中国汽车金融年会 | 圆桌论坛：大数据时代的汽车金融创新

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2017年11月18日，由《21世纪经济报道》、《中国汽车金融》主办，中国汽车流通协会、中国汽车(金融)50人论坛特别支持的2017(第八届)中国汽车金融年会在广州举行。本次年会主题为“双向赋能·稳健行远”，会上还发布了《2017中国汽车金融年鉴》、《2017中国汽车消费趋势调查报告》，并公布2017中国汽车[金引擎]奖评选之金融服务类和精英座驾的评选结果。

会上，论坛嘉宾围绕大数据在汽车金融中的创新应用等展开了交流、讨论。

以下是论坛实录：

嘉宾主持：

上海数策软件股份有限公司总经理 张 椿琳

对话嘉宾：

广汽汇理汽车金融有限公司副总经理 罗宜东

广西通盛融资租赁有限公司副总经理 杜江波

赛格导航车联网事业部副总经理 盛超

青岛中瑞金服科技股份有限公司董事长 孙立东

天易科技副总经理 宋飞飞

张椿琳： 各位嘉宾、各位领导、各位朋友，上午好！这一轮圆桌会议，我们的主题是大数据时代的汽车金融创新，它有两个关键词，一个是大数据，一个是创新。现在将近午饭时间，大家已经开始有饿意了，希望我们各位的分享能够给大家提供非常棒的精神食粮,在我们的讨论过后，大家感觉精神饱满。

我的理解就是我们组委会其实也非常用心，特地请了台上这五位专家，业内的专业人士。他们的公司近几年在我们汽车金融的大数据方面其实是有非常棒的实践的，我也希望各位不要保留，能够把自己的一些干货跟大家分享一下。

首先我希望各位简单地用几句话把自己所在公司的业务特点跟大家介绍一下。这样，当你们分享你们的实践和真知的时候，大家能够有一个更好的理解，首先，先请罗总。

罗宜东： 大家好，我是广汽汇理罗宜东，广汽汇理是广汽集团旗下的一个中外合资的汽车金融公司，现在我们服务着广汽集团品牌底下的六家主机厂，包括广汽本田、广汽丰田、广汽乘用车、广汽菲亚特克莱斯勒以及广汽三菱和广汽讴歌，在明年我们还会服务一个新的主机厂——广汽新能源。目前我们有库存业务的合作经销商将近1100家，零售合作超过了2000家，这次非常荣幸有机会和大家一起分享一下我们的一些心得，同时也跟各位同行学习一下新的一些技术和应用，谢谢！

杜江波： 我来自广西通盛融资租赁，我们公司在行业里面不算大，但是活的时间比较长，然后在广西算是最大的，我们原来是东风柳汽厂商的金融平台，在去年年底自治区国资委控股我们，我们的品牌现在涉及到多品牌了，我们公司的特点是商用车、乘用车都做，并且商用车占的份额还挺大，这次想跟大家分享一下，我们一个小地方的公司如何可以持续这么久一直做下去，谢谢大家！

张椿琳： 谢谢杜总，其实我们知道通盛是做得非常有特色的，待会分享干货的时候请您不要有保留。

盛超： 大家好，我是来自赛格导航的盛超，我介绍一下赛格导航。赛格导航是深圳最大的国有企业赛格集团旗下一家专业从事汽车智能和车联网以及汽车在线服务的企业，我们目前为在线服务超过百万辆车辆的近百家汽车金融公司，，提供一些风控的数据服务。我们公司2015年在新三板挂牌上市，在资本的道路上迈出了第一步，接下来我们将继续围绕汽车金融发展的趋势，配套提供多元化的服务，希望能够做得更好，谢谢！

张椿琳： 非常好，谢谢盛总，赛格是我们车联网领域的老司机了，所以这两年在大数据方面有非常棒的进展，回头请您多分享一点干货。下面我们有请孙总。

孙立东： 我是青岛中瑞金服科技的孙立东，青岛中瑞金服科技前身是青岛中瑞汽车服务公司，今年更名为金服科技，这个改变意义很重大，因为在这几年里面我们也是一直深耕汽车金融领域的风险控制，从2011年起直到现在，我们已经服务了超过两百万的车主。在整个金融风险控制领域，我们在全国网络的现场人员已经超过三千人，后台的技术研发人员已经超过一百人，这样的一个体系规模使得我们能够为合作的机构提供更好的系统性的解决方案。很多人在说你们公司是在做什么的？其实一般人讲，你们是不是做GPS的，这是很LOW的一件事，其实这件事我这么来看，GPS只是我们在提供服务领域里面的一个硬件载体，我们提供的是整个行业的解决方案，这个解决方案包括现场，包括技术，也包括硬件，是这样的，谢谢！

宋飞飞： 我们天易科技是上海实业电子科技有限公司旗下的一个品牌，上海实业从09年成立到17年有8年，而我们一直专注于汽车金融风控这一块，然后主要是结合GPS硬件、ABS平台、保险、数据分析等服务，通过8年的努力也形成了自己一套服务体系，并且去年通过KE宝成功为我们汽车金融企业完成了上下游的整合，截止到今年10月份，我们平台每个月的有效数据是240亿条，年底有望突破300亿，是月均。然后截止10月，我们协助汽车金融公司累计找车是1万两千台，累计找回是4900台，这是今年的数据。

张椿琳： 谢谢宋总，孙总和宋总的公司非常有意思，都是近几年发展得非常快的创业公司，一个是金融背景团队出来创业的，一个是技术背景团队出来创业的，我期待接下来的分享里面，两位能从不同的角度，能够有精彩的分享。

汽车金融的爆发是这几年的一个大的风潮，大数据也是这几年的一个风口，大数据对于汽车金融在这个行业目前的影响和将来的发展，我想请在座能够有两位，能够分享一下自己的一些观点。

罗宜东： 实际上我们使用大数据在汽车金融方面的应用，可以说是全方位的，不单只是在零售业务方面，也包括在库存业务方面，我们在零售业务，比如说我们在市场产品定价、风控、评分卡、决策引进以及贷后和催收等等这方面全流程基本上已经使用了大数据的一些运用方式。回到大数据本身，它的目的是什么？就是我为什么要使用大数据？我们觉得还是回到它本身的目的来看，举个例子，大数据是怎么去进行风险控制？我们广汽汇理从2015年开始提倡一个智慧风控的概念，它的意思就是通过大数据能使我们的数据更有效率，智慧风控的原理我觉得归根到底和传统的风控是一模一样的，首先是了解你的客户，第二是管好你的车，这两个在传统的风控手段里面和现在用大数据手段里面实施的目的是一样的，只不过因为现在我们更多地用一些高科技，更好的一些产品和系统工具，可以使我们在大数据应用方面对以上的两个目的达到更精确的一些控制。总体而言，我觉得在大数据汽车金融方面的应用，一个就是说能够使我们的资源配置更加优化，第二是使我们的业务流程监控有更好的一个监控的节点。主要是这两个，谢谢！

张椿琳： 谢谢罗总，确实，实际上大数据并不是什么神秘的东西，我们讲其实是说把我们的业务用最新的技术进行更好的赋能。关于大数据的实践有请杜总也跟大家分享一下。

杜江波： 我觉得大数据这一块，实际上就行业的产业分工越来越细，这是我看的第一点，以前我也在汽车金融公司，一个公司要有前台的客户分析、产品研发还有催收的部门，电话催收、实地催收，外包的催收等等，一个公司大而全，而我们通盛在使用数据方面的实践是什么呢？大数据给我们带来的是前端的效率越来越快，后端的资产质量越来越高，结合我们的实践，因为我们最初面对的客户群相对比较少，又是在广西这么一个区域，我们的人力很难去招到专业的人，我们没法像在北京、上海的金融公司，去把整个体系建得非常大而全，所以我们实际上拥抱了很多大数据的公司，使用得很早，使用他们的数据来促进我们贷钱快速的审批。我们原来在没有使用的时候，我们一天一个人的处理量应该是五六十单，使用完了之后，一个人一天可以处理100多单，这样我们效率翻倍，我记得原来这种长帐，180天贷，这种回收很难，但是用了这些数据公司的服务之后，这些长账不断出现的回款，甚至360天以上的长帐都有回款的，这样对于我们的资产质量和业务审批的效率是提升非常高的。

这种数据的挖掘是帮我们把整个运营做好了，实际上还有一个，刚才说外部数据，再一个就是内部的数据，我就一直在想，其实很多汽车金融公司有很多很多的客户资源数据信息，我们和厂家一起分析经销商整个运营的全链条，跟厂家一起，去给经销商提供整个全链条的资金的服务。我们现在已经可以做到，给跟我们合作的经销商预付款，这是什么概念呢？就是说你和通盛合作，我可以先支付你200万、300万，你用将来的信贷零售业务来冲抵这个，并且这点我们还是免息的，一个是信用，第二个是免息，为什么我们可以迈出这么大的步子？我们和厂家一起把整个经销商的财务链条、物流链条分析得很清楚，所以说我们敢做这个事情。我们通盛有个特点就是做商务车，很多人都做得不多，我们怎么去做商务车，我们现在有个产品叫一直贷、一直融，就是分析客户还款情况、行业情况、区域市场的情况这些数据，把它分析出来，我们知道客户在什么时候需要钱，比如说我贷款100台车给他，他是30万一台卡车，我知道他的结算周期是多少，我知道一年之后他要买保险要花两三万块钱，过年还要攒几万块钱去过年，我在第一年结束第13个月的时候，我给他几万块钱，然后在他两年结清之后，我知道他要扩大他的经营，他会去买他的车，我再给他一笔首付，他去买第二台车，这样我们整个就通过外部的大数据和内部的大数据能够保障公司更好地运营和提供更多更好的服务。

张椿琳： 看来杜总通盛从大数据其实已经尝到很多甜头，不但提高了工作效率，改善了资产质量，而且还有很多业务上的创新。后面三位都是实现这些创新在背后默默努力的技术公司，有请盛总给大家介绍一下。

盛超： 赛格导航94年就开始从事车联网的一些技术的应用、开发以及提供相应配套的一些服务，我们这几年通过在私家车领域投放的一些服务，和这种体验的回馈，推出了一些针对于汽车驾驶行为还有包括围绕着汽车金融风控这一部分相应配套的专业化的一些服务平台，包括现在有一些新媒体的平台，包括我们手机的应用、微信或者是我们的APP的一些平台的应用，在围绕大数据这部分，在私家车领域，我们在14年成立了一家专门应用大数据的应用开发公司，叫赛格车身智联的公司，在深圳。

如何把私家车的数据应用起来，怎么样去进行大数据应用开发，然后真正地去变现，变现的渠道可能通过金融公司，大金融公司里面应该包含了保险业，我们从美国了解了美国的UBA分析的模型系统，通过这个分析模型系统能够有效地提供驾驶行为分析，然后通过驾驶行为分析能精准地了解到客户的一些保险的需求，提供给保险公司来精准地提高他们的续保率，降低他们的赔付率，因为我们现在在深圳已经和太平洋总部建立了这样的一个战略合作伙伴，在深圳现在在做这样试点的工作，围绕着汽车金融这一部分，我们现在有一个自己赛格车身的一个汽车金融风控大平台，这个平台上面从2011年开始，我们和广汇租赁，就是汇通信诚的前身，还有包括偶然地和神州租车建立合作以后，我们赛格导航总部开始倾力打造汽车金融风控平台，这个平台6.0的版本已经上线了，然后里面的功能服务各方面，我们也是对各行业内的伙伴也好或者业界的专家进行一些调研需求，所以针对一些汽车金融的特点，特别是融资租赁公司，包括现在的互联网金融的这些公司，他们为了市场的需要，可能有一些在产品的多元化上面，他也带来了一些不确定的风险，我们作为一个汽车智能的前装以及车联网后装领域的，包括汽车在线服务这样一家企业，我们希望通过我们自身的平台，包括多元化的一些应用的场景，然后给汽车金融风控带来一些多元化的能降低汽车金融的逾期率，或者对于汽车金融逾期的客户能够提供一些保障的方案，现在我们针对的一些汽车的热点分析，包括这些长跑轨迹、具体报警、越界，包括一些敏感区域的分析的统计报表，这些在我们的平台上都可以完整地提供。

另外我们也是要针对平台的部分，可能大家对于GPS也好、位置服务也好、风控的很多是跟贷后相关的，但实际上我是觉得我们的风控服务平台将来应该可以更多地跟汽车金融的业务平台相对接，交互数据，能提高我们整个的服务体验，更好地为汽车金融的风控做好服务，谢谢！

张椿琳： 盛总，我们说要看广告，也要看疗效，刚才您在介绍完您这个平台确实非常棒，基于车联网这个，我问一句，您觉得您这个平台相对于其它的汽车供应商，有没有什么特别厉害的武器？

盛超： 不敢说有特别厉害的，只是说赛格导航因为在这个行业内从事得比较久，应该说失败也好、成功也好，经验比较丰富，摸爬滚打，而且我们一直专注在这部分在做，而且我们有自主的平台，然后另外我们在深圳有一个三万多平米的科技园区，有200多名的研发人员，所以我们的产品从设计、研发、制造、销售、服务以及相应的增值的这部分，全部由我们自主一条龙地提供出来的，所以我们有完全自主的知识产权，另外我刚才说了，我们还做汽车智能的前端，所以这部分我们后端的领域的产品，我们有前端级的标准来设计生产，所以为后装的车联网的汽车金融这一边的板块，应该说提供很好的技术支持。

张椿琳： 谢谢盛总，请孙总分享一下，我们台下的观众其实更想知道一些实践中出来的对他们也非常有价值的一些知识，我们除了打广告，也要多讲一下比较深刻的新的体会。

孙立东： 刚才我在做介绍时讲过，我们是专注在系统解决方案，系统解决方案和大数据的逻辑关系是什么呢？首先我们这么来看，在金融贷款按揭的这个领域里面，车辆贷款完成之后，其实金融公司和我们的用户之间的这种联系，是一种弱联系，他们的每个沟通交互的时点也都是还款周期的一个提醒，我们在这个过程里面给某个金融机构，不说具体是谁了，做过一个用户端的平台，这个平台是通过微信端做一个用户黏性服务，这个黏性服务里面的内容非常多，包括它的日常服务，用车的服务，加油的服务，这些服务的黏性和用户是每天的交互，这个用户的月活度从原来的百分之十几、二十几，提高到百分之九十几，这个就说明一个什么问题呢？

我们在金融机构和用户端的这种沟通交流的介质，可以通过数据，通过系统软件，通过交互的手机的介质来实现我们和用户的这种交流，这种交流同时也带来另外一个好处，我们在用户催收的时候，我们客户的失联率是非常非常低的，另外我们跟客户在贷后催收的时候，用户满意度是高的，为什么这么来解释呢？因为从早期的金融公司催收来讲，当车找不到的时候，当人找不到的时候，人车失联、复联的这种过程是一个很痛苦的过程，现在通过我们早期的数据挖掘处理，我们把这个逻辑作为两个逻辑来看，第一个逻辑是七大逻辑，七大的逻辑在第一个之内已经发生了，也就是说这个用户还没有还款，作为金融机构来讲，并不知道这是好客户还是坏客户，但是我们的轨迹数据已经能够告诉金融机构，这个客户和他申请是不是有矛盾的地方，这个客户的位置是不是有风险的位置，这个客户的行为是不是和他日常的常规的行为是不一样的，比如说他昼伏夜出和夜伏昼出，完全都能够看得出来，所以这些数据分析能够很好地规避早期的七大用户的风险。同时我刚才讲在后期的履约风险的控制上，可以做很多早期的这种结构性的失联、复联的这种分期工作，能够帮助客户回到一个正常的还款的过程里面。

换句话说，我们一方面帮金融公司建立一个防火墙，把不好的用户挡在外面，及时地制止不良发生，另外一方面，我们也让好的人或者说没有成为坏的人之前，让他变成好人，是这样。把这个催收的工作变成一个有温度的工作，而并不是一个冷冰冰讨债的工作。第二，在数据挖掘上，我们要提高效率这是很关键的，从提高效率上来讲，我们在贷后的过程里面开发的分拣机器人的策略，把整个贷后的催收的时效提高，从我们现在看到的数据来看，现在已经提高八倍以上，我们也是跟某个金融机构来做后台定制开发的系统，这个系统现在还在不断地升级，就像阿尔法狗的第二代，可以瞬间把阿尔法狗第一代给干掉是一样的，这是AI的一个策略，那么在这里面，我们现在开发2.0的策略比现在1.0策略，又有三倍以上的提速，现在这个也是蛮好玩的一件事情，我们从大数据来看，后面的分析策略非常非常关键，还有就是数据，我们GPS这一个数据量是非常大的，包括位置、里程、进入时间，包括各种各样的分析数据，甚至里面还有行为数据的分析，这么大的数据量有哪些数据是可以用在贷后风控上，有哪些可以用在用户维系上，我们在这里面背后是有很强大的一个数据运算逻辑去把相关数据摘出来，而且这里面还有一个很关键的是数据离线之后是真离线还是假离线，因为我们会发现有很多用户，从背后的数据分析是异常的，到现场去检核的时候客户并没有出现异常，只是数据出现了异常，这种纠偏的工作怎么来实现，所以我们在现场的服务人员的团队也是非常强大，这里面实现的就是前端和后端的技术和现场服务的结合，再加上我们技术硬件的不断升级，才能实现我们说的数据的挖掘和提取并且精准地应用。

张椿琳： 确实讲得非常好，金融出身的讲了这么多技术，接下来请孙总给我们分享一下。

孙立东： 其实GPS大风控数据主要是什么？就是一个风险的预测、提前的预警，让我们提前防范这些风险的发生，你像我们中瑞科技从06年初开始一直专注于汽车金融行业，多年来，这个数据来源基本上全是汽车金融数据，我们从底到上这样一个方式，去抓取数据，并通过平台的智能筛选，它的准确度和有效性都非常高，我们数据来源主要是车抵贷公司、融资租赁公司、银行还有我们的原厂汽车金融公司，他这个数据的准确度还有有效性，所以我刚才开始提的，我们是有效数据是240亿条，我们只和汽车金融公司合作，我们现在平台上基本上没有存在其它的客户数据，所以这是我们一个专业性。

大风控，平台风控这一块来说，我们通过这些数据建模，然后从比如说，他那个长停点，还有他的上班时间，他的停留位置，他晚上下班时间停留位置来分析他的家庭住址，他的工作住址是否和我们平常从他的资料上得到的地址匹配，如果不匹配，我们是不是要及时地更新这些信息来保证我们后期的资产的安全，然后还有一个就是我们通过对他的速度、作息时间、多维度去总结和建模，后期如果说他这个行为习惯发生改变，我们是不是提前采取一些风控手段来控制我们的风险发生，如果说真的有这个预警，我们也有专业团队协助我们客户排除风险来保证我们的资产安全，这也是我们公司从成立之初到现在形成的一个服务体系吧，并且我们从2015年开始，我们对大数据，风控建模这一块投入是相当大的，我们现在专业团队大概今年应该有50人，他们基本上都是硕士以上毕业，都是有很专业的，行业内比较专业的数据分析专家，来为我们这240亿条的数据，专业的分类、建模来预防，到平台上进行风险预警，这样一个过程，来有效准确地帮我们客户来防控风险。

张椿琳： 50人的反欺诈模型建模团队硕士以上投资很大，因为我们也是做数学模型的公司，今年我们去985学校数学系招聘的行情是应届毕业生50万一年。

孙立东： 这个现在基本上是我们公司投入力度比较大的地方，也是为更好地服务行业，因为我们一直在汽车金融领域行业内，是这样的。

张椿琳： 刚才孙总也提到你们也有一个非常大的研发队伍，我相信宋总也是，这一块应该是你们成本里面相当高的一块了。

宋飞飞： 确实是这样，作为系统解决方案的公司，后端的软件的这种效率是不可或缺的，我们在这个软件效率上，不止是在一个数据分析逻辑，我们还有很多的供应链管理，因为我们现在在做的事情，就是解决我们的客户，我们的这些B端的客户的痛点，也不止是在一个贷后的风控，甚至包括贷前的一些策略，甚至包括试乘试驾的策略，甚至包括库存融资的策略，这里面都需要跟我们的软件系统的研发再开发，再做相应的逻辑和设定。

张椿琳： 谢谢，因为时间关系，我相信各位其实还有很多很棒的知识和经验，我们就没办法慢慢地分享了。最后我想就是请我们嘉宾中有两位，一方面我想请我们汽车金融公司能够有一位嘉宾，简短地说说您期望大数据的技术在未来对于汽车金融这一块业务还能发挥什么样的业务，刚才杜总已经说尝到很多甜头，罗总您这边也已经初具规模？

罗宜东： 我觉得数据只是数据而已，怎么去应用它才是关键，当然我们对客户的风险评估也好，客户的产品定位也好，你都要去拿到很多的数据来去帮助你去做这样的一个决策，但是太多的数据，意味着你可能在业务流程方面，或者说你的效率方面，或者说你的客户满意度方面，会得到一个负面的评价，所以还是说对于你有用的数据，根据你的目标收集一些有用的数据，这个才是关键。

在我们提倡的智慧风控的领域里面，我们认为这个智慧风控最关键的是在于怎么去把你有用的数据把它收集过来，我们是用了很多方法，最主要的一个就是我们通过一些数据+创新来去实现我们的目标，比如说是对于同类的一些客户，我们有一些新的创新的观点的时候，由于没有数据的支撑可能会导致你这个做不了，这样我们可以将同类的客户分成两个不同的群体来进行一个试点比较，我们叫做冠军挑战者方法，这种方法实际上是对于不断的创新，不断地应用大数据而使到我们验证我们创新的过程是很重要的。

总结一句，大数据的应用是为了提升我们的生产力，提升有质量的生产力。谢谢！

张椿琳： 非常好，不是为了技术而技术，而是提高我们的业务效率，促进我们的创新，数据驱动、决策和创新。

孙立东： 我和罗总互动一下，刚才罗总在讲数据量很大，对于客户的满意度是不是能够有帮助，是不是有效？在这里面我谈谈我的看法，因为确实我们在客户维系的端口，我们数据非常多，从我们在做实际应用来看，也确实面临这样的问题，所以我们提供的解决方案有两个，我们后面会帮机构来做逻辑筛选策略，来给机构推送他所需要的精准有效的信息，我也认为所有的新技术公司，如果不在效率和效果上有所改善那都是扯淡，所以第一我们是要通过技术和我们的运维服务来把这个事情做好，第二个，我们在现场的服务要和我们后端这边的技术这边有结合，能够令这种数据反馈是真实的。就这两点，非常好，谢谢孙总。

张椿琳： 回到我最后一个问题，我想请我们三位技术上的专业的公司能够有一个代表能分享一下，你们认为大数据的技术在接下来，有哪些地方能够特别促进我们行业下一步的业务创新、业务痛点这方面的需求？

盛超： 确实来讲，我不敢说是大数据的专家，也没有很骄傲的成果可以炫耀，但是我觉得大数据本身首先第一个是大的问题，大的问题现在目前因为做互联网的应用，从获客渠道、更多元化的消费层次的人群，引入了很多这样的一些消费习惯，当然这些大数据首先第一个是需要数量来支撑的，第二部分就是要看流量，流量能展现出它整个的行为，第三我未来更关注的就是定制，因为有了大的数据，它如何能提供更精准的一些产品和服务，我觉得未来是因人而异的，或者每个人是量体裁衣的，什么样的衣服穿在什么样的人的身上，我觉得在大数据的支撑下可能是看到更准确的需求来进行满足的。最后我更关注的就是变现回来的价值，就是变现，真正现在很多大数据公司，他们现在做大数据的应用、大数据的开发、大数据的分享，但是最终是通过什么样的方式来变现，因为作为企业是以人力为最高的一个标准，所以我想至于未来，我们在定制和变现上面，是我们作为服务型的企业也好，或者是带有汽车互联网基因的这样的企业也好是要着重去做创新的，谢谢！

张椿琳： 技术还是要围绕着价值去实现创新。好的，今天我也受教很多，谢谢各位专家、嘉宾的分享，希望我们台下的嘉宾，我们的领导也能够觉得今天这个价值是有所收获，谢谢大家！

主持人： 非常感谢各位业界精英的独到见解和精彩分享，为汽车金融行业发展提供了许多启发。

今天上午的2017中国汽车金融年会主论坛到此结束！