终于，我还是被重疾险拒赔了！

导读：为什么我们买保险会被拒赔？

今天的文章，源自于最近的一件事，经过 是这样的：

最近有一个很好的朋友跑来跟保乎精算君说：奶奶肺炎、高烧不退，还住进了ICU，前后花了10多万，最后转回去香港治疗。

她很慎重地问我：这不属于重大疾病吧？

我回答：这还不算重疾险里面约定的“重大疾病”！

然后，我给她建议： 买保险，请别只顾着重疾险！

她问我： 为什么啊？

我回答：因为，如果你只有一份重疾险，不幸遭遇例如上述严重肺炎住院（ICU）事件，找保险公司理赔重疾保险金时，保险公司大概率以“不在保障范围内”或“病症未符合重疾定义标准”而拒赔！

但是，如果Ta 不但买了重疾险，还有医疗险 ，那么即使不能获得重疾险理赔， 医疗费用也可以通过医疗险获得赔偿 ，不仅缓解了医疗费压力，也少了重疾险的理赔纠纷。

今天的文章，我想跟大家传递这个观点：

保险方案必须全面搭配，寿险、重疾、医疗、意外等产品全面组合，才能让我们遇到不同风险时更加从容应对，否则就只能一边治病一边打官司。

当然，也欢迎大家加上保乎笔记的专属微信（ 加私人微信时请别屏蔽朋友圈，并标注：水库+姓名 ），未来我将为大家提供一些力所能及的 保险咨询，保障方案设计服务 等。

我也将在近期为大家组织一场保险微课（免费收听），主题是：《如何构建自己的保险保障体系》，欢迎大家加微信入群听课。

好的，下面开始今天的正文内容。

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先给大家分享一个我认为不太好的现象。

我除了做保险产品开发和定价外，平常还提供有偿的家庭保险保障方案定制服务，这样做赚点小外快，更重要的是可以观察下大家伙买了什么，想买什么，从而开发更接地气的产品。

在给小伙伴们做已有保单检视的时候，我发现，竟然 有接近90%的人，都买过、且只买了一张重疾险保单 。

他们的投保逻辑都极其相似： 小病靠国家（医保）、养老靠国家（养老）、大病靠保险。 那自然就只买了重疾险啦！

这样的想法，在我身边也很普遍。

跟一些好友聊保险，我建议从重疾、医疗、寿险、意外险四个方面搭配，但很多人还是认为重疾险最重要。我也只能叹气，不希望他们用血淋淋的事实来证明我才是对的。

其实， 生活中的诸多风险，重疾（罹患重疾后的收入缺口）只是其中一部分，我们还面临着：英年早逝（过早身故后的收入缺口）、意外残疾（长期护理缺口）大额医疗开支（普通->严重疾病过程的医疗费缺口）、老不死（养老缺口）等问题。

这些问题所引发的家庭财务缺口，都不是一张重疾保单能够解决。 这也是为什么我一直规劝的：买保险请不要只盯着一张重疾险。

再具体一点说，我们不妨看看重大疾病保险关于“ 脑中风后遗症”的定义。

脑中风后遗症，获赔重疾险保险金的重点，划出来就是：

需要在确诊脑中的180天后，的的确确留下了永久性的后遗症。

那么， 从脑溢血开始、治疗期间的这些医疗费用， 因为并未确定180日是否有后遗症，重疾险是暂时无法理赔，医疗险才能提供医疗费用的报销！而180日后如果康复能走能动，生活如常，那么重疾险肯定是无法获赔，唯一能缓解到家庭危机的是医疗险。所以，如果未搭配医疗险，对家庭的影响还是很大的。

这就是为什么我经常跟大家强调的， 医疗险和重疾险，本身就是组合投保的，并不冲突。医疗险管医疗费用报销，重疾险管严重疾病后的收入补偿。

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这里，还引出一个值得大家思考的地方：

只买一张重疾保单，可能会导致“买得不对”，然后会导致“买了不赔”，最后大家都会认为“保险是骗人的”！

这个观点，不仅值得作为消费者的我们去思考，也很值得保险公司去深思。

为什么扯到保险公司呢？因为 如果保险公司有丰富的产品供应，而且卖力地销售，消费者的保障全面性能得到大幅提升！

目前，传统寿险公司每年的主销产品大概就两类：

1. 主打开门红的储蓄型 年金或两全险

2. 贯穿全年在售的 终身重疾险

为什么是这两类？ 第一，容易卖，年金卖收益，重疾卖焦虑 。 第二，件均保费高 ，支撑得住个险代理人渠道的基本法体系。

这种产品供给，也导致了很多人原来的保险方案并不完整。

后来随着互联网保险的兴起，保险公司惊喜发现，原来 那些保费便宜、佣金也很低的“百万医疗险”、“定期寿险”，原来能在互联网上完成用户教育，然后批量产出保费 。

于是，一些保险公司开始在两个险种上发力，而作为消费者的我们，才有机会买到这些好产品，用一个比较实在的价格解决了例如英年早逝（定期寿）、大额医疗费用开支（普通->严重疾病过程）的问题。

而 “重疾险”也在互联网渠道得到了提高，不仅价格降下来了，而且保险责任也变得更简单 ，消费者的挑选难度也大大下降。

“意外险” 就不说了，原来线下被绑定销售的长期意外险，也解绑变成可自选了， 互联网上的一年期高性价比的意外险基本属于泛滥状态，都快被流量巨头们和财险公司做到底价了 。长期意外险是寿险和健康险公司可以尝试去争夺的领地，目前好产品有，但是不多！

这些好产品的出现，我也有更多机会给大家搭配出更全面的保险方案，填补了保障不全面带来的理赔天坑。

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唠唠叨叨说的这些，大家也许都听过，但是精算君希望，大家都能落实到实处，买了保险却不能获赔，比不买保险，更糟糕！

如果你想了解保乎精算君的家庭保险保障方案设计逻辑，不妨参考这里：

目前，我是按照成年男性、成年女性和宝宝三个群体来设计对应的专属方案。

长按识别二维码跳转专属保险保障方案。

对于寿险和重疾险，成年男性的费率明显要高于成年女性和孩子。对于医疗险，宝宝的费率最高，明显高于成年男女性，不过步入中老年人后，保费会上升的。对于意外险，因为是采用拉平费率，成年男女性基本类似，孩子属于中等费率水平。

所以，在上面二维码的几个示范方案中，我们会看到，成年女性花同样价钱会买到比成年男性更高的保额。

当然，保费最便宜的自然是宝宝啦，因为年龄小，长期风险虽然总体更高，但是通过非常长期的均摊，实际上宝宝的保费会很便宜。

使用tips：

在 定制概述 部分，有我的方案设计理念和产品推荐理由。

在 个人保障 部分，有这些产品的具体保额、保险期间和责任选择，以及缴费期间建议和保费测算。

在 保单管理 部分，可以给你已经购买的保险提供全面的在线管理工具。

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这里，我再跟大家分享两个关于重疾险的常见误区。

严重疾病就是“重疾”吗？

普通人认为的“大病”、“重病”与重疾险的“重大疾病”定义，或许会有非常大的差别 。

我们先来看一个典型的重疾险理赔纠纷案例。

在普通人眼中，类似心脏放支架的手术，已经是“重病”了。