首套房利率低被嫌弃，银行个贷经理改做抵押贷

华夏时报记者 肖君秀 深圳报道

4月份至今，北上广深纷纷调高首套房贷利率，深圳首套房贷利率已有部分银行从九折上调至九五折，北京则上调至基准利率。市场资金成本节节攀高的当下，银行已对首套低利率的房贷不再感兴趣。
   

“以前也是做按揭贷，现在做抵押贷款了。”一股份制银行深圳福田某支行个贷经理告诉本报记者，行里个贷重心已放到抵押贷上面来了。所谓抵押贷，即用房产作抵押的贷款，用途为消费或小企业周转。
   

银行身上最近究竟发生了什么？金融去杠杆的大背景下，银监会3月末至4月初连发十道监管文件，一季度末银行MPA考核首次“大考”，表外理财纳入广义信贷。严监与严考核之下，银行收缩表外资产引发资金荒，市场的钱瞬间变得紧张且利率高了。首套房贷利率此前最便宜，该轮首当其中上调，这还只是刚刚开始，未来或会进一步上调，但尽管如此，首套房房贷利率仍是贷款类中最低的，银行对此业务兴趣骤降。天风证券首席经济学家刘煜辉称，信用市场从资产荒转化为负债荒，间歇性钱紧将成常态。

冷热转换

银行对于房贷喜爱或者嫌弃，仅仅在一转眼之间。

5月4日，本报记者前往另一股份行深圳某支行，咨询首套房贷利率，银行接待人员递给记者名片说，“你是做抵押贷吗？打电话给个贷经理。”当记者纠正说是首套房贷时，其仍没有理会。记者电话该个贷经理，其称不做买房按揭贷款了，现在只做消费贷，主要做的是抵押贷款。
   

此前，买房按揭贷款是银行的香饽饽，实体经济不景气，贷款买房业务是银行风险最小的生意，首套房贷利率一降再降，国家大行最低甚至八五折，股份行至九折。
   

然而，首套房贷利率拐点来了，4月，一线城市已陆续有银行上调首套房贷利率，招商银行深圳地区率先从九折变为九五折，广发银行深圳地区也跟随调高至九五折。五一起北京多家银行首套房贷已实行基准利率；至于二套房贷利率，一般都是基准利率上浮10%、20%。
   

此前两年，银行在深圳抢房贷生意，前后两周时间就能放款；现在银行对房贷不再青睐，放款时间要一个月，如没在月初申请，时间则拖得更久了。
   

目前，深圳中小银行虽然首套房贷利率还是九折或者九五折，有的银行已不愿意做该业务了，暗示客户去找四大行办理。因为四大行资金相对宽松一些，而中小银行资金更为紧张。
   

“你有房子就好办，能够贷到评估价的七成。”上述个贷经理告诉本报记者，贷款期限为5年，并且可以循环使用下去。
   

相比抵押贷款的利率，首套按揭贷款失去了魅力。本报记者了解到，深圳银行抵押贷的利率最低基准利率上浮20%，有的上浮25%，最高上浮30%。
   

在个人消费贷中，分为信用贷和抵押贷，信用贷一般最高只有几十万额度，而拿房子作抵押贷款，如果为评估价的七成，深圳一套房子价值几百万、上千万来计，个贷经理一单就可以做数百万的生意了。
   

问题来了，哪有那么多人需要抵押贷呢？银行对抵押贷的用途规定，只能用作消费或者小企业资金周转，但是也有的客户暗度陈仓，拿去周转后最终买房。
   

深圳市规划和国土资源委员会数据显示，4月全市新房成交均价为54619元/平方米，环比微跌0.2%；该月多个新盘入市，成交1977套，环比大涨146.2%。

钱越来越贵了

本报记者采访中，每个银行个贷经理都必说的一句话，那就是“现在资金这么紧张”。

海通证券首席经济学家姜超最新报告称，今年以来从中央到央行、银监会高度重视金融风险，开始了金融去杠杆；另一方面需要打破刚性兑付，接受破产，让低效率的企业退出，尤其是在金融行业；只要不发生系统性金融风险，就应该坚定不移地去杠杆、抑泡沫、打破刚兑，虽然会有短期阵痛，但只有这样经济才能真正恢复健康。
   

4月13日，天风证券二季度宏观与周期大类资产策略峰会上刘煜辉称，每个从业人员心里都很清楚，就是金融信用的收缩，金融资产负债表的收缩，我们恐怕要面临一段非常艰难的日子，这是整个金融圈、投资圈的共识。
  

“我的直觉是，今年又回到了2013年，因为我们又看了和2013年相同特征的出现，信用市场开始结冰，资产荒转化为负债荒。”其认为，信用周期和资产周期翻转到一个拐点。
   

在此大背景之下，市场的流动性时常偏紧，借钱利息越来越贵了。上海银行间同业拆放利率，隔夜均值上行33BP至3.02%，再创新高；7天均值上行57BP至3.99%。银行发行的理财产品，一季度末发行产品的平均收益还处于 4.18%，4月末发行产品的平均收益率上涨至4.33%，资金百万以上还能买到5%以上收益率产品。而在去年，理财产品收益率最低达到3.5%上下。
   

融360的监测数据也显示，银行纷纷上调首套和二套房贷利率，首套房贷利率有上调至九五折或者执行基准利率的，二套房贷利率最高已为基准利率上浮20%。
   

“银行拿到资金的成本越来越贵，就会将成本转嫁至贷款者身上，房贷利率上调在情理之中。银行资金紧张了，所以银行更愿意将资金配置到收益高的业务上，所以银行就转向做抵押贷了。”一华南大型券商银行业分析师称，未来贷款利率将呈现曲线上升趋势。
   

这对于购房者来说，又是压力山大，原本盼望通过调控房子降价，但现在贷款利率上调月供又上去了。比如贷款100万，期限20年，按等额本息还款计，利率九折应付利息达50.67万元，月供6278元。利率调至九五折，应付利息则为53.85万元，月供6410元,相比之下月供多付近150元，如果借款数百万，则每月月供上升数百元。再按北京首套房基准利率计，贷款500万买房的话，每月月供比九折利率时多付1330元。