5分钟梳理信贷风控重中之重——贷前调查

那么，贷前的风控调查前要到底做哪些准备工作呢？

总的来说，分为5步；一分钟一条，开始吧！

在进行调查之前，首先要根据客户贷款的难易程度，合理选配参与调查的人员。一般来说，信贷调查需实施双人调查原则，双人调查原则又称为AB角原则，是指每笔信贷业务必须至少由主办（A角）、协办（B角）两名信贷人员进行调查，并在调查报告中签署明确意见。

（灵魂画风，请见谅）

举个栗子，A角负责收集、整理借款人的相关资料和信息，与借款人联络、沟通，组织与协调对客户的调查；B角配合A角工作，一起对客户进行调查。

形成调查报告后，A角B角均须在调查报告上签字，对调查资料，担保情况、调查意见及调查报告的真实性负责。

确定好了调查人员之后，参与调查的信贷经理就要着手搜集资料，了解贷款人的相关信息了。

搜集资料的内容应包括：

客户所处行业的整体发展情况、客户在行业中的地位、国家对其行业的相关政策、客户的基本情况、生产经营情况、财务情况、客户高管信息、客户面临的市场机遇及挑战。

此外，调查人员还可利用多种渠道对借款人进行调查，常见的渠道有工商信息查询网站、被执行信息查询、利用搜索引擎等。

对借款人的基本情况有了初步的了解之后，调查人员就可以确定此次贷前调查的重点了。

调查人员要对搜集到的借款人资料（如年龄/婚姻/家庭/稳定性、经营历史/财产积累/经营能力、贷款目的/需求原因/行业状况、征信历史/侧面调查、经营模式/盈利模式、财务状况/盈利水平、现金流等）进行仔细审核，将有疑问的项目一一列出，形成一份问题清单，方便在以后的信贷调查中向借款人求证。

同时，调查人员还需要将手头掌握的借款人信息和调查报告所需要撰写的内容进行比对，看是否有所遗漏，如果有，最好也列出一份清单，在进行信贷调查的时候让客户回答。

根据列明的调查重点，就可以完善调查提纲了，建议提纲内容列出以下6点：

1. 调查借款人的基本情况；

2. 调查借款人的信用情况和主要负责人的品行状况；

3. 调查借款人的财务状况、生产经营状况和市场情况；

4. 调查关联企业及关联交易情况；

5. 了解借款人的贷款用途和还款方案；

6. 分析本笔贷款给借款人带来的收入、存款、结算等综合效益

注意：应尽可能详细地填写调查提纲，方便日后调查工作的开展。千万别潦草做记录，你的大脑一天中需要记太多事情了，记录太简单，很可能会···

刚记笔记: 马冬梅，合上笔记: 马冬什么?
打开笔记: 马冬梅， 合上笔记: 什么冬梅?
再看笔记: 马冬梅， 若干天后 :马什么梅?
再问客户: 马冬梅马冬梅马冬梅这次一定记住了
填资料: 玛丽莲

在进行信贷调查前，需提前向客户进行预约，确定时间和地点。提前预约的时间不宜过长或过短，二至四天较为合适。