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【模式分析】Nova Credit：提供移民在原国家的信用报告

互联网金融 · 公众号 · 互联网金融 · 2017-09-11 08:00

正文

硅谷是全球最发达的互联网金融中心，也是最新商业模式的聚集地。今年夏天，未央团队于硅谷实地调研十余家2015及2016年刚刚成立的金融科技初创企业，并带回专题报道，为你解析大洋彼岸Fintech行业的最新发展动态。

成立背景

美国征信业一直探讨Financial Inclusion问题，即如何为没有征信记录或少征信记录的人群提供金融服务。对于移民和少数族裔来说，信用记录的缺失是他们能够享有金融服务的主要障碍。

美国目前共有4200万移民，每年新增移民300万，增长率13%，而他们在两年内能够使用的金融产品数目平均为5个。这些移民很多都已拿到H1B签证，平均工资为7.8万美元，高于美国公民平均工资5万美元。这些客户本身是优质的，而因为缺少信用跨国共享机制，无法享受合理的金融服务。

Nova Credit致力于为这些移民提供信用报告服务，通过建立全球共享的信用记录系统，让移民们能够利用原国家过往的信用记录从而获得新国家的金融服务。

公司简介

Nova Credit成立于2015，致力于成为世界一流的跨境信用报告代理。Nova由一群美国移民创办，创始团队Loek Janssen, Nicky Goulimis, 和 Misha Esipov都是斯坦福毕业的学生。其商业模式源于斯坦福商学院的一个研究项目，并成功在湾区进行孵化。平台希望为在美国没有信用历史的外来人员提供授信，并使他们有机会使用借款和贷款等金融服务。此外，公司还积极响应白宫提出的为全球难民提供更多普惠金融服务。

融资情况

2016年8月获得Y Combinator12万美元的种子融资，同年9月获得另一家机构330万美元的种子融资以及来自Pear Launchpad的一笔可转换债券融资。

商业模式

Nova Credit计划建立一个全球信用生态系统，面向的主要人群是最近来美国的移民，他们在原国家的信用就是他们的护照。

平台主要提供借款人的信用报告查询，内容包括：信用历史，账户余额，支付历史，信用查询记录和信用分数。从信用报告处，使用者能够获得用户的信用分数并和美国的信用分数进行对比，这些数据来自于国外合作的征信局机构。目前包含的地方有，美洲：墨西哥、加拿大，欧洲：英国，亚洲：印度。

机构用户在登陆Nova的系统后，使用API调用相关用户的信用报告，背后的流程是，Nova向相应国家当地的征信公司进行申请，该公司反馈回原始数据，Nova再按照本地相应的标准和合规要求将其翻译和处理为英文信用报告。

平台目前与墨西哥、印度、加拿大、英国、澳大利亚、韩国、菲律宾、巴西和德国当地的征信局达成合作关系。盈利方式和征信局一样，向使用报告的人收费。

平台特点

在征信产业链中的商业模型中，Nova将自己定位于B2B2C2B2B模式的征信局，一端对接当地的机构，另一端对接美国本地的借款机构，中间对接借款用户，也就是借款人的信用信息要以用户名义申请和授权Nova才能拿到。通过以这种中介形式打通并打造全球的信用对接平台。这种模式区别于传统的B2B2B，即征信局——经销商——小型贷款机构的模式和B2B2C 即征信局——信用管理服务门户网站——C端用户的中介模式。

Nova Credit的核心优势体现在数据处理能力，通过一定的标准来设计如何将原国家的信用历史转化为当地机构需求的模式，让用户的数据具有可比性和可参考性。平台需要做的就是遵循国际上通用的法律，以及各个国家的法律，在一种跨境的监管框架下调整。数据收集、存储和使用严格按照合规性来执行，针对一些来源于国外的不合规数据，Nova会用替代性的办法去解决。同时，如果借款人在新国家的信用出现了负面记录，Nova也会将其反馈给移民原国家。

Q&A

在中国很多人没有信用记录怎么办，例如学生？

有些研究生虽然没有信用历史，但是他们有一些互联网平台的账户，例如阿里巴巴，他们也有简历，也有成绩例如GMAT分数，我们认为这些也可以近似估计他们的信用状况。

你们需要去买这些数据吗？

是的，每一个人给予权限去买，我们从使用者处收费。

美国三大征信局如果在这些国家有落地怎么办？

我们跟他们有合作关系，但是不同的是，他们只能提供部分解决方案，他们只在部分国家有设立机构，而我们覆盖的更多。

实际上信息的收集和传输费用很高？你们的角色类似于一个聚合器？

我们提供标准来改变和报告，我们设计如何去读和比较用户的信息。

你们怎么获得的数据？

沟通，说服他们去卖数据，我们商业模式的难点在于监管，以及在于怎样把这些数据的价值传递给贷款机构。

你们有信用分数吗？