升级后的大黄蜂VS慧馨安，到底谁的性价比更高？

上周，通哥给大家测评了 少儿险汇总测评 ，里面有提到大黄蜂2018和慧馨安2018plus两款升级后的产品，但只是给大家大概的介绍了一下。

好多人来咨询通哥这两款产品升级之前和升级之后有什么区别？还有这两款横向测评该买哪款？

别着急，通哥今天就给大家详细测评分析一下这两款产品。

大黄蜂升级的核心在于附加医疗险，附加医疗险升级至45种少儿高发重疾，购买10万重疾主险就可选附加50/100/300万长期医疗险。

附加的长期特定重疾医疗病种由旧版的3种增加到了45种。这是大黄蜂这款产品升级的核心，也是最大的卖点。

这45种附加医疗险，每种均可赔付一次，直到保额用完。 例如：第一次患恶性肿瘤会赔，下次再患重疾手足口病也会赔，以此类推，只要不是相同的病种，都可以理赔，直到保额用完。

旧版可以保险期限与缴费期限相同，新版减少了25年交和30年交，也就是说之前最多可以选择30年缴，现在最多选择20年缴费了， 这样缩短了缴费年限，无形中增加了每年上缴的保费。

案例：0岁男孩、30万保额、保30年，20年缴费

主险保费增加不多，涨幅在8%左右，但是附加险从3种增加到45种后，保费暴涨，增幅达到了120%左右。

其实，大黄蜂这次升级并没有特别大的创新，这45种附加特定医疗的保费完全可以买一份性价比极高的百万医疗险了，而且百万医疗险会比这45种保障范围更广。

而且，这45种重疾医疗，本身都包含在60种主险重疾之内。所以建议大家与其只“加高”保障金额，不如用相同的钱去买个百万医疗，既能加高保额，又能加宽保障范围。当然，这个根据自身的情况来选择。

慧馨安相比大黄蜂来说升级做的比较到位，主要增加了轻症责任和轻症豁保费功能，也依然保留了8种特定重疾保额翻倍的产品，保额最高可达到160万，重疾保额最高80万，改善很大，重要的是保费增加的不多，费率低于市场竞品22%。

慧馨安升级主要是在轻症这块做了升级，轻症保障种类35种，赔付1次，赔付基本保额的30%。若被保人罹患轻症，可豁免后续保费。

案例：0岁男孩、30万保额、保30年，20年保费

慧馨安升级后，主险保费上涨5%左右，增加的轻症附加险，费率是主险的20%左右，相比大黄蜂在保费这部分价格在正常范围内。

• 两者都增加了疾病种类，大黄蜂增加了附加重疾医疗，慧馨安主要增加了轻症种类。

• 保费豁免责任，大黄蜂之前就有保费豁免责任，慧馨安主要增加了得轻症后责任豁免。

• 价格上调：慧馨安整体增加了30%左右，而大黄蜂价格涨幅超过40%左右。

慧馨安：50种重疾，其中含8种特定重疾（翻倍保额）

大黄蜂：60种重疾，其中含45种特定重疾（附加医疗）

这两款重疾的类型中，慧馨安和大黄蜂重疾种类区别是：慧馨安有12种是大黄蜂没有的，大黄蜂有22种是慧馨安没有的。详情如下图：

儿童高发重疾是父母买重疾险比较关心的，这两款重疾险都包含了高发的儿童重疾，我们来看看下表儿童高发的16种重疾。

在这两个产品中，高发重疾，慧馨安包含了其中15种，大黄蜂包含了12种，虽然慧馨安只有50种重疾，大黄蜂包含60种重疾，但是对少儿重疾的保障慧馨安更全面。

慧馨安：保持了8种高发重疾双倍赔付，这8种都是儿童高发的16种重疾种的类型。温馨提示：双倍赔付的条款中，只有白血病是双倍赔付，其他恶性肿瘤正常赔付。

大黄蜂：原来是3种特定重疾，现在升级到了45种，最高可达300万（老客户加保最高可搭配400万医疗报销）

大黄蜂总计是有60种重疾，为什么只增加到45种，不把剩下15种的全都加进去呢？估计把以下这15加进去，保费还会上调50%。

未加进去的15种重疾：

1、多个肢体缺失

2、深度昏迷

3、双耳失聪

4、双目失明

5、瘫痪

6、语言能力丧失

7、严重多发性硬化

8、I型糖尿病

9、植物人状态

10、失去一肢及一眼

11、坏死性肌膜炎

12、严重哮喘

13、严重癫痫

14、疾病或外伤导致的智力障碍

15、特发性慢性肾上腺皮质功能减退

许多人会好奇，我买了之前的版本，现在保险升级了，我的保险可以免费升级吗？这个通哥之前写过这个话题的文章，大家可以点此《 保险产品升级，保险公司可以给免费升级吗？ 》了解一下。

买过之后，是不能升级的，要想升级只能投保最新的版本，以前的保障不变。

大黄蜂的医疗保险范围：住院医疗，特定门诊医疗、门诊手术医疗，不限社保用药，看病就医时，使用医保的，报销比例是100%，如果未使用医保，报销比例70%

每个重疾只能使用一次医疗报销，感觉这里主要限制的是癌症，因为癌症有很多类型，如果先有了肺癌报销了，第二次再有其他癌症，则不能使用医疗保险。如果是非癌症的其他重疾，可以继续报销。

总累计报销金额以购买的附加医疗额度为限。

总体来说，这两款升级之后提高了保障范围，具体买哪个要根据自己的自身情况而定。