养老得靠自己，这还没成为共识？

stormzhang · 公众号 · · 2024-08-01 17:00

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昨天聊到延迟退休，不少人也知道存钱的重要性，开始有意识存钱了。

但至于怎么让存钱这件事实现利益最大化，怎么辅助日后的养老问题，里边还是有不少人感到些许困惑的，那今天就具体再多说几句。

人口老龄化、少子化是大趋势，交社保的人少了但拿钱的人越来越多，不管怎么看，未来的社保养老金都类似大锅饭，只管能吃上，管不了吃饱或者吃好。

日本那边很多老年人都在开出租、端盘子，就是因为即使省着用退休金，这笔钱也不够覆盖生活，所以才出来打工。

而作为职场人、互联网人，我觉得大家的觉悟还得领先一步。

毕竟延迟退休延的是领取养老金的时间，并不代表会给你发一份能干到五六十岁的工作，中间的空白期需要我们自己解决，所以 不仅要做好不能只靠社保来养老的心里准备，还得趁收入的黄金期给未来的自己存下一笔养老钱。

虽然听上去有些扎心，但也只能如此，抱怨大环境只会浪费你的时间和精力。

至于这笔养老资金怎么存，我觉得至少要满足强制储蓄、安全、能持续领钱且利率不要太低这几个点。

强制储蓄，主要是怕大家很容易放弃存钱，或者存下来了但是中途就花掉，那养老的时候还是没钱，属于无效存钱行为。

能持续领钱，就好比找了个神级公司，每个月不需要干一点儿活就会定期给你发工资。而且最好活着就能拿钱，不用担心人还在钱没了的问题，也不用像存款可能被诈骗或啃老。

安全这点就更不用多说了，养老的钱可以准备很多份，但总要有一份是足够安全的，这是基本的生活底气。 人老了+钱亏掉+很难挣回来，那才是雪上加霜。

综合来看，我觉得更适合职场人的工具还是商业养老金，这类产品我四五年前就开始讲了，也有很多朋友听进去配置了一些产品，都快交完费了，而且当时的预定利率还很高，有4.025%和3.5%。

历史总是惊人的相似，现在又来到了一个转折点， 马上最后一点红利的尾巴也要没了。

这是因为，商业养老金的预定利率，预计8月31日左右就要从3%下调到2.5%，3%的老产品在8月底及之前可能就会下掉。

我咨询了业内专业老师，一旦下调的话，未来拿钱要缩水不少，假设3%产品是领1万的养老金，那么2.5%的产品可能就只能拿8千多了。

而且别看是3%定价的养老金，实际优秀的产品长期可以达到3.5%甚至4%，而且还是复利。

现在很多大银行的5年期存款才1.8%左右，余额宝也不到1.5%，往后大概率会降低。

对比之下有份保险能锁定3.5%-4%的复利，还是领先非常多的，如果错过这波确实有些可惜。

最近正好有款不错的养老金，叫龙抬头3.0 ，非常受欢迎，也给大家科普下。

龙抬头3.0 ，男性最早可以选60岁开始领钱，女性最早是55岁。

到时候每年或每月就能固定领一笔钱，跟社保养老金是类似的。而且也不用担心延迟退休，因为起领的时间是写在合同里的，不受影响。

它最大优势就是拿钱多、长期复利可达4%，也不用担心早逝等风险。

举个例子，30岁男生，每年交5万、一共交10年，60岁开始他每年可以领到6.68万，也可以选按月领取5678元。

市面上同类产品，哪怕是当下拿钱数一数二的，同样条件下也只能领65000元左右，比龙抬头还少拿3千。对比平均水平的产品，龙抬头甚至可以多拿1万多， 假设活到85岁那能多拿20多万，直接高出一大截来。

到67岁，龙抬头累计领的年金就达到53万了，超过投入的保费，相当于往后每年领的钱都是额外赚的收益。

70岁累计拿了73万，还有66万的现金价值（可理解为当年退掉保单可以拿回来的钱）， 复利达到3.17%，折算单利5.4% 。

80岁累计拿了140万，保单里还有38万多现金价值， 复利达到3.5%，折算单利6.8%。

只要活着，就能一直领下去，直到106岁，复利最高能突破4%。

我确实已经好久都没有见过利益这么高的年金了，它甚至可以媲美前些年的一些产品。

之前也有很多朋友打趣说，自己可能活不到七八十岁，对于寿命比较关注。

根据统计数据，目前我国人均寿命在78岁左右，而且还在持续提升，我们这代人平均寿命80+应该问题不太大。

龙抬头3.0 针对身故的保障也很到位，开始领取之后，身故是赔付现金价值，等于90岁之前人没了都能赔钱。

假设65岁人就没了，自己领了40万，现金价值还有80万，累计从保单拿到的钱是120万，复利达到了3%，折算单利也有4.7%，还是相当划算的。