中信小企业成长伴侣助力新网商腾飞

文/ 网商君

随着互联网及电商平台的飞速发展，网商已经逐渐成为小微企业群体的重要组成部分，对提高民营经济活跃度起到了一定的促进作用。然而，小微企业自身成长一直受到融资难问题的制约，相比传统小微企业，网商小微企业的融资困境更为突出，这既有自身经营模式的限制，也有外部政策支持的缺失；而受宏观经济投资放缓、内需乏力等因素影响，更使他们遭遇了前所未有的生存压力。

为缓解小微企业融资难、融资贵问题，近年来中信银行在支持小微企业发展方面进行了有益尝试，不断对业务管理、经营模式进行积极探索和优化，于2016年明确了专业、专注的经营思路，推动建立专营机构、专有流程、专业队伍、专属产品、专门系统、专项资源为一体的“六专”模式，着力打造一条具有中信特色的小企业经营发展之路。截止2016年末，按照国家“四部委”小微企业统计口径，中信银行小微企业贷款余额超过4700亿元，贷款户数近6万户。

12月27日，在由领先电商媒体《天下网商》主办、阿里巴巴合作支持的“2016新网商峰会”上，中信银行作为唯一一家银行业参会嘉宾，深入浅出地介绍了该行小企业金融品牌及特色服务，得到了众多参会网商代表的认可和关注。

早在2006年，中信银行就推出了以“小企业成长伴侣”为品牌特点的小企业金融服务，并分别于2010年和2016年对品牌进行两次升级，形成了以“全程、专业、创新、高效”为品牌内涵的小企业金融特色品牌。一是全程化的服务，中信银行根据小企业各个成长阶段的特点，提供更具针对性的产品和方案，满足全生命周期的金融需求。二是专业性的服务，中信银行对小企业所处的行业、供应链等进行市场细分，为客户提供与其行业、现金流特点相匹配的专业化金融服务。三是创新性的服务，中信银行在充分发挥供应链金融、投资银行方面优势的基础上，借鉴国际上先进的技术和手段，加强产品和服务创新力度，为小企业提供更优质的金融服务。四是高效性的服务，推出符合小企业融资需求规律的信贷流程，建立绿色通道，为小企业提供更加便捷的服务。此外，作为中信集团全资子公司，中信银行在提供小企业贷款服务的同时也强调业务的协同，联合集团内的中信证券、中信信托等金融子公司，为企业提供信贷支持的同时还提供综合化的金融服务。

2016年，中信银行进一步丰富和完善小企业金融产品体系，形成了账户开立、交易对账、资金融通、资金结算、资金托管、智能账户等集融资、结算、现金管理为一体的全流程金融解决方案。针对小企业在生产经营过程中遇到的融资问题，中信银行专门打造了融资类产品系列，主要包括合作式助融贷、政采贷、银税贷、按揭贷等，旨在为小企业提供与其经营特点相匹配的流动资金，满足其日常经营活动的需要。针对小企业结算金额小、频、散的特点，中信银行通过丰富的支付工具及覆盖线上和线下全方位的结算渠道，重点解决小企业的在结算过程中遇到的收付款问题，主要包括信e付、在线支付等产品。针对小企业淡季闲置资金规划等现金管理类需求，中信银行通过专业的产品设计、多维度的资管通道，为小企业提供流动性管理、理财、投融资等服务，主要包括智能账户管理、收付管家、三方资金存管等产品，帮助小企业实现资金使用效率的最大化。

针对网商客户的特点，中信银行对小企业产品体系进行整合，形成了包括房抵贷、银税贷、账款贷等新网商特色产品系列，其中房抵贷是该行最具优势的房屋抵押类贷款产品，与其它银行相比，房抵贷主要有三大特点：第一是贷款成数高，如房子评估是100万，在中信银行可以最高贷到90万；第二是产品期限长，同样的房龄其它银行一般为5年期，中信银行可以达到30年期；第三是利率较低，旨在解决小企业融资贵问题。

近年来，中信银行一直在思考如何破解小微企业融资难问题，结合多年的业务经验，发现其实很多小微企业的融资多数是来自亲朋好友或民间借贷，对银行融资业务的了解程度很低，不清楚银行提供信贷服务时关注哪些方面。在“2016新网商峰会”上，中信银行介绍银行贷款服务一定要把风险控制放在首位，在保证银行信贷资金安全的基础上，重点关注三个方面：

第一是“你是谁”，也就是判断贷款申请人是否值得信赖，包括小微企业提供给银行的贷款资料、信息是否真实全面，信用记录是否有不良记录，包括人民银行的征信信息如何，是否在法院被执行名单内等，以及实际控制人的信用卡是否有恶意透支的逾期记录等。

第二是“你贷款的目的是什么”，也就是银行要了解信贷资金的用途。小微企业贷款是用于采购商品、扩大经营，还是用于固定资产投资。通过了解这些信息，银行可判断企业项目的前景、贷款的安全性等。

第三是“你的还款来源是什么”，也就是银行放款后，小微企业通过什么方式来产生现金流，以偿还银行贷款。

从成立之初，中信银行就一直倡导产品和服务创新，把“以客户需求为中心”作为出发点，不断对产品模式进行突破，特别是这些年在互联网金融、大数据等领域进行了积极探索。近几年，互联网的高速发展对企业传统经营模式带来了巨大的冲击，由之前个体的竞争已经转变为供应链群体的整体竞争。中信银行是在业内最早开展供应链金融服务的银行之一，2000年开始探索并开展了基于“1+N”模式的物流融资业务，经过多年的耕耘，在汽车、建筑、煤炭、钢铁、家电、石化和医药等重点行业已广泛开展了供应链金融业务，建立了完备的供应链金融服务网络并获得了市场广泛认可。通过中信银行的供应链金融服务，帮助企业降低了交易成本，提升了整个市场的反应速度，同时提高了资金周转的效率，最后也帮助企业识别了风险，提升了供应链整体的效益和持续发展能力。

在此次峰会上，中信银行重点介绍了海尔集团的电子供应链金融服务案例。中信银行于2014年成功上线了专门服务海尔下游经销商的供应链网络金融平台，旨在解决下游经销商小企业融资难问题。由于部分海尔经销商属于二三线城市的小微企业，通过传统方式向银行获得融资的成本较高，基本上在15%左右，但通过中信银行电子供应链平台，将融资成本降到了6%；而通过与中信银行合作，海尔集团也提升了整个交易效率，放货由5天放到了15秒。中信银行的海尔模式，不仅解决了经销商小企业融资难问题，还提升了核心企业的产销衔接能力与经营效率，实现了海尔、经销商、银行多方共赢的局面。

除上述尝试以外，中信银行还通过搭建政府采购平台，扶持政府采购上游供应商小企业发展。众所周知，近年来我国政府采购规模逐步扩大，截止目前已超过2万亿元。然而，政府采购供应商小企业却一直面临着融资难问题，为有效解决这一难题，中信银行早在2011年就开始对接各地政府采购部门，积极响应当地政府扶持小企业的政策号召，专门把政府采购供应商小企业作为目标客户群，结合其融资需求特点，设计了政府采购小企业融资模式，几年来已为上千家供应商小企业提供了融资支持。2016年，中信银行进一步加大产品和方案创新力度，对政府采购供应商小企业融资模式进行优化和升级，形成了小企业“政采贷”特色产品，并先后在呼和浩特、杭州、广州等地区进行了尝试，受到了当地供应商小企业的广泛关注。

2016年，结合国家大力开展“银税互动”的契机，中信银行积极与各地税务部门开展合作，与南京市等地方税务部门建立了银税合作机制，并结合大数据的思维和理念，研发了小企业“银税贷”特色产品。该产品是通过获取区域内小微企业纳税数据及信用评价结果，并在充分运用纳税数据的基础上，向小微企业发放的信用类贷款，一方面解决小企业担保物不足的问题，另一方面促进依法诚信纳税的良好环境和氛围。

近年来，中信银行凭借在小企业金融领域做出的贡献，先后荣获了“最佳小微企业金融服务银行”、“中国中小企业金融服务十佳机构”、“优秀中小企业产品服务大奖”、“优秀中小企业金融服务产品”等多项荣誉，赢得了良好的市场口碑，获得了众多小企业客户的好评。