金融时报记者：谢利
“汉中地区连着下了三天暴雨，现在正是猕猴桃开花授粉的季节，地里的元胡也刚收上来等着晾晒，这两天我们忙着了解农户情况……”虽然记者一行到达陕南汉中城固的时候，天气已转晴好，前来迎接我们的城固中银富登村镇银行行长张工依然放心不下。
2016年，已经是当地一家国有大型银行支行行长的张工，选择投身刚刚获批筹建的中银富登村镇银行干一番事业。从此，他的职场生涯与“三农”紧密联系在一起。用他的话说，“做了村镇银行才深切地了解农业、农村、农民是怎么一回事，要想真正服务于当地经济，必须转变经营理念，放下身段，让自己‘接地气’。”
对于村镇银行这样的小法人金融机构来说，行长常常就是“第一营销人”。在接下来几天里，记者跟随张工脚步走访调研了当地农林特种养殖业的小微企业、农业专业合作社和普通农户，深入了解农村基层的金融需求与金融服务成效，真切体会到村镇银行这些年深耕传统业务领域，创新金融服务模式，在支农支小、提升普惠金融水平方面做出的扎扎实实的努力，并在这一过程中实现了与广大农民、小微企业和当地经济“共同发展，互为成就”的经营愿景。
数据资料
发掘自身优势 拓展业务领域
城固地处陕南汉中盆地中部，气候温和，雨量充沛，土地富饶，盛产粮油、柑橘、生猪、中药材、茶叶、大鲵等，是全国最大的元胡种植基地县、百万头生猪生产基地县，享有“柑橘之乡”“大鲵之乡”“天然药库”的美誉。
“城固过去比较闭塞，近两年高速、高铁建成后对经济推动作用特别明显，中银富登村镇银行设立这三年正赶上提速发展的好时机。”在去往军王村的路上，张工介绍说。
记者之前从当地政府公开信息了解到，2018年，城固县实现生产总值260.4亿元，增长10.8%，位居全市第一。其中，农业主导产业持续发展，三产融合步伐加快，农村居民可支配收入10750元，增长10%。全县共有各类市场主体23287户，从业人员6.56万人，占全县城镇就业总数的70%以上，中小微企业已经成为县域经济的重要支柱。基础设施的改善，一二三产业的同步发展，增加了企业和个人对金融服务的需求，这对于以“支农支小”为己任的村镇银行来说，正可谓“生逢其时”。
“我们的厂子建在村里，属于集体土地，没法做抵押，在其它银行是贷不到款的。”说这话的是军王村天丰米业公司的老板魏树恒，“2017年大米收购季公司资金周转不开，是中银富登主动上门来厂里看设备、查电表，记录每天有多少辆货车运进运出，给了我们救急的160万元流动资金贷款。”
“我在大银行工作过，有时候虽然明知某家企业经营效益良好，风险可控，但是按照规定没有正规的财务报表和合格抵押品，这笔贷款也是不能放的。这是银行自身定位和业务流程所决定的。”张工补充说。
他告诉记者，城固盛产稻谷，县域内有大米加工企业24户，年加工稻谷10余万吨，但由于这些企业基本位于农村，所使用土地均为集体土地，很难获得其他银行的信贷支持。“村镇银行就不一样了。比如，在我们看来，电表数据有时比报表更真实和有说服力。”在考察到企业的生产线、品牌影响力以及多年经验积累下来的稳定客户群，再加上每个月实实在在6万元的电费支出，城固中银富登村镇银行最后采用准抵押和信用贷款相结合的方式，为企业提供了资金支持。目前，天丰米业已成为年产18000吨大米、销售收入超8000万元的农业产业化龙头企业。
张工表示，虽然只做传统存贷汇业务，但是由于贴近客户，了解客户需求，加上机制灵活、反应迅速，村镇银行具有服务中小微企业的天然优势。如今，他们已将金融服务和产品扩展到全县的稻米加工行业，累计投放贷款20笔，金额达到3000余万元，在当地小企业中树立了良好的口碑。
了解客户需求 量身定制产品
“城固是全国的猕猴桃产业基地，我们合作社成立10年已形成规模，去年投资新建冷库、厂房，资金方面比较紧张。和几家银行谈过贷款的事，最后还是选择了村镇银行，原因很简单：手续简单，期限灵活，客户经理上门服务随叫随到，这是我们最看重的。”城固农富猕猴桃专业合作社负责人李龙福，在接受记者采访时诚恳地表示。
对于很多农户来说，贷款程序环节多、手续复杂，有时候宁肯找亲戚朋友借也不愿意跑银行。李龙福告诉记者，其他银行办一次贷款可能需要20天到1个月，而村镇银行只要4天时间。2016年合作社申请到村镇银行30万元一年期“欣农贷—种植”，由于经营良好，提前偿还本金后又再次行申请了100万元三年期的“欣农贷—实业”。去年8月，合作社获得了县农业局产业贷项目申请资格，中银富登村镇银行又增贷50万元，支持其新建冷库。
