九卦| 企业微信，银行对公业务要小心了！

九卦金融圈 · 公众号 · 金融 · 2017-08-18 07:27

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文 /赵鹞，本文是作者授权九卦金融圈发布，转载请注明来源。

九卦姐： 近日，微信团队公布了一则消息：微信支付智慧生态进一步开放，面向商户开放交易数据能力。现在起，商户通过手机可以及时、便捷地获取每日经营数据与相关分析

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这则消息波澜不惊，但编者认为这将是微信平台的战略级产品，对银行对公业务将产生强烈作用！为此，编者找来作者赵鹞在2016年3月发表在财新网文章，供银行业人士参考！

昨晚，微信发布官方消息称，企业微信将于近一两个月内发布，目前正在打磨阶段，前期邀请了部分企业进行内测。据了解，企业微信包括ios、android、mac、windows等多个版本，将同步上线，企业可免费使用。在产品设计上，微信方面称，首先希望它是一个好用的基础办公沟通工具，这个是最基础和最实用的功能服务。其次，会有一些贴合办公场景的特色功能和OA工具。

该消息低调放出，市场波澜不惊，但笔者无法淡定了，作为银行从业者，笔者要大喊一声：

企业微信，银行务必小心了！

其实，企业微信不是什么特别新颖的独创，本质属于“协同软件”（collaborative software）的一种。所谓“协同软件”是旨在帮助人们参与一个共同任务以实现其目标的计算机软件。它通常不是使个体在物理上的同一地点办公，而是通过互联网连接在一起工作，还包括远程访问存储系统以获得共享的数据文件，以便分布式工作组的成员可访问、修改和检索。

诸如Lotus notes、Google Docs、G-talk等等传统的协同软件主要关注于人与人之间的交流、交往与合作，仅侧重于点对点协同（P-P协同）与点对面协同（P-S 协同），并不会影响组织层面的协调、磨合和变革。

然而，随着社交网络（SNS）的兴起，“弹性网络协同”（S型协同）被认为将极大地改变现有组织模式。它是一种建立组织中人与人、人与组织之间的有机联系，形成一个将所有因素都连接起来的网络，并为每个人提供建立作用力的方法和手段；能够观测、记录、计算和评价组织中协同作用力的数量和质量，特别是当网络中某个节点产生行动的时候，所有与之相关的节点都能响应，并基于最大的作用力进行协同，从而达到组织价值和个人价值的共同最大化。

正如2014年中央经济工作会议指出的“新兴产业、服务业、小微企业作用更加凸显，生产小型化、智能化、专业化将成为产业组织新特征”，基于社交网络的弹性网络协同是打通企业2B2C的关键通道，将极大地改变企业的模式与内涵。特别是中小微、互联网企业将从企业微信这样的社交网络与OA（办公自动化）、ERP（企业资源管理）、CRM（客户关系管理）、FM（财务管理）、HRM（人力资源管理）、SCM（供应链管理）等各种企业应用软件百搭的企业社交平台上实现柔性化、网状化、共享式的生产、营销、消费、组织活动。使得共享经济从消费端跃升到生产端。

如果说第三方支付的出现弱化了传统银行与个人客户的紧密联系，使银行在个人业务方面通道化，那么中国特有的互联网金融背景下的企业社交平台的出现也会极大影响未来我国银行的对公业务：

一是直接影响对公客户关系。

传统银行依赖的关系营销、情感营销以及资源营销的效果可能受企业社交平台影响而受到削弱。特别是中小微企业向企业社交平台迁移会因逐渐主动融入企业社交平台所提供的各类开放式场景，而逐渐减少企业与银行的直接联系，迫使使得银行不得不在平台上开放自己的金融服务。

二是动摇银行对公结算根基。

对公结算是传统银行立行兴业的根本。继个人支付业务被第三方支付机构侵蚀后，企业社交平台的出现、商户二维码支付等新兴电子支付方式很有可能继续侵蚀银行的对公客户，逐渐从普通商户渗透到中小生产型企业。

三是弱化银行信息中介优势。

传统银行依靠“三张表”和尽职调查形成了庞大的对公客户数据库，获得自己独有的信息优势与风控能力（但仍旧是相对静态的）。随着企业社交平台的出现，企业的生产、经营、销售、人力资源、财务等各项活动均在该平台上开展，这时银行的信息优势则在平台的大数据能力面前相形见绌。不排除银行向平台购买数据的可能。

四是冲击银行小微信贷业务。

传统银行的小微信贷业务基本还是依赖核心企业的供应链管理。企业社交平台的出现，结合互联网金融模式，必将形成面向企业的集支付结算、投融资以及电子商务服务等为一体B端闭环。平台上的企业有机会获得多渠道、多品种、小额度的信用贷款服务，并且能够真正实现大数据的小额、分散的风险管理优势。这种不依赖于大型核心企业的供应链融资或称平台融资模式必将受到小微企业的欢迎。

五是抢夺银行现金管理市场。

传统银行的现金管理业务多面向大型集团企业，银行现金管理系统与企业的ERP对接，实现实时、个性化、定制的现金管理服务。由于ERP的高门槛，导致中小企业很难获得现金管理服务，顶多还是企业网银层面的。企业社交平台的作用无异于一个低门槛的企业信息管理系统，结合对公电子支付，完全可以向中小企业提供个性化、自助化的支付结算、资金归集、投资理财、融资便利等多种金融服务。现在，不少银行正准备开拓中小企业现金管理这片蓝海市场，未来，不得不面对有着企业社交平台优势的互联网金融巨头的正面竞争。

六是重塑公私联动方式。

银行的公私联动一直是其交叉营销的重要方式，通过批量开立工资账户、集体营销信用卡等多种营销方式实现银行对公、对私业务的良性互动。但这种互动只是银行单方面的，而不是银行与企业的内在联动。企业社交平台则能在帮助企业解决2B2C市场营销的同时，“嵌入式”地实现平台与企业、与企业高管、职工的信息交互，对公、对私的金融产品及服务就更容易渗透入企业需求的方方面面。

总之，蚂蚁金服依靠淘宝、天猫获得了个人用户的青睐，未来不排除腾讯依靠企业微信这一企业社交平台获得企业用户的拥趸，其根本原因就是信息技术与互联网深刻改变了消费者与生产者的行为偏好与资源配置模式，BATJ等互联网巨头深度融合进了共享经济生态。尽管中国的互联网金融在技术本源上是欧美的Fintech（金融科技），但中国特有的互联网金融市场环境容不得传统银行天真地以为互联网金融与传统金融应“互为补充”。传统银行已经在消费端先输一局，不能再在生产端再走麦城了。

笔者疾呼，企业微信，银行务必小心了！