对于不按套路出牌的风骚企业该如何做风控调查？

屏幕前的你也许是风控萌新，也许是老鸟，也许不是专职风控，只是偶尔打个酱油，但你有没有深入思考过这个问题：

风控到底该调查什么？如果遇到一个企业完全出乎意料之外，完全不按照套路走，我们在调查前做的背景了解和各种精心准备的问题都报废了，该怎么调查下去？

在经过多次评审会的诘问，以及和大牛们交流后，我们总结出来企业经营性贷款的调查应该遵循一明一暗两条线索：

明线：

这家企业资金链能不能维持，将来能不能还得起钱？

这就涉及了目前网上提到的绝大多数调查要点：比如负债有多少、现金流如何、利润如何、资产多少等等能够查到证据的东西。

暗线：

这个老板的商业逻辑和商业模式是什么？

商业模式就包括了这个老板是怎么在这个行业中赚到钱的，他的利润是如何产生的？

他在这个经济环境中扮演了什么角色导致他能赚到这些利润？

商业逻辑就包括了这个老板为什么要找我们借钱？他借这个钱打算怎么用？是不是借了这笔钱能给他带来更大的好处？他有没有其他更好的渠道借钱？如果有，为什么不从其他地方借？

这两条线索，一明一暗，是相互印证的，作为一家企业的老板，他自己必然要考虑这些问题，否则的话他凭什么在激烈的经济竞争中赚钱？如果他以前只是运气好，所以赚钱了，那你敢借钱给他赌运气么？当然，如果对方抵押物足值，那我们无fuck说，因为本文将要讨论的都是抵押物不足值的。

顺着这两条线索理，自然就知道该查什么。

一见面，先根据这两条线索让对方口述，第一条线索自然可以提各种凭证，这些凭证并不是说满足什么条件就可 以批准贷款。事先给第一条线索的各种要点制定标准意义不大，这些要点是用来勾勒这家企业的经营现状的。而这个经营现状是用来验证第二条线索，即这个企业 老板的商业逻辑和商业模式。

所谓商业逻辑和商业模式，是个很飘忽的东西，简单的说，商业逻辑就是作为一个老板，他考虑怎么才能赚到利润的思路。而商业模式，就是社会上竞争这么激烈，凭什么你来赚这个钱。

作为风控人员，那些社会经历比较丰富的，也许是自己做过点儿小生意的，哪怕是摆过地摊的，都比较容易理解什么是商业逻辑和商业模式。半年时间，十几次调查就能培养成独立调查的人员了。而刚毕业的、社会经验少的，即使经过了几十次现场调查，也很难弄清商业模式和商业逻辑到底是什么。这就容易出现被调查的企业老板，随便说个贷款理由就能骗过风控新手，而风控老手则能敏锐地察觉到对方在说谎，甚至能察觉到对方的真实资金用途。