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靴子落地，提醒一个重大变化

老钱日日谈 · 公众号 · · 2020-11-05 20:58

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第一次写重疾险定义修订是在4月初。

7个月后，这件大事终于定下来了。

今天保险行业协会和医师协会在京举办了新闻通气会，正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》。

重疾险新定义正式出台 。

另外，据财联社报道，现在的这些重疾险会在明年1月31号前陆续下架。

新定义要管未来十几年，分量绝对够重。

和现行定义相比，它有这么几点重大变化：

• 统一规定的疾病由25种重疾增加到28种重疾+3种轻症

现行定义只对25种重疾的定义做了统一规定。

无论哪款重疾险，这25种疾病的定义都是一样的。

新定义在原有25种疾病之外，又增加了 「严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎」 3种重疾。

采用新定义的重疾险，这28种重疾都必须保，并且要用统一的疾病定义。

此外，新定义还将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症做了轻重之分，重的留在重疾，轻的划为轻症。

所以又多出来3种轻症： 轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症 。

这3种轻症现在的重疾险基本上也都保，只不过没有统一的定义和理赔标准，保险公司可以自己说了算（实际也差不多）。

而采用新定义的重疾险，这3种轻症首先必须都保，其次要用统一定义。

• 规定的3种轻症保额最高30%

现行定义没对轻症保额做规定，保险公司可以自己定。

竞争之下，现在的几款产品轻症保额都很高。

达尔文3号，45%×3的基本保额；

康惠保2.0，40%/45%/50%的基本保额；

守卫者3号，30%/40%/50%的基本保额。

而新定义对 定义中的3种轻症 （轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症）做出了保额限制：每种轻症的累计保额不能高于对应重疾保额的30%。

同样的疾病，采用新定义的产品赔得要少。

并且如果它设计了这3种轻症的二次赔，那每次赔得就更少。

• TNM分期为1期或更轻分期的甲状腺癌划分为轻症

这个影响最大。

因为甲状腺癌的发病率真是太高了。

平安2019年的理赔数据显示，重疾理赔中67.5%是癌症，而在癌症中又有21.8%是甲状腺癌。甲状腺癌这一种病就占了所有重疾的14.7%。

而很多甲状腺癌其实没那么严重，花了两三万治治就能好。

保险赔50万，花两三万就能治好，难怪很多人说它是「喜癌」。

而新定义把 早期甲状腺癌（TNM分期为1期或更轻分期）划到了轻症，按轻症赔，现在赔50万，以后只赔15万。

保险公司不用赔那么多，保费自然也有可能降，这么做对行业发展更好。

但对我们来说不够友好。

都得病了，谁不想多赔点保额？

• 原位癌不再属于轻症中的「极早期恶性肿瘤」

但保险公司可以自己加上原位癌保障，不是说原位癌不保了。

• 重疾定义的优化和规范

新定义更与时俱进。

比如严重慢性肾脏病改用了国际通用的分期标准。

主动脉手术增加了胸腹腔镜的治疗方式。

还有很多疾病之前必须开胸的，现在微创就能做，所以定义中也把开胸改成了切开心包、切开心脏。

有人可能会担心买现在的重疾险是不是必须开胸，其实也不用。

之前写过一个法院判例就是这种纠纷，法院说：

而且，随着医学技术的进步，外科手术向微创化发展，许多原先需要开胸或开腹的手术，已被腔镜或介入手术所取代，而重大疾病的保险期间往往很长甚至终身。

因此保险人以被保险人投保时的治疗方式来限定被保险人患重大疾病时的治疗方式不符合医学发展规律。保险公司不能因为被保险人没有选择合同指定的治疗方式而拒绝理赔。

总的来看，放宽的多。

但还是要说到 早期甲状腺癌，它的发病率比其他疾病高多了，所以这个收严还蛮伤的。

现在最现实的问题是：

什么时候买？买现在的重疾险，还是等着买新品？

重疾险已经几个月没上新，保险公司都卯着一股劲，现在新定义公布，那新产品可能这个月底或下个月初就会上。

现在这些重疾险最多还能卖3个月， 2021年1月31号前会陆续下架。

从刚才的分析可以看到， 新定义重疾基础责任的保费应该会便宜一些，但同时保障也会少。

假设有款和达尔文3号保障完全一致的新品，都买50万保额，它们的理赔差异如下：

同种疾病，达尔文3号赔得更多。

总之，现在的几款重疾险已经是现行定义重疾险的发展巅峰。

它们确实挺不错的，并且保障和性价比就摆在这，确定性最高。

新品可能会更好，但存在不确定性。

还是建议分2步走：

• 已经买了重疾险的，等新品上线后看看再说；

• 一份重疾都还没买的，现在先买一部分。打算买50万保额的，可以现在先买30万，新品上线后再补足剩下的20万。

现在买，从这3款里面选。

（如果有高血压、大三阳、肺结节、抑郁症等疾病，需要买其他产品，具体可以预约顾问咨询。）

达尔文3号：最推荐

从618到现在，达尔文3号一直是最推荐买的重疾险。

可见它有多强。

它可以说是现行定义下单次赔付重疾险的巅峰之作：

60岁前额外重疾保额提高到了80% ，等于送了一份定期重疾；

高发中症、轻症 （脑中风、原位癌、不典型心梗、微创冠状动脉介入、微创冠状动脉搭桥） 都可以赔两次 ；

癌症二次、心脑血管重疾二次保额提高到了150% ；

身故责任可以不选。

总之，它是目前最推荐买的重疾险。

详细评测看这里

点击下方图片即可投保：

一次配好，保额选50-55万。

想先配一部分，以后有更好产品了再加保，或预算有限，保额选30万。

可选责任中的「恶性肿瘤扩展保险金」选上，其他可选责任不选。

康惠保2.0 ：不在达尔文3号投保区域买它

达尔文3号的承保公司信泰人寿对投保区域限制较严格。

不在它的可投保区域内，买康惠保2.0。

它60岁前额外重疾保额60%；

癌症二次赔120%；

不含高发中症、轻症二次赔；

但有一个「前症」保障。

比达尔文3号保障要差一点，但和同类产品比也是性价比第一梯队。

靴子落地，提醒一个重大变化

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