说说这场大型的社会实验

孔较瘦 · 公众号 · · 2019-08-21 12:00

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相互保从去年十月上线至今不到一年，用户数已经近8000万人参与，这样大规模的单项业务，甚至已经超过了大部分国家的社保覆盖水平了。但却一直处于舆论旋涡之中。

相互保是蚂蚁金服旗下的一款网络产品，简单来说，相互宝是一个大病互助计划，其规则是“ 一人患病，众人均摊 ”只要在支付宝上拥有一定信用，且满足相应的年龄和健康，均可加入这项大病互助计划。

刚开始分摊的少，每个月只需要一毛多钱，但是上个月金额就提到了每人每月1.4元，甚至有人担心会继续上涨。当然，保险其实玩得就是大数定理，参与的人越多，平摊到每个人的风险就越小。

除了相互保，不知道大家有没有在朋友圈看到众筹、水滴筹等爱心捐助的文章，有人因为家人或者朋友突患重大疾病，因付不起高额的治疗费用，会在朋友圈发文求助大家。

想起之前引发争议的”德云社“相声演员吴鹤臣筹款的事。吴鹤臣因突发脑出血住院救治，其家人在众筹平台发起筹款100万元。不少网友积极地为其捐款，但也有网友提出质疑，称吴鹤臣家里在北京有两套房、一辆车，怎么会需要众筹100万？

这起事件的持续发酵，不少网民对互联网爱心众筹模式提出质疑： 到底什么样的家庭有资格爱心筹款？ 换句话说，这些爱心筹款的发起人真的别无选择么？

中产家庭的崩溃，一半无奈一半无知

事实上，大多数发起网络筹款的中产家庭并不是骗子。

面对难以预料的变故突然袭来，一个没有做好准备的家庭就很容易被击垮。这时，通过爱心众筹的办法向社会求助就成了最快捷、最有效的筹钱方式。

可是难道除了众筹，真的别无他法吗？

不，其实这个家庭风险完全可以转嫁给保险公司。但是往往很多中产家庭就抱有一种侥幸心理，大家买了车之后，都会第一时间去买车险，而当有人向其介绍人身保险的时候，很多人都会拒绝， 存在侥幸心理 。

在欧美发达国家，保险覆盖程度非常高，他们已把各类保障作为构建家庭最基本的风控措施。

有媒体统计，美国人的投保率是500%，即人均拥有5份保单。有了这些保单，他们老了不怕没有经济收入，生病了不怕倾家荡产，房子着火了或被水淹了不会自认倒霉。

很多人之所以无法理解保险的重要性，是因为他们生活一直顺风顺水，没遇到磕磕绊绊，但人们永远无法预知明天和意外谁先到来。

保险产品千万种，如何避开雷区？

讲了这么多，今天无非就是想跟大家传达一个正确的家庭保障观念，总结了几点配置保险存在的误区：

误区一：高保费、无保障、低收益、保本保息的分红险

第一，对于一般甚至是家庭来说，一年保费几万元绝对不菲，占用了家庭中大部分财务资源；保险期横跨几十年，如果中途想提前拿回钱，还要损失大量本金！

第二，保费等于保额，此乃完全无保障；因为保费高昂，投保人以为自己花了很多钱，已经有了充足保障，殊不知完全相反！

第三，所谓保单收益（包含分红和固定返还金），实际在财务现金流分析工具里精算下来，真正的回报比一年定期还低，此乃低收益。

以上一句话概括， 此类分红险占用大量财务资源、丝毫没有保障，还让家庭形成误区，以为自己买了许多保险，保障充足。 却风靡市场多年，真乃害人不浅第一大坑。

误区二：分红险穿“新马甲”——趸缴的万能险

万能险号称可以随时提取账户，不用像分红险一样遭受本金损失。如果买的是期缴万能险，可以买到较高的保障额度，较为灵活。

但银行大量销售的都是趸缴万能险，那就“万万不能”了！