农村人的理财困境：有钱藏家里，借贷逼死人！

21世纪经济报道 · 公众号 · 财经 · 2016-09-11 11:46

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导读：今年8月，浙江嘉善一幢废弃房屋因年久失修而倒塌，原本尘封在卧室床脚的一只木盒子重见天日。这个老旧脱漆的木盒中，整齐叠放着39张银行存单，合计数额超过7.9万元。

老宅的屋主，这些存单的所有人，已经过世12年。她生前将子女寄来的钱存成存单，收进木盒，藏在床脚，一张张积攒，直至她在2004年去世，再没人知道这个木盒的存在，直到房屋老化，坍塌，这份被遗忘的遗产才从废墟中露出，诉说着一位农村老人是如何安置自己人生最后的财富。

本文来源：融360财秘（ID：rong360licai）

守钱困境：资产配置就是把钱藏在不同的地方

“嘿，你的钱都放在哪儿？”

如果拿这句话去问熟悉理财的都市投资人，一般会得到银行理财、股市、宝宝类货币基金、P2P等答案。

然而在农村，却可能遭遇警惕的眼神，因为很多农村居民都像把银行存单藏进床脚木盒的老人一样，把毕生积蓄藏在家里。对他们而言，把纸钞和硬币藏在不同的地方就是“资产配置”，不藏在同一个地方就是“分散风险”。因此“钱都放在哪儿”是关乎身家性命的大秘密。

农村人对于存钱的热情，起源于“靠天吃饭，有这顿没下顿”的恐惧。对于在饥荒年代饿过肚子的老一辈人，“手里有粮，心中不慌” 的观念尤其根深蒂固。

相比于城市，农村从社会保障、医疗水平到养老福利呈现出全面滞后，危机感渗透在农村人生活的各个方面，对未来的不确定和悲观，促使他们更加迫切地想要抓紧手里面实实在在的钱。

“我公公把钱藏在床板下，家里人谁都不准动，他说了，钱都要攒着，等老了（去世）后要在后山头大办三天法事。”乔大娘说。她表示家里根本就存不下钱：“不晓得钱怎么花得这么快，老二要读书，老大娶媳妇，在后院起了个婚房，就别说攒钱了，现在还倒欠人两万。”

存不下钱的农家要想办法把日子过下去，有些积蓄的家庭则开始为钱财找一个好去处。最新调查显示，超八成（80.84%）农村居民认为，手里的闲钱放在银行最稳妥。显然，银行在农村居民心中有着难以撼动的地位。此外，有9.92%的农村居民把钱藏在家里。但家中藏有大额现金，可能被火烧水淹、狗嚼鼠咬、遭抢遇窃，风险不言而喻。

“我劝妈把纸存折换成银行卡，她死活不干。她非要看见存折上面的余额数字，才相信钱还好好地存在银行里。”李小军说，就因为支付宝的五福卡，他年迈的爷爷连年都没过好，整天为孙子“学坏”而痛心疾首：“说什么集五福卡，卡片在哪儿呢？那都是假的，红包也是骗人的。”

和土地打了一辈子交道的人，比任何人都更依赖看得到、摸得着的实体。除了天上下雨、地里长庄稼、自己身边人世代因袭的成规，他们很难去相信其他超越认知范围的事情。而银行，是为数不多的为他们所相信的事物。一次次把钱存进银行，看着存折上的数目不断变大，他们用双手为自己赚取了安全感。

林大爷展示了一张精心保管的存折：“我家的钱都在这里，儿子在外面打工，也往这里面存钱，万一出急事，有它就不慌。”村里没有大银行网点，以信用合作社和邮政储蓄银行居多。林大爷和老伴省吃俭用，只为把手里的钱凑到整数，然后跑一趟信用社存起来，就像完成一个虔诚的仪式。

“存的都是活期，万一出什么事，随时能取。”林大爷把存折用塑料袋一层层包好。“您也可以存定期，利息高出好几倍，就算要提前取出，还是可以按活期利息计息。”听了这话，林大爷的脸上一片茫然：“嗯……还是活期稳妥。”

林大爷在外打工的儿子小林小学毕业后就随父母务农，前两年在县城买了房子，跑起了出租。比起父辈，小林对银行的理解似乎更进一步。

“第一次买理财是受银行业务员建议，开始我不信，经不住他说签正规合同，利息挺高，想取的时候打电话预约就可以。我一想，银行总不会骗人，就买了。”小林说，“半个月后新房装修需要钱，我给银行打了个电话，第二天钱就取出来了，还有200多块钱利息。”

小林从电视新闻里看到有人在银行买理财被骗了，说是被“飞单”害了，还有明明买的是理财，不知怎么就成了保险，用钱的时候才发现取不出来。看着这些，小林庆幸自己当初遇到的银行员工是好人，也觉得困惑：“农村人买理财的还是少，很多人都不知道是怎么回事，全凭银行的人给推荐——现在就连银行也骗人了？”

在农村，年轻的“小林”们已不满足于只把银行当作存钱的保险箱，很多人在银行理财经理的推荐下，开始接触银行理财产品。虽然对银行安全性的盲目信任让他们之中的一些人吃了“飞单”、“存单变保单”之类的苦头，但“理财”二字还是大势所趋地深入农村居民的生活，引导他们从“守财”向“生财”进发。

生钱困境：理财被指不务正业，变相传销反而走俏

55岁的冯海军是地道的农民，对于一辈子以种地为生的他来说，“理财”是个新鲜词儿。“理财是啥东西？没听过，忽悠人的吧，只听说有人炒股赔了，而且把家底都赔进去了。”冯海军表示怀疑。

农村居民如何看待“理财”？

最新调查显示，农村居民的理财观念存在多种误区。

在接受调查的农村居民中，绝大多数人对理财的认识极端、片面。17.01%的人认为把钱放在银行就是理财，32.07%的人认为理财就是炒股炒金，风险大容易赔，更有超两成（20.74%）的农村居民甚至从没听说过“理财”的概念。

调查还显示，在有理财行为的农村居民中，最普及的是余额宝等宝类理财产品，占各种理财形式的67.72%。

融360理财分析师认为，随着互联网的普及，农村居民也开始尝试互联网金融理财，其中以互联网宝宝类理财产品投资最为广泛。这主要归功于互联网宝类理财产品随存随取的便捷性、一元起投的低门槛，高于银行存款的收益率，以及近似于无风险的安全保障。

对理财的“尝鲜”让农村居民看到了机遇，也让一些不法分子窥见了可乘之机。一些衣着光鲜、举止浮夸的“外来人”出现在一个个村落，特意给村民们灌输“财富梦想”，通过洗脑哄他们从事传销活动，或打着销售神奇产品、互助理财等幌子，让欠缺理财常识的村民深陷骗局。

譬如燕郊地区村庄的“民间互助理财”事件，参与者被告知要先“暂存”49800元，经过4至6个月后连本带息共返还51000元，抑或是经过18个月后产生“N个150万”，此外还能通过拉更多人参加“互助”获得额外奖金。但扒下精心包装的表皮，和所有传销组织一样，这个欺诈项目里真正能获利的只是组织金字塔尖上的头头，下层人员的生活是痛苦的，精神压力大，住宿条件差，还经常食不果腹。而赚钱，是比暴富噱头更虚无的幻梦。

对财富的渴望和对理财的误解让这些古老的骗局在农村大行其道，且由于农村的邻里关系紧密，同一场骗局总是迅速感染全村人，并在相邻村落之间传染，受害者呈区域性分布。

因“互助理财”而倾家荡产的刘大爷表示：“村里人哪懂这些？总觉得这么多人都投了，那还能出错吗？再说看着不少人都赚了，自己要是不赶紧跟上，那不就亏大了吗？没想到大伙全都这么想，结果一起被骗。”

在资讯相对闭塞、邻里关系紧密的村落，骗子先树立几个“理财暴富”的典型，促使一人致富全村跟风，结局总是成功骗光全村人。加之村民不懂得留存证据，报警追偿往往面临重重困难。

村民们对理财敞开的一点心扉，在遭遇洗劫后彻底封闭。在理财骗局席卷后的村庄，炒股、买P2P，甚至买余额宝，都成了忌讳，没人再敢提半句。极少数坚持理财的人，则被村民视作洪水猛兽。

刘大爷就最看不惯村东头天天上网炒股的小青年：“都被骗过了还不学乖，整天不务正业，迟早赔到妻离子散。”刘大爷咬牙切齿，仿佛在痛骂当年被骗的自己。

受骗上当，让刚刚迈出理财第一步的村民们永远缩回了腿。但他们依然保留了一种古老的生息模式：“放高利贷”。

借钱困境：民间借贷逼死人，风控基本靠口碑

“前些年条件不好，几乎每年都要向别人抬钱（借钱），抬钱要打欠条，还要找担保人，几乎没人愿意不通过中间人就把钱借出去。”

村民李大勇说，前些年“抬钱”的利息很高，每年大概3分（年化30%）。这两年就不景气了，一方面大家都不怎么缺钱，另外农民现在可以从信用社贷款，利息比“抬钱”低很多。

“有些外出打工的，在外面买房子钱不够，银行也不给贷款，就回来找亲戚作担保，从信用社贷款。”

李大勇主要跑县里的业务，偶尔也会开车去乡下放贷。他说，不时有村民拿出积蓄给他去放贷，点位在1.8到2.5之间。另一方面，来找他借钱的多是县城里的包工头，利息一般是3个点。

“村民借钱给亲戚，很多只打欠条，不要利息。带息借钱给熟人，一般衡量人品和交情深浅，还会拉来借钱人的亲戚做担保。如果是生人之间借贷，一般通过担保公司，公司就相当于中间人。”李大勇介绍，现在很多村民手里有钱，都愿意把钱放到担保公司而非银行，因为能拿到更高的利息（年息约6%）。而且，这种借贷模式世代相传，为村民所熟悉，他们更易接受。

最新调查显示，超过两成（22.07%）的农村居民曾从亲戚好友或民间借贷机构处借过钱，富人比穷人更积极参与民间借贷。

融360理财分析师认为，民间借贷之所以在农村长期盛行，是因为农村在资金融通上确实存在困难：银行放贷条件苛刻，个人征信体系不够完善，农民等群体的贷款需求经常无法得到满足。虽然P2P手续相对简捷，但在农村的普及程度远远不够。

另外，长期以来，由于信息闭塞、资源欠缺，手中有闲钱的人除了银行储蓄，最易接触到的投资渠道就是“放高利贷”。

调查显示，资产在50万元以上的人群有22.22%愿意参与民间借贷，远高于资产总额在50万元以下的人群比例（1.96%）。越富裕的农村居民越积极放贷，一方面是有资金条件，另一方面很多人祖上靠放贷跻身富裕人群，经过几代积累，成为放贷专业户。

就这样，有需求，有供给，民间借贷长盛不衰。然而，民间借贷的风险和乱象同样触目惊心。

“现在农村的利息大约是1分5厘，1万块一年的利息就有1800。假如我有100万，全都借出去，什么都不干，一年利息18万。”村民老吴掰着手指头算了一笔账。

但当询问他是否放贷时，他却讳莫如深：“那不是正经人干的事。”据他所说，村里有人因为借高利贷还不上，被催债人活活打伤，无力救治而死，“我就知道一碰高利贷准没好下场，借钱还不上的被逼死，逼死人的也迟早遭报应。”

很多人从亲友处、银行处都借不到钱，迫不得已才借高利贷。借款人资质差，风控环节薄弱，一旦本息还不上，借贷双方和担保人之间就势必爆发纠纷。

老吴还说，民间借贷的担保公司也未必都靠谱：“村里很多人把钱放在担保公司，现在出事了，钱收不回来。因为担保公司把钱都投到地产上了，地产商去县里盖房子，但没人买。”

民间借贷乱象频出，与参与人员的自身情况密切相关。调查显示，民间借贷的参与者文化程度整体偏低。

在民间借贷的参与者中，初中及以下学历的被调查者占比34.21%，大学及以上学历的被调查者只有不到二成（19.79%）。

融360理财分析师认为，文化程度低、信贷常识匮乏，使得村民在借贷时不立字据，或借贷协议不合理、不合法，为债权的保障埋下隐患。而法律意识的淡漠，使很多催收人在无法收回贷款时率先诉诸暴力而非法律，酿成流血冲突甚至丧命事件。

“不过说到底，欠债还钱天经地义。欠钱不还，被打断腿也活该。”老吴最后说，据他所知，高利贷在很多村里都是被默许的“法外之地”，和地方势力挂钩，只要不出太大的事，基本没人管。

农村居民会因为炒股赔钱而对理财因噎废食，却把最大限度的容忍给了民间借贷。他们并不觉得这不合理，因为“祖祖辈辈都是这么过来的呀，大家不都是这样吗？”高利贷纵有种种弊端，但符合村民最实在的需求，多年传统也给了村民底气，让他们愿意坚守。银行理财、基金、股票、P2P等新生事物则是老祖宗和老规矩都没教过的，让他们觉得神秘而危险。

然而，这些“神秘而危险”的理财方式还是无可避免地逼近，冲击村民们的传统观念。最新理财观念流入农村，往往并非来自官方的金融教育，而是来自从农村出走、自城市归来的打工者。

转型困境：打工族冲击传统观念，土地人不知何去何从

调查显示，超过半数（54.54%）以种地为业的农民不知何谓理财，或认为理财不是普通老百姓应该考虑的事；而持这种观念的人数比例在外出打工的农民工中仅为三成（31.34%）。

融360理财分析师认为，信息闭塞、资源欠缺，导致农村人将“钱生钱”理财神秘化甚至妖魔化。然而，一旦农村人外出打工，接触到更全面的理财知识，信息不对称得到消除，神秘感和抵触情绪也随之消失。

如今，越来越多的年轻人走出农村，走入北上广等都市舞台，在与城市的适应与磨合中，渐渐摆脱家乡的桎梏，并以被城市同化的姿态回归，为老乡们带去远方的消息。

“我要在北京打拼一番，目标只有一个——留下来！” 小焦是从农村进城的万千“打工族”中的一员。他从四线城市近郊农村走出，通过努力考取了北京某重点大学，2013年毕业后就和女友携手成为北漂一族。

刚毕业时生活艰辛，他和女友两人挤在月租600元的地下室。两人都是农民家的孩子，身上自带从小耳濡目染的节俭传统，又从城市吸收了最前沿的理财资讯。

小焦不无骄傲地说道，他和女友是最先买入余额宝的那批人。当时身边的同学都怕有风险，不敢投，他和女友没有撞大运，而是亲自去研究这方面的知识，弄懂了货币基金的风险，所以大胆买入，享受到了长期高息。在2014年年底，两人除了贴补家用，还存下3万余元，买了最新款的手机。

后来，余额宝的收益不断跳水，小焦和女友又瞄准了P2P，把积蓄全部投入某知名P2P中，结果该平台暴雷跑路，他们也血本无归。

虽说经历了一些起落，小焦和女友还是坚持理财。他们展示了自己的手机屏幕，有一整屏的手机银行、P2P理财平台和财经资讯APP。

小焦和女友的理财经历，一直为他家乡人所津津乐道。他们因为余额宝赚到一小桶金时，村里人一边倒夸他们聪明，夸余额宝好。有他做榜样，整村人几乎全都买了余额宝。

“其实哪有那么神，都是我爸妈好面子，自家孩子发了一点小财就到处宣扬。”小焦说，村里外出打工归来的人，都愿意把自己的经历夸大吹嘘一番，真中带假，鼓舞着更多“不安分”的农村人去城市掘金。

越来越多农家人脱离土地，涌入他们梦想中的黄金天堂。每逢年节，伴着返乡人杂沓的步伐，各式各样来自城市的财富信息涌入农村土地人的耳朵里。在城与乡的融合中，城市还是城市，农村却越来越不像农村。一些农村居民学会了城市的理财方式并赚了钱，终究还是想把财富用到自己熟悉的生存套路上。

小焦说，他和女友今年都26岁，正在被双方家人催房、催婚、催生。“我和家人说，人生可以有很多种可能，按老观念把一辈子绑在一个房子上不划算，我和女友都同意租房结婚，目前也没有要孩子的打算。结果爸爸大发雷霆，妈妈气哭了，亲戚看我们就像看外星人。”

理财是一种手段，理财所得的财富也是一种手段，运用财富去过好自己的一生，才是理财的目的所在，但在这一点上，小焦和它身后的故乡，无疑在互相伤害。

结语

把银行存单藏进床角，被变相传销骗走积蓄，对民间借贷见怪不怪，对打工族的改变如临大敌……从不理财到瞎理财，农村理财的困境，很大程度上根源于农村社会对于财富和人生的认识和支配。在城与乡之间，最大的分歧或许不是生计，而是活法。

本期编辑刘巷