图片素材来自电影《我不是药神》
求生既是本能，也是对生命的热爱——然而疾病考验的不仅是一个家庭的经济能力，更是人性。我们能做到的，是尽量不给自己和家人出难题。
撰文：杨阳
版式：山相
“如果
17
年前有这款产品，我就不会在生病的头两年花掉
60
万！当然，也不会有后面《我不是药神》这部电影了！”
5
月
8
日，《我不是药神》电影的人物原型陆勇在“药神保”发布会上说。
“药侠
”陆勇
没错，当一位癌症患者被确诊之后，有的能够通过化疗、移植来治疗，但更多的则是吃药最有效。然而像陆勇这样的癌症患者们大多会面临几大难题：治疗费、吃药贵、吃药难。
当今社会，
0-74
岁累计发病率高达
21.58%
，相当于每五个人里就有一位，平均每天有超过
1
万人、每分钟有
7
人被确诊为癌症，肺癌、胃癌、肝癌、食管癌和结直肠癌是五大杀手。
这个时候你会说，我有社保啊——对不起，那恐怕你没弄明白：首先，
社保的报销上限
是一年
17
万（如果按照陆勇所患慢粒白血病花费计算，大概只够用半年），而且很多
药，特别是针对癌症的靶向药很多都没有纳入医保。
其次，如果你买了百万医疗保险，那么一个最好的解决办法就是先走社会医保、再走
商业保险报销，但条件是必须是住院的情况下用药，并且很多都对抗癌药的报销比例有所限制
。然而你不可能一直住院，那么一旦出院后的药费，就成了巨大负担，更何况还有医保之外的很多自费药。
自费药价格昂贵，普通家庭很难承受药费之高，导致许多家庭因癌致贫。当然，你还可以去众筹，祈求别人对你的怜悯。而更关键的问题是：
中国抗癌药并不那么充足，有钱，你都可能买不到！
微保
CEO
刘家明透露，“药神保”灰度测试上线仅
7
天，投保转化率就达到了其明星产品微医保的
4
倍，成为微保上线以来最受欢迎的“爆款”产品，平均每人购买
1.37
份——大家都在为家人构筑保障。
微保执行董事兼
CEO
刘家明
每月
1
元最高撬动
150
万！
首先要强调，“药神保”的核心是普世，帮助癌症患者解决求生问题，因此一旦确诊癌症，可以在两年
/
三年内获得全部免费的抗癌特药！所谓抗癌特药是指：国内已经批准上市的新型抗肿瘤药物，包括靶向药、免疫药。
基础版费率低，只要
1
元每月，
50
岁以下可以买，确诊后免费用药，注意，覆盖社保目录外的
12
种高价抗癌特效药，提供两年用药保障，不限医院内还是医院外用药，也不怕医院没有，因为它的药是由上药集团旗下镁信健康提供。如果你不方便自己拿药，镁信健康会通过其在全国
200
多个城市的
700
多个网点和冷链物流系统，送药上门。
升级版则最让人放心，每月
6
元起，根据年龄不同保费也不尽相同，
65
岁以下都可以买，保障确诊后
3
年内都可以免费用药。注意，升级版的特药范围是“全部上市的抗癌特药”，另外保障范围还会随着医保目录同步更新，自动覆盖未来即将上市的新药。
按杨姐这个年纪，一年
500
元左右，平均一天不到
2
元。
药侠陆勇告诉杨姐，癌症患者治疗最关键的就是头两年，费用高，用药迫切，此后的费用相比前两年就没有那么高了。
有些人肯定会问了，社保内不是已经有了很多抗癌特药了么？
亲，虽然目前已有
31
种抗癌特药被纳入社保，但社保的用药费用报销有一定比例限制，一般只能覆盖实际发生费用的
50%
，剩余的高昂费用还需要患者自己负担。且未纳入社保的
12
种药价格昂贵，一般患者很难负担。例如治好了美国前总统卡特恶性黑色素瘤的免疫治疗药物可瑞达，它可用于治疗黑色素瘤、部分肺癌，每月用药的费用高达
5
万多元。
此外，目前抗癌特药的购买大多数都发生在院外，社保定点医院内未必能买到；患者家庭通常会面临有钱也买不到药的困境，而药神保不限院内院外用药，为用户提供确诊癌症后两年或三年（升级版）的抗癌特药供药保障和服务，真正让患者吃得起、吃得上抗癌特药。
这个产品是怎么设计的呢，在杨姐看来，微保的思路是从钱、药和物流三方面来解决问题，因此药神保的背后，其实是多方合作的结果：微保
+
泰康在线
+
镁信健康
+
药企。
首先，这是一款尽量便宜的保险——基础版低至每月
1
元，升级版最低才每月
6
元（注意，这里说的每月
6
元，是针对
5-24
岁的被保险人——随着年龄的增加，保费也会相应增加。具体每个人保费多少，以购买时为准。）
药神保产品说明
略懂癌症的人都知道，癌症的特药包括靶向药物和免疫药。
免疫疗法药物通常不需要做基因测试，是通过激活病人自身的免疫系统来抗癌，例如免疫药物
PD-1
抑制剂可瑞达（俗称
K
药）能治疗黑色素瘤、部分肺癌；
而部分靶向药物的使用需要针对靶点进行基因检测，例如药品爱博新能用于治疗部分乳腺癌患者。另外部分靶向药物无需基因检测，可用于部分癌症的维持治疗，例如药品奥拉帕尼可用于部分卵巢癌、输卵管癌、腹膜癌患者特定情况的维持治疗。
但无论是免疫疗法还是靶向疗法，均以医生开具的专业、合规处方作为用药依据——虽然抗癌特药未必适用每一位癌症患者，但当不幸遭遇癌症时，患者的用药选择面越大，战胜癌症的几率就越高，提升癌症生存机会和生存质量的可能就越大。
从这个层面上来说，其实药神保这个保险，已经从各个层面考虑到了癌症患者的需求。
图片素材来自电影《我不是药神》
社保
+1
“药神保”最大的原则体现在其普世性上。
泰康在线副总裁兼首席运营官丁峻峰透露，微保上泰康在线的百万医疗险卖得最多，但此次泰康在线并未将之与百万医疗险绑定，每个人都可以买。
需要注意的是，“药神保”是一次创新支付的尝试——你买的保险却不赔保额而是赔药：此外，这也是一次逆向整合药品产业链的尝试，是
以电子处方流转为核心的处方药新零售生态圈的试运行，腾讯的大数据、保险平台微保、保险公司、云医院、云会员、药房、药厂、冷链物流，加起来才是未来的医药新生态。
而在药神保的背后，是国家的基础社保、商业保险和社会慈善组织相结合的多重保障体系正在建立。
“我们希望用互联网的方式，实现抗癌特药的普惠服务，从而打造一个千百万人共同参与的抗癌特药保障计划，共建多层次医疗保障体系。”
微保执行董事兼
CEO
刘家明表示。
是的，癌症现在已经成为每个人都难以回避的话题。
当然，目前的药神保还有年龄限制。即便是升级款，最高可以购买年龄限制到了
65
岁，基础款更是限制到了
50
岁——原因很简单，
65
岁以上的高发年龄段，如果再提高保费，就达不到让这个产品普世。而为了能让大多数人都能在万一遭遇罹患癌症的时候得到有效的救助，药神保就需要更加具有持续性。
再此引用一句药侠陆勇的期望：希望未来的药神保能够覆盖更多人群、更高年龄段和更多抗癌药！
杨姐点评：
陆勇说，如果药神保早些年出来，他就可以更有尊严——其实，不仅仅是尊严的问题。
药神保推出的当天，我发了一条朋友圈：人活着不容易，要给自己一份保障，病了也可以有尊严，否则就得去众筹，这就意味着要去求别人——如果不去卖惨，就要自己抗几十万甚至上百万的药费。
“药神保”并不贵，以我为例，年费
470
元左右，到
65
岁之前，大概不到
1
万元保费，即便没有生病，也可以捐给社会去帮助需要帮助的癌症病人，就当做了慈善。
而一旦用到这个保险，解决吃药的问题还是小事，更关键的是，它能让家庭避免一场灭顶之灾——中国已有多少家庭因病致贫、因病返贫？
因此我不但推荐朋友们给自己买，也建议他们给家人买。因为在疾病面前，会让人陷入很多选择题——这边是亲人，那边需要你卖掉全家唯一栖身的房子，卖还是不卖？治还是不治？
