在有知有行这家公司，我打破了四年来 “18 个月必然离职” 的诅咒，很快就到了我作为产品顾问加入的第二年。
2024 年，我主导了 “家庭财务分析全家桶” 这个项目，由 5 个主要功能构成一篮子财务分析工具。
年末，我们为全家桶专门做了九宫格，纪念这一整年的工作。
欢迎下载「有知有行」App，在 “有行” tab 开启全家桶，用一篮子财务工具分析财务状况，规划资产结构。
这是家庭财务分析全家桶的核心功能。
做这个功能之前，我做了一系列访谈，发现（包括我在内）没有人知道 “自己到底有多少钱”，只有一个模模糊糊的印象。
一拍大腿：机会呀！
这个功能发布以后，接触到的几乎所有人都很惊讶：我居然比自己预想中更有钱？
是的，数钱也是一种快乐。
你大概需要 5 分钟进行首次录入，把分散在各处的家庭资产，分门别类地录入这个家庭财务记账工具，然后立刻生成了一张华丽的桑基图。
有知有行是国内第一个用桑基图来呈现 “财务分析报表” 的产品。
不多说，看图便知。
你自己的钱，伴侣的钱，录入后可以汇总查看家庭资产，也可以分别查看。
首次录入大概需要 5 分钟，随后每个月更新一次——我个人 3 分钟就更完了。然后生成了图中这样的资产趋势图，肉眼可见资产的增长之路。
知道自己&全家到底有多少钱，是理解财务，分析财务的第一步。
这个功能不需要额外的操作，每月记账一次，通常是月初发工资后使用「家庭财务记账」功能，更新财务数据，我个人只需要 3 分钟。更新后立刻就能看见：- 这个月比上个月的资产变化，钱增加了多少，负债减少了多少（贷款总数下降）
- 在 “流动资金，投资理财，固定资产，应收款，负债” 这五个大类下面，每个资产类型这个月的变化
更重要的是，每个月花 3 分钟更新一下财务数据，进入资产月历详情页，就能在 “年度视图” 的角度看到：养成每个月更新一次财务数据的习惯，你不仅知道自己有多少钱，还知道每年自己增加了多少钱，减少了多少负债（贷款），哪些渠道增加得最多，哪些渠道不增反减。
或者，你懒得 “每个月更新一次”，那就今年 1 月更新一次，明年 1 月再更新一次，一共只花 10 分钟，更新两次，同样能计算差值，了解整个一年自己的资产变化。
谁不想知道自己今年净赚了多少钱呢？
心理账户这个功能 10 月刚发布，很多人还没上手，同时它也的确有一丢丢小复杂，我来跟你解释。
首先，你需要为自己设定一个或者几个清晰的理财目标。最典型的目标是：- 备用生活费，建议为 6 个月的生活开支，有这笔钱，心里不慌
- 养老金，提前为体面养老准备的一笔钱，比如说 100 万吧
- 旅行费，为未来的旅行准备一笔钱，比如我就打算存 100 万的环球旅费
目标包括金额（准备存多少钱）与日期（用多少年来存满）。
有了理财目标之后，就要花费一点心思，建立心理账户。
所谓心理账户，就是理财目标的实体化。把为这个理财目标准备的资产，放在以目标命名的心理账户下。资产可能是招行买的一支理财产品，可能是支付宝买的一支基金。
举例，你买了 10 万元的中证红利宽基，其中 5 万元放在 “备用生活费” 的心理账户里，3 万元放在 “旅行费” 的心理账户里，2 万元放在 “养老金” 的心理账户里，各自独立管理。
心理账户是孟岩在且慢时首创的功能。
用心理账户这个概念，把投资按不同的理财目标分开管理，好处巨多。
第一，你有了更清晰的理财目标，清晰的目标会让你有更强的动力去储蓄与投资。
第二，不同心理账户的目标，天然指向不同的投资周期与风险收益率。- 比如养老金和子女教育金，可能是很多年后动用的钱，天然有着更长的投资周期，就可以接受更高的风险收益率。
- 旅行费是随时都可能用到的钱，放低风险理财里最佳，比如货币基金。
这样，你就能根据目标，理性地把钱分散到周期不同，风险不同的理财项目里。对那些很多年后动用的钱，即便发生短期波动，心里也没那么慌张。这会带来更健壮的投资预期与情绪管理——谁都知道，投资心态很重要。
我现在应该说清楚 “心理账户” 是怎么回事了。
在有知有行进行家庭财务记账时，支持先创建心理账户，然后将某几笔资产标记为对应的心理账户，全过程只需要 1 分钟搞定。
接下来，随着你每个月（用 3 分钟）更新家庭资产，如图，在详情页同时能看见心理账户的目标与本月进展，有种一步步向着目标前进的安全感与掌控感。
不仅如此，当你按 “活钱，稳健，长期” 三个分类来标记自己的资产以后，还能看到这三类资产的比例，以及心理账户在其中的占位。一目了然，然后不由自主地在心里盘算起了投资比例是否合理？可以怎样优化投资结构？
了解和适应心理账户有一个过程，适应以后，对你的投资理财会起到很大的帮助。投资更理性，也更健壮。有知有行提供了这一项（独一无二的）财务分析工具，帮助你管理和追踪自己的心理账户。
这个功能没有任何外部参考，基本上是凭个人体感做出来的。它的价值倒是一句话可以说清楚：规划你的年度开支。
怎么规划呢？先大概填写你一年，比如说 2025 年预计挣多少钱。
然后预计 2025 年你会怎样花钱，提供了一些默认分类，当然也可以自定义。这里的关键是，你一边填写各个开支项目和金额，一边实时看见顶部的视图变化——比如说 2025 年你还剩多少钱可以分配。
这里的开支项目，你愿意的话可以标记为 “稳定支出” 与 “弹性支出”。当你发现这一年出现了赤字，支出超过了收入，或者结余（代表着储蓄）没有达到目标时，就可以削减一部分支出，尤其是弹性支出，让收支平衡。
整个调整收支平衡的过程，在顶部直观的视图参考下，很有意思。最终调整出来一年里，你认为最合适的支出比例。
因为是当前预估的一年支出，最终的结果能不能和预估一致呢？不知道。所以你还可以选择记账……每月只记一次账，推荐月初查一下银行卡/微信支付/支付宝自带的统计功能，毛估每个开支项目的花销，每月录入一次。
你甚至可以只记感兴趣的账，比如旅行与健身开销，不记琐碎的不方便统计的账，比如餐饮与日用。
现金流计算器的功能，特别适合年底规划次年的开支，每个月花 5 分钟统计与记录，追踪实际金额与预计金额的差距。这样就可以很好地计划与管理自己的现金流。
其中大部分是弹性支出，即便压缩到 10w 一年，我也是个快乐宅男。
这些开支比例，用现金流计算器调来调去，非常快乐。2025 年的现金流一次性规划好以后，每个月再花 5 分钟统计与记录，知道哪些项目超支，哪些项目用不到这么多钱，2026 年的现金流规划会更加准确。
未完待续，明天更新下半部分。
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