信用卡代偿这门新生意，市场容量超过2.7万亿

近年来，我国信用卡持卡人数和发卡量快速上涨，目前信用卡发卡总量已超 4亿张 。

随着信用卡的普及，逾期还款需求快速增加。这就催生了一门新生意— 信用卡余额代偿 。

信用卡余额代偿，说白了就是，持卡人流动资金不足，没钱还信用卡时，找第三方平台帮其还款给银行，然后再分期或一次性还款给平台。

它满足了消费者中短期的资金流动性需求，通过 较低的代偿利率 替换了高利率的信用卡待还余额，从而减轻其经济负担，提升了消费能力。

过程如图：

和其他消费金融产品对比，信用卡代偿有 两方面优势 ：

一、其用户全部是 信用卡持卡人群 ，银行对于用户的收入情况，还款能力已有了解，这类用户还款习惯较好， 信用意识更强 。

二、信用卡代偿模式并不是直接让借款用户提取现金，而是直接将借款额度偿还到信用卡中，主要用于消费，有效 控制了资金用途 ，从而进一步降低了风险。

信用卡余额代偿兴起于美国，知名的Capital One（美国第一资本投资国际集团），就是通过低息模式为客户提供信用卡余额代偿服务，攒下第一桶金，为后期崛起奠定了坚实的基础。

但相对而言，国内的信用卡代偿业务还在 起步 状态。

这个市场究竟有多大，用 数据 说话。

近日， 艾瑞咨询 发布的《信用卡代偿行业研究报告》显示，自2012年至2016年，我国信用卡期末应偿信贷余额由1.14万亿元上升至 4.06万亿元 ，年均复合增长率达 37% 。信用卡期末应偿信贷余额是信用卡代偿的基础，为后者提供了有利的发展条件。

同时，报告指出，按照银行信用卡生息资产规模估算， 信用卡代偿可以渗透的市场容量超过2.7万亿 ，并预计在未来三年间保持 38.6% 的年化复合增长率。目前来看，2017年中国信用卡代偿的贷后余额规模在 870亿 左右，对市场容量渗透率仅约 3.2% 。

可以看出，行业还处于能力建设阶段，整体发展空间 巨大 。

信用卡代偿产业链示意图：