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来源：整理自菜鸟理财（cainiaolc）菜导、正和岛（ID：zhenghedao）郑小晏 有删减
导读：2016年12月，7家民营银行获得银监会批复筹建，民营银行总量达17家！近日，中信银行发布公告，百信银行获批筹建（百度为大股东之一）。加上2014年秋季获批的深圳前海微众银行（大股东为腾讯等）、浙江网商银行（大股东为阿里旗下小微金服等），可以说，BAT都有银行了！民营银行审批进入常态化，互联网巨头、实业大佬纷纷出手，目前还有不少民营企业正在排队申请。民营银行仍将是2017年资本“风口”，或能缓解中小微企业融资难题。
一、17家民营银行获批，8家已开业
从上图也可以看出，17家获批筹建的民营银行中，目前只有8家已经开门营业，而且四川新网银行和湖南三湘银行还是最近开业的。
开业的8家银行中，大家比较熟悉的就是腾讯的微众银行和阿里的网商银行，平时多多少少有接触过这两家银行的理财产品和贷款产品。为什么其他开业的银行，大家很少接触到呢？这就涉及到民营银行的业务模式。
目前，这些民营银行主要有四种业务模式：小存小贷、大存小贷、公存公贷、特定区域。
这四种业务模式主要源自民营银行的定位：解决小微企业融资难、融资贵的难题，满足大众小额理财的需求。
“小存小贷”是指设定存款上限和贷款上限，代表银行是阿里的网商银行；
“大存小贷”则是指存款设下限贷款设上限，代表银行是腾讯的微众银行；
“公存公贷”是指只做法人企业业务不做个人零售业务，代表银行是天津金城银行；
“特定区域”是指服务当地的小微企业、金融消费者，代表银行是上海华瑞银行和重庆富民银行。
由此可见，民营银行的业务量比较小而且还限制对象和区域，另外根据银监会的要求，目前民营银行只能“一行一点”不能另设分支机构，而互联网银行还面临远程开户的限制。所以，大家没有听说这些民营银行过也不足为怪。
三、首批5家民营银行经历初创两年，盈利情况不一
新中国的民营银行并非没有先例。1996年，全国工商联牵头成立了以民营资本为主的民生银行。民生银行于2000年A股上市，一直被归类为全国性股份制银行。此后，民营银行鲜有进展，国有资本长期处于银行业主导地位。
直至2014年初，银监会在《2014年全国银行业监管工作电视电话会议》上表示，民营银行将在2014年试点先行，首批试点3至5家，实行有限牌照。2014年三季度，银监会同意批复首批5家民营银行筹建。其中，7月25日，深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行获准筹建；9月29日，浙江网商银行、上海华瑞银行获准筹建。
两年过去了，银监会2016年12月8日公布的数据显示，截至2016年三季度末，首批试点5家民营银行资产总额1329.31亿元，各项贷款余额611.57亿元，各项存款余额428.20亿元，平均不良贷款率为0.54%（优于银行业平均水平），拨备覆盖率为471.21%，整体运行审慎稳健。
据悉，除了个别银行会定期披露年报外，目前上述银行的财务数据仅对银监会报送，对外的保密程度也较高。根据公开年报信息：2015年民商银行的净利润约为1018万元；到2016年上半年，金城银行实现了盈利9800万元；截至2015年末，网商银行净利润亏损0.69亿元。微众银行行长李南青表示，该行2016年至少能实现盈亏平衡，且可能实现盈利，实现盈利的时间表将早于预期。
2014年启动民营银行试点时，银监会就确定了民间资本发起设立民营银行的五项原则，其中一项原则即“要有差异化的市场定位和特定战略”。根据这一原则，微众银行定位“个存小贷”，金城银行侧重于“公存公贷”，网商银行侧重于“小存小贷”，民商银行和华瑞银行则定位于“特定区域”。凌敢认为，从目前来看，首批试点的民营银行积极探索落实差异化市场定位，各项业务发展基本契合设立初衷和战略定位。
正因为差异化的市场定位，才决定了民营银行有所为而有所不为。以网商银行为例，是以互联网方式经营，不设物理网点、不做现金业务，以互联网为平台，小存小贷，只服务“长尾”，不做500万元以上的贷款，不碰“二八定律”中的20%的高净值客户群的民营银行。
正是因为差异化经营，导致了民营银行的盈利能力普遍偏弱，与国有五大银行动辄数百亿上千亿的净利润相比，民营银行的财务报表简直微不足道。
四、民营银行审批进入常态化，改变中小微企业融资难题？
中国民生银行研究院院长黄剑辉新近在接受《华夏时报》记者专访时表示，中国银行业急需新一轮的改革，才能够重新激发其体制机制新的制度红利。民营银行长期发展滞后、发展不足，这是银行体系非常大的一个问题。从1996年1月12日成立民生银行，其后十多年直到2014年，没再批准设立新的民营银行。整个银行体系里，供给结构、需求结构不匹配，在早些年经济发展比较好的时候，问题可能不是特别明显。随着整个国际、国内格局的变化，尤其是现在，货币政策收的比较紧，房价的问题、通胀问题，供给的结构跟需求结构不匹配问题等，就更显得比较突出。当年4万亿的阀门开得特大的时候，大水漫灌，而现在收得比较紧了，阀门关小了，水总量少了，但是很多水流到了国有企业和地方政府平台，而中小民营企业就没有水，就渴死了。这是特别大的一个问题。
2016年，12家银行获得批复。其中，仅12月单月批复的数量就有7家。
● 5月，重庆富民银行获批
● 6月，四川新网银行获批
● 7月，湖南三湘银行获批
● 11月，安徽新安银行及福建华通银行获批
● 12月，武汉众邦银行、山东威海蓝海银行、吉林亿联银行、辽宁振兴银行、江苏苏宁银行、北京中关村银行、梅州客商银行获批。
2017年开年，百信银行获批筹建，由中信银行和福建百度博瑞网络科技公司（百度全资子公司）作为发起人，入股比例分别为70%、30%。
民营银行在2016年年末获得批复小高峰，被外界视作进一步放开银行牌照限制的信号。
目前，民营银行如采用发起设立；发起人为拟设银行注册地所在省（区、市）内纯中资民营企业；持股比例原则上不超过30%；优先选择单家企业净资产不低于100亿元、终极受益人和剩余风险承担者个人净资产不低于50亿元的民营企业作为发起人，欠发达地区如西部地区可适当降低要求；发起人的实际控制人为中国境内公民且不得持有绿卡。如采取共同发起设立方式；银行性质为股份有限公司，注册资本最低20亿元。
17家民营银行的股东均由知名或本土企业组成。
其中，具有互联网背景的有5家。前海微众银行的第一大股东是腾讯；浙江网商银行的第一大股东是阿里小微金服；江苏苏宁银行的第一大股东是苏宁云商；四川新网银行的第二大股东是小米的全资子公司银米科技；吉林亿联银行的第二大股东是美团的子公司吉林三快科技有限公司。
中关村银行则具有鲜明的科技背景，这也是17家民营银行中唯一强调“科技金融”的银行。第一大股东用友网络科技股份有限公司和第二大股东北京碧水源科技股份有限公司分别占股29.8%和27.0%。
福建华通银行的第一大股东是永辉超市；金城银行的第一大股东华北集团从事铜材生产。
从各家民营银行大股东公开披露的信息看，16家民营银行各具特色。小微企业成为每一家的重点服务对象。
五、机遇还是挑战？
曾经人人都想分一杯羹的民营银行，逐渐回归理性。在部分先行者选择撤退的同时，也有后来者跃跃欲试。面对监管和自身条件限制，投资民营银行是机遇还是挑战？
银监会高层人士多次公开表示，民营银行的设立不搞“计划生育”，将继续按照“成熟一家、设立一家、不一哄而起”的原则，积极稳妥推动民营银行常态化发展。
监管部门的表态使各路资本热情十足。券商分析人士预计，2017年，民营银行仍将是资本“风口”。大资本布局民营银行，充分显示民营银行领域颇具投资价值。随着政策利好的推动，提前布局民营银行的上市公司有望取得先发优势和成长机遇。除商业银行稳定的盈利能力外，产业与金融的协同发展是众多民营企业对民营银行牌照趋之若鹜的重要原因。
中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，资本市场对筹建民营银行的热度并没有减退，排队申请银行牌照的企业仍然非常多。民营银行牌照依旧是一项稀缺资源。来自中商产业研究院的数据显示，目前仍有超过140家民营银行在等待核名。不论是实体企业还是互联网巨头都能从参与设立民营银行中获益。企业参与民营银行筹建，可能有2个目的。
● 一是通过财务投资获得多元化的发展。这些企业原来所属行业的发展已经饱和，寻找盈利能力较好的行业也比较困难，相较之下，尽管也面临拐点、挑战的问题，但银行业还是一个不错的行业。
● 另一个目的，则是作为产业融合的手段。比如阿里巴巴或腾讯利用银行的支付结算工具与金融功能帮助自身整合现有的产业链。互联网公司打造的生态圈在各个层面都有获取金融服务的需求，通过设立银行，供应商和客户就近获得了一站式的服务，从而提升了股东价值。在这种情境下，民营银行是作为完整生态链的一环出现的。
结语：今天，国家开闸民营银行，让有能力的人都能开银行，公平竞争、打破垄断！相信市场竞争状态下的银行业，会给我们带来更多的便利！
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