，也是未来金融的一个重要方向。
在技术的作用力下一些内部能量的集聚，正在改变商业文明地貌。以金融为例，金融机构需要两个核心能力：
第一是触达资金两端的能力，即连接能力。
这个显然正在被技术深刻的改变，当技术改变连接的触达能力，让触达几个亿的用户以及几百万的商家成为可能。
第二是风险甄别能力。
当你有了很多场景，有了连接，就有了数据，就有了信用基础，就有了甄别风险的能力，就可以提供更多的金融服务，而且还能够构建一个信用的体系，所以金融的核心竞争力和商业模式也在改变。
金融的底层技术、渠道、数据都在被改变，当这些基础设施被改变以后，商业模式会被改变，一些商业文化的基本逻辑正在改变。
新的商业文明是以用户，即金融的消费者为中心的新一代的金融的商业文明。
传统金融机构往往以利润为导向，他们大多会每年制定一份战略计划，设置好利润和增长目标，这是非常普遍的模式。
并且习惯于 B2C 的思维，先做一个产品，再看有没有人要。而在蚂蚁金服的战略会里，没有一个人问能赚多少钱，我们看的是有多少用户，如何把用户服务好，因为我们知道用户是谁，所以
以用户为核心打造产品，这是典型的互联网思维和传统金融思维的差别。
当这些商业逻辑反转过来之后，金融精神也正在被改变。
