可能，部分还没成家生娃的亲们，会对今天的内容不感冒，但如果你已经有家有娃，可以说，这篇文章至少价值一万块。虽然文字会比较多一点，还是希望大家认真看完，暂时看不完记得先收藏。
前几天在小区遛娃，跳跳妈说她在网上买了一个家庭保险服务，所有事直接托管不操心了，结果感觉好到爆，跟专家直接聊天咨询，一下子就理清了头绪，给家里大人小孩买足了保障，相比代理人推荐的方案，保额高了很多，但费用少了大几千块。
最开始我是不信的，至少将信将疑，但回家后鬼使神差的居然也去关注了她们的公众号。然后直接就通过微信和专家对话，然后就拿到我家的家庭保险配置方案，然后就进行各种托管和协助完成环节，最后如释重负，保险这个事对我来说，就此搞定翻篇了。
我想很诚意的向大家推荐一下，提供这个家庭保险托管服务的叫 “ 妈咪研究院 ”。据说已经给上万个家庭提供托管服务，至少回答了保险咨询问题几十万个了，真正老司机，确实有姿势。
其实很多和我一样的美妈，都会纠结困惑于保险这个事。所以，当我得知他们会不定期开设免费的保险知识公开课，于是就给我的粉丝们特别预约了一场。报名方式请见文章最后面。
为写这篇文章，我特意做了下功课。本来想长篇大论如何给家庭配置保险方案这个话题的，但发现还是把持不住，最后就整理了两条好记又好懂的买保险黄金法则：
有些美妈会想，孩子是我的心肝，我买保险正是为了孩子，所以，我帮要多为宝宝买保险。
这样想法错错错！给宝宝买保险的前提是家庭经济支柱的保险已经买齐了，然后才考虑宝宝的保险，毕竟爸爸妈妈才是宝宝健康成长的最大保障。
保险最应该保的是“发生事故后对家庭而言损失比较大的人”，这里的损失指的是经济，不是情感。对家庭经济支柱来说，无论是罹患疾病或是身故都会导致家庭的收入骤减甚至归零。家庭没了收入之后，孩子怎么抚养？父母怎么赡养？这才是最要命的问题。
所以在做家庭保险配置的时候，总预算要合理分配给大人和宝宝，大人的预算要远高于宝宝，不能说给宝宝买保险很舍得，花了很多钱，而大人却没有多余的预算，只能“裸奔”，毕竟大人遇到的疾病或意外风险要比宝宝高多了。宝宝虽然是爸爸妈妈的宝贝疙瘩，但家庭经济支柱的那位才是保障的重点。
大人的保障要考虑到自己出事以后的收入补偿，一般身故保障需要是自己收入的十倍。这么看来，大家一般买身故险的30万保额是远远不够的。对于年收入20万的家庭来说，身故保障要到200万的保额才够，这可不是意外险，而是包括所有身故原因的保障；疾病保障至少50万以上，考虑到通货膨胀的因素还要更高。
保险是避风港，知道必须买又不想多买，买不足保额的话，出点事儿保费就不够用，还是然并卵。何况几十年以后，其实就算买到了目前这个保额，未来也要加保或是考虑其他的保障途径，靠一份保险保一辈子是不现实的。
我之前也会走入这样的误区：保险这东西嘛，不出事，钱等于打了水漂啊。还是分红类型的划得来，多少还能拿回一点钱。
专家则是这样说：在确定要给经济支柱和宝宝买保险以后，最关键的问题就是买什么险种，最大的坑就在这里——保险公司会紧抓妈妈们又想有保障、不出事又想有返还，还要有收益的师奶心理，设计出了很多“保险不保险，理财不理财”的四不像产品，绝大多数的产品都是保额比总保费只高了一点点，保障的杠杆低得吓shi人，这种保险一点都不“保险”好吗——出事赔不了大钱，理财又发现比一年期定存利息还要低。
为了大家方便理解，可以举个例子，对于一个年收入20万的家庭来说，给宝宝买一份一年1万的保险，交十年，重疾保额12万，大学时每年发放教育金6000元，看起来好像占了保险公司的便宜，可实际上呢？年收入20万难道宝宝生病拿不出12万吗？但万一得重疾需要一百几十万的医疗费用，12万却是杯水车薪。再加上18年以后，每年鸡肋的6000块教育金真心不算什么。要是像我国过去20年的通货膨胀水平，说不定以后6000块只够给大学里的宝宝约会一次了。
所以，看好了——对于重疾和教育金的兼顾，表面上看起来很美好，实际则是白买了，两个目的都没达成，还花了不少钱，疾病保障都没买够就想一起搞定教育金，让本末倒置的水平又提升了一个档次。
小结一下：
我们给家庭配置保险方案的优先次序，应该是先考虑大人，特别是家庭经济支柱，然后才考虑小孩；险种方面，应该先考虑保障型的保险，要做足保障的保额，然后有更多经济能力，再考虑理财类的保险。
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