年入百万也活不好，挖一挖中产财务焦虑感的根源（正经帖，不是广子）

这些话说出口，家庭总资产低于 200 万的人就疯了，心想你他妈比我有钱十倍，你还焦虑个屁啊，你每天拿人民币擤鼻涕啊。

于是后者粗暴地 diss 前者，前者也不辩解，心想 夏虫不可以语于冰者。

去年 8 月，我去巴基斯坦走雪湖线，一整天在冰川上徒步的时候，想明白了这个道理：为什么很多中产家庭的收入不错，但心理上觉得自己紧巴巴的，容易陷入强烈的财务焦虑。这种焦虑感说出来经常被嘲笑，却是真真实实的。

1. 主动开支： 想花就花，不想花就不花，想多花就多花，想少花就少花，丰俭由己。
2. 被动开支： 不得不花的钱，包括赡养父母，子女教育，房租与还贷，看病，尤其是【为了维持阶层的消费支出】。

3. 风险储蓄： 为了对抗未来风险而做的储蓄，包括失业储蓄，养老储蓄，换房储蓄，健康储蓄，为子女准备的储蓄等。

• 主动开支决定一个人的幸福感
• 被动开支决定一个人的焦虑感

• 风险储蓄决定一个人的安全感

现在来回答问题：为什么很多中产家庭的收入不错，但心理上觉得自己紧巴巴的？

因为主动开支太少，被动开支和风险储蓄太多。

无意评价这种消费构成，只是解释财务焦虑感的来由。

比如我微博评论区一个人，长辈得了疑难重症，一年花上百万续命，这件事让他觉得哪怕是 1000 万，在疑难重症面前也撑不了几年，心理上必然大大增加风险储蓄的预期。

评论区的另一些人，全家一年出国旅行两次，小十万，主要是为了带小孩开眼看世界，不要让孩子输在起跑线上，支付这一笔维持阶层的被动支出。

总之，主动开支决定一个人的幸福感。有些家庭虽然一年支出四五十万甚至更多，大部分是被动开支和风险储蓄，花的钱越多，焦虑感越强烈——强烈地担心收入滑坡，支付不起被动开支和风险储蓄可怎么办啊。

这就能解释，为什么微博上有些人误以为我很有钱。

有钱个屁。许多羡慕我的人，资产比我多一倍。

错觉来自我几乎没有被动开支，风险储蓄也存满了。每年我个人花三十万，几乎全部是主动开支，这份消费力预期维持五十年，完全没有财务焦虑感，放松的心态让别人产生错觉。

易地而处的话，如果另一人每年花四五十万，其中二十万用于还贷，鸡娃等被动开支，十万用于养老等风险储蓄，他的主动开支只有十多万，还要担心工作变动收入滑坡后房贷怎么办，娃暑假出国旅行怎么办，养老储蓄怎么办，他不焦虑才怪。

随后有人在微博评论：

在预算安排上，50%需要（needs）、30%想要（wants）、20%储蓄（savings）。这就是 50/30/20 预算法则的意义，“需要” 不要超过收入的一半，才能有冗余去做让自己快乐的支出或储蓄。

我想了想，这个 532 法则很好，但不一定适合国情。因为中国大量存在【为了维持阶层的消费支出】。

比如学区房，比如小孩的高额教育支出，比如在评论里看到的 “每年带小孩出国旅行两次去看世界”。这些是 needs 还是 wants 呢？

我觉得是 wants，他们觉得这是 needs。因为跌出阶层是一件想都不敢想的事情。

以及中国家庭出于财务不安全感，savings 比例也远高于国外。

所以，在我了解的语境下，“主动开支、被动开支、风险储蓄” 这套消费结构，更适合解读国内中产家庭的消费心理。收入和消费都不低，但消费主要由被动开支和风险储蓄构成，这两部分的消费越高，不安全感越强烈，时时刻刻担心跌出阶层，心理崩溃。

基于这一套语境，即便是年收入百万的家庭，夫妻俩主动消费可能也就一二十万一年。一旦主动消费占比很低，幸福感自然也很低，有时候忍不住在社交媒体上哭穷，毫不意外地遭到了辛辣的耻笑。