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导读：昨日（4月10日），银监会出手整治校园借贷，提出禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。
“花明年都挣不来的钱，圆今天的虚荣荒唐梦”，这句话形容的是大学生的裸贷。自从去年“10G裸条借贷资料包”惊现网络后，关于大学生陷入裸贷，从而引发各种家庭悲剧的新闻就层出不穷，如何规范、整治校园借贷成了争论的焦点。
女大学生借5000元滚成26万元？！
楚天都市报发布题为《武汉女大学生裸贷5000元滚成26万元，裸照被发到父亲手机上……》的报道，再次引起舆论对女大学生裸贷的关注。
小周20岁，是武汉一所职业技术学院大二学生，每个月生活费1000元，时常感觉不够花。
去年10月，她向裸贷业务员借了5000元，扣除审核费、照片保密费等费用，小周拿到手的钱其实只有2750元。
按照约定，贷款一周内还清，否则每周要付利息287元，直到钱还清为止。单靠生活费显然是不够的，小周不敢告诉父母，只好找朋友们借钱，但最后也没人可借了。
在业务员的介绍下，小周加入了一个借贷QQ群，找别的借贷平台借钱还债。半年以来，她总共找了30多家借贷平台借钱，去掉手续费，她拿到手的本金共8万多元。但这些钱算上利息，她总共要还近26万。
过年期间，小周关掉了手机，与外界断了联系。春节过后，债主依旧联系不上她，给其通讯录群发了催债短信。父亲周先生这才知道孩子欠了钱。
▲图片来源：楚天都市报
无奈之下，他分两次凑了近4万元给女儿，嘱咐她赶紧将钱还了。4月3日，裸照发到手机，周先生彻底崩溃了。他没想到，女儿竟然还欠钱。
同时收到裸照的，还有女儿的姑姑、姨妈和同学。
她这次才跟家人彻底坦白，欠下的本金和利息26万元，加上父亲帮忙还的，总共已经还上了近16万元，还欠10万余元，大部分是以裸照作为担保。
而这一切的起因，都是为了最初的一笔5000元借款。她说，其实后来借的钱，她基本没花过，全花在了还债上。因有同学收到了裸照，她觉得没有颜面再呆在学校，也担心讨债者找上门，小周和父亲一起，离开了湖北，到上海陪父母一起打工。
周先生称，他有两个孩子，还有一个儿子才9岁。夫妻俩在一家塑料厂打零工，两个人加起来，每月收入6000多元。对于剩下的10万元，他实在无力偿还了。
2017年多部委对互联网金融的清理整顿也进入了关键时期，P2P网贷信息中介机构的整改备受关注。银监会在《指导意见》中表示，严格执行P2P备案登记、资金存管等配套制度，稳妥推进分类处置工作，督促网络借贷信息中介机构加强整改，适时采取关、停、并、转等措施。
对此前颇受争议的“校园贷”等，银监会再次强调，“禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷”。
银监会还首次提及，要做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。中国银行业协会首席经济学家巴曙松等人的研究认为，“现金贷”是泛指无场景、无指定用途的小额贷款业务，其主流模式主要借鉴引入了国外的Payday Loan（发薪日贷款）具有高效率、高风险、高利率三大特点。
除了银行业金融机构本身的风险，其他非银机构的风险也有向银行传染的可能。在新的《指导意见》中，对于各地兴起的交易所等，银监会也要求银行业“不得为违规交易所提供开户、托管、资金划转、代理买卖、支付清算、投资咨询等服务”。
为了防止出现重大案件和群体事件，银监会还强调，要加强银行员工管理。加强重点环节管理，对授权卡、业务印章、空白凭证等物品管理全流程控制有效性进行评估。落实票据业务相关规定，规范业务操作，严禁与非法票据中介等机构开展业务合作。
“穷”的无尊严感已远远超过了“裸”
关于女大学生裸贷，媒体及网友的看法：
一财网
“裸贷”事件揭示出的其实是一个残酷的社会现实：对于照片里的年轻女性们来说，“穷”的无尊严感已经远远超过了“裸”的无尊严感——这种感受才是促使她们可以为了几千元钱，就押上全部隐私与关系网的真正原因。
人民网
消费主义的抬头是女大学生“献身裸贷”的主要原因。追求体面的消费，渴求无节制的物质享受和消遣，不少女性已将这些当作生活的目的和人生的价值，即使面临周利息高达20%的贷款，女大学生不惜以身试险。
中国青年报
她们以为，拍裸照、出卖性，“对自己没有什么坏处，又不会少一块肉”，实际上，这意味着她们的心理、价值观、人生信息都将发生扭曲，就像分岔路一样，从此走向不同的轨迹。
@被流放的文艺犯
#女大学生裸贷# 有些出借人诚然居心不良，但为了贪图享乐和臭美，轻易中了圈套的无脑裸贷者，我是一点同情心都没有的。
@巅峰倦客
我一直很不理解，为什么一些女大学生会为了一两千块钱，就去整什么裸贷？还有的为一千来块钱搞高利贷，这不是蠢，是单纯幼稚？还有为超前消费，竟然网贷一家又一家，最后利滚利还不起了，便跑我这儿哭诉被骗。大学生大都成年了，要学会为自己的错误负责。但是，当自己的权益被侵犯时，也一定要站出来！
延伸阅读：揭秘现金贷乱象：这一行水太深！
近日，媒体曝出一个名叫“佰仟金融”的消费金融平台上现金贷业务，借款9000元，分期还款30个月，最终还款金额需要18000元。这只是现金贷业内乱象的冰山一角。
总结来看，现金贷乱象主要有如下几方面：
1.利息奇高
利息高是现金贷的普遍现象。以期限较短的信而富现金贷为例，如果借500元，期限30天，到期还款519元，意味着年化利率高达45.6%。
而据网贷之家消息，拍拍贷现金贷的实际借款的年化利率也高达40%。
2.巧立名目
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明文规定了，年化利率24%和36%两条红线。而消费金融公司平台标示的利率，基本也不会超过24%这条高利贷的红线。但实际利息却高得多。方法很简单，就是巧立名目。
以佰仟金融为例，正常利息每月为1.75%，折合年息为21%。除此之外，还有服务费、信息费等各项费用，如果逾期还有逾期费。据21世纪经济报道，业内现金贷的年服务费费率平均在15%-30%之间。
这一切，在放款前平台方面并不会主动告知借款人，在办理业务时也不会出示贷款合同。
有的平台虽会出示合同，但由于服务费等并不计入利率，不明内情的借款人稀里糊涂就办了业务。
3.借新还旧
一旦发现，借款人难以偿还贷款，与平台合作的催收机构就会“引导或迫使”借款人以更高利率借新还旧。利滚利的结果就是，最终借款人无力偿还巨额本金利息。
4.无牌经营
由于消费金融前景广阔，此前不少P2P网贷平台受监管趋严影响陆续转型这一领域。但持牌消费金融公司须经银监会批准，而眼下大多数都是非持牌企业。消费金融50强名单显示，真正持牌的消费金融公司仅占20%。这种鱼龙混杂局面加剧了乱收费等行业乱象。
话又说回来了，现金贷的利息咋这么高？
这同其借款无上限有关。
现金贷源自英国的微额现金贷借款业务（high cost short term credit），当地金融监管部门要求借款额不能超过借款人月薪的25%。目前，英国现金贷业务基本是100英镑借款，8天后还款108英镑，既能解决借款人短期资金周转需要，又不会给借款人造成很高还款压力。
但在中国，不仅微额现金贷借款额达到2000-3000元，远超工薪阶层25%；还大量出现了大额现金贷业务，其主要客户目标为年轻创业者、个体户、白领等。
由于这一群体生意失败几率高，以及一些平台风控不到位，大额现金贷业务的行业坏账率也并不低，约在15%-20%。
另外，大量的非持牌消费金融公司也拉高了资金成本。
其资金来源主要为自有资金、P2P理财资金、金融机构资金等，融资渠道不稳定导致资金成本较高。
据一位从事大额现金贷业务的机构负责人表示，现金贷业务年化借款成本约在30%-40%。而这一切，最终都将由借款人来买单。
（来源：综合楚天都市报、人民网、中国青年报、21世纪经济报道）
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