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前天关于产品升级的“白卷”，炸出来一堆问题，其中问得最多的就是：为嘛我买过的产品升级了，保险公司却不给我免费升呢？感觉亏啊亏......
哎，其实保险公司更冤啊。你买的保险，是长期合同啊，我万一对新客户涨价了，也不会对老客户加费收钱；可是，为啥我一升级，就觉得应该要给免费升呢？
来来来，就由业界良心八卦姐，出面调停一下。
双方辩友请做好准备。
PS：一直在后台问，怎么看不到正文的伙伴，真心对不起，你们的单纯让我森森感到歉（huan）意（le）......八卦姐无以为报，只能以真心换真情，写更多好文章。此致敬礼！
by眼睛又双叒出血的八卦姐
先说说为什么保险产品为啥要升级吧，而且貌似最近几年越来越频繁。为什么呢？背后都是有原因滴。
1. 政策调整，产品调整升级
如果你是保险业的一员，不用我说，也知道今年保险市场的主旋律是“回归保障，保险姓保，加大监管力度”，没错吧？从保险产品设计、风险合规、销售误导等层面下达了N多项政策。产品层面影响最大的有两个文，就是4月1日开始执行的76号文（《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》），和10月1日开始执行的134号文（《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》）。
76号文的整改内容，包括对万能险责任准备金评估利率，死亡风险保额，贷款比例等的规定。而著名的134号文，则对年金险的首次给付以及给付金额都有了明确的限制，并且大力鼓励差异化定价健康险。光这两个文件，恨不得横扫各大公司百分之七八十的产品。所以，产品升级以符合监管规定，是2017年产品界的主旋律之一。
不过，以上情况的调整，基本都涉及到保险责任的调整，所以再出的时候就是个新产品了，要给你升级，不仅不可能，也没法操作。再说，有些调整，你未必就乐意，比方，之前可以做到95%的贷款比例，现在统一到最高80%，你要不？
2.升级换代提升竞争力
就像你的爱疯一样，每年都更新（虽然某些新功能真是然并卵）。保险产品也同理，既是提升竞争力的需要，更是应对同业竞争的需要。当然，这几年，市场发展太快，互联网公司也突飞猛进，倒逼传统公司也在每年都做产品升级换代。这个频率明显比以前快多了（八卦姐曾经所在的某个公司，要求产品出一个卖好一个，不能为了停而停改头换面出新产品。要知道，出一个产品，即使只卖出一单，后续都有维护成本）。
当然，也有一种情况，就是几年前开发的产品，当时环境不一样，确实竞争力不行了，相当于这个产品的使命结束了，也需要出新产品替代。另外呢，你们也知道，一到关键时间点，什么开门红啦，业绩冲刺啦，银行网点关系维护啦，都会希望用新产品。然而大环境影响下，保险产品大类已经没有太多花样了，那怎么办，对原来产品做责任上的微调，或者出一些附加险，重新包装升级推出市场。
大家心心念念想跟着升级的，大多是以上保险公司主动升级时候的情况。下面主要讲这个情况。
了解完升级的背景，还需要介绍一下升级方式，才能更好地理解为什么能升/不能升。
1. 增加疾病种类
这是最常见的升级手段，成本不高，操作简便，效果还好。50种加到80种，80种加到100种。话说回来，增加这么些病种，虽然对成本影响不大，但是保险公司也是有成本投入的。这时候就取决于保险公司的策略了，是牺牲一点利润对客户免费升级呢，还是短期促销不收钱以后额外涨钱，或者对特定人群（如50万保额以上）人群免费升级，或者干脆全员涨价。
需要说明的是，单纯疾病种类的变更，有时候是在不改变产品责任和名称的前提下完成的（即这个产品本来是A包含50种重疾，升级后的产品还是A，只是包含了80种重疾）；或者，出一个新产品（老产品A保50种重疾，新产品B保80种重疾）。
2. 增加给付次数，单次变多次
这里又分两类，增加轻症赔付次数，或者重疾赔付次数。以前对多次赔付无感，现在越来越觉得还是有可能的，而且得了某一类疾病后，得另一类疾病的可能性更大些。
但是这类升级，属于保险责任的变更，所以保险公司通常会出新产品来替代原来的旧产品，或者新旧产品同时销售。当然，保费也会有变化。
3. 癌症额外给付，保障增强
重疾里面，癌症发生率不是又占了百分之七八十吗，有的人既想要高保额又不想付出太多成本。好了，这两年保险公司升级的另外一个方向就是，重疾责任不变，但是通过附加险或调整责任的形式，让你人生关键时期的癌症给付加倍。这样做的好处是什么？雨露均沾呗，既满足你全面保障的需要，又给了你最要紧的大病突出的保障。
但是癌症额外给付，肯定属于新责任，或附加险，且一定会涉及到保费的调整。
4. 增加轻症豁免责任
早期的重疾险，主要专注重疾责任或轻症责任的赔付，后来有了轻症豁免，大家又一股脑儿去做这个。那之前没有这个责任的产品，就会在原有产品上增加轻症豁免责任，或单独出一个轻症豁免责任的附加险。
这个情况和第三种癌症额外给付类似，也一定会涉及到保费调整。
1、不给免费升级是正常的，免费升级就当额外回馈
我这样说你别不高兴。来，把手里的合同拿出来，上面是不是白纸黑字写了，保险期间终身云云，你签订的是一份长期契约。在合同生效之日起，你的权利义务就固定了。说是50种重疾到终身，就是50种重疾。而反过来，保险公司的权利义务也是写在合同里的，比方，不会因为你身体状况的变化而调整后期保费。不存在吃不吃亏的问题。
当然，据八卦姐所知，还是有不少公司在特定时期推出老客户重疾种类免费升级的活动的。但是，不要以为是理所当然或所有产品都该这样做，或认为这次免费了，下次就该免费。不是这样的。
另外还有一个问题以前没讲到，就是免费的东西还要符合赠险的规定，有时候保险公司想给你免费都不行啊。因为有规定，赠送的东西价值不能超过100块啊亲，上面说到的升级二三四都属于责任上较大的调整，保费绝对超过100了。保险公司真想送也没法送呀：）
2、如果不能免费升级，能有偿购买吗？
其实我觉得大家更应该关心这个问题。比方说，我前两年买的，那时候没有轻症豁免，保险公司也不能给我免费增加，我都认同。但是，我需要这个保障，你得给我机会买。我觉得，这个是正常的诉求，保险公司应该尽量满足。而且据八卦姐所知，大多数公司确实也是这么做的。当然了，额外投入和额外保障之间的对等关系，性价比问题，就每个人心里自有一杆秤了，不在讨论之列。
所以下次，再碰到升级什么的，第一个反应不是“怎么不给我免费升啊”，而是分三步走：
第一，升级了什么；
第二，能免费么，免费当然要；
第三，如果不能免费，可以买吗？
第四，额外买的话，值吗，是否是自己需要的？
如此，也不枉费八卦姐费这么多口舌了。
PS：开门红重疾险估计快进入开花阶段了，势必会有N多公司有产品升级，届时再来分析。
保险八卦女
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