处于成长期的消费金融市场，目前乱相丛生，陷阱无数。“中国消费金融口碑指数”以大数据为基础，力图科学地解读中国消费金融品牌现状，展现消费者对消费金融品牌的体验和口碑，还消费金融市场一个清朗的天空。
金融的本质是什么？在我们激动地讨论互联网金融、评论P2P金融的优劣之前，这个问题你是否想清楚了？
金融从功能上讲不外乎三个：存——资金汇集，贷——资金使用，汇——支付结算。而互联网改变了金融的什么呢？金融一度被认为是高大上的行业，简单来说，互联网降低了金融行业的门槛，新型的金融创业开辟的更多是之前从来没有使用过金融服务的红海市场，消费金融就是这样的红海之一。
互联网＋金融主要是在改变两件事情：一个是金融服务的使用场景；另一个是能为客户提供差异化的服务。其中，数据和分析的重要性在于从金融产品前期的精准营销，中期的风险控制，到后期的催收等跟进服务都离不开大数据和模型的支持。
对于国民经济发展而言，投资、出口、消费，三驾马车推动着中国经济快速发展。近年来，随着投资和出口逐渐走向“饱和”，消费推动国家经济发展所占的比重正在迅速上升。
自2007年广东省试点消费金融以来，消费金融市场在我国取得了长足的发展。尤其是在最近几年国家政策支持下，消费金融市场呈现出井喷的状态。传统银行、产业系消费金融平台、依托电商平台和P2P平台的互联网金融平台纷纷入局抢夺这块万亿级的市场蛋糕。而网购、O2O、教育、留学等消费场景的多样化、年轻人消费观念的转变更是助力这一市场发展的催化剂。
然而，近期在校园中爆发的裸贷门、利用各种消费金融平台迅速形成的套现黑色产业链、各种逾期催收乱象、以消费金融之名行高利贷之实……都显示出以80后90后为主的年轻一代消费群体对风险把控的意识和能力较弱，而消费金融这一市场还在初期的成长阶段，乱相丛生，监管不够。
2016年年底，中央财经大学商学院－百分点金融大数据营销中心联合发布了 “中国消费金融口碑指数”，试图全面、科学地解读中国消费金融品牌现状，体现了消费者对现有消费金融品牌的体验和口碑。
“中国消费金融口碑指数” （后简称“指数”）将消费金融品牌划分为银行系、产业系、电商系以及P2P系，然后基于消费者视角，综合消费金融产品形态，结合大小数据的可得性和可靠性，从品牌认知、品牌体验、品牌忠诚三个维度来构建成四层指标体系，共47个指标，力图全面、客观反映出消费金融的发展状况和各个消费金融品牌的具体情况。
这份报告的结果还有待群众的眼光去考证，不过其中已经凸显出了一些有意思的发现，与大家分享。
考证上岗，持牌机构似乎是金融小白对风险控制的底线常识。然而，指数通过流程、产品、服务、平台安全等4个细分指标考核了各个消费金融品牌，结果发现排名前10的品牌中，只有3家为持牌消费金融品牌。银行系消费金融品牌普遍持牌，但是消费者对他们的认知度和服务满意度都比较有限，兴业银行和中国银行算是做得比较好的两家银行系消费金融品牌。
的确如此。从认知上来看，两家以电商为依托的蚂蚁花呗和京东白条在整个市场中的认知程度排名非常靠前，这与他们自身电子商务平台认知度有关，另一方面也与网络中媒体以及各个平台广泛提及这两个品牌相关。在互联网上的曝光度还是一定程度上有效地转移到了消费者身上。而一些P2P的品牌排名比较靠后，可能与他们的产品和消费场景比较单一有关。例如做装修的只做装修，做电子产品的只做电子，做学生贷的只做学生贷。
根据客户满意度变量，指数将感知质量指标策略按照满意度得分和重要性程度做成矩阵，分为优先改善区、次要改善区、保持优势区和锦上添花区，为消费金融品牌提供指导。研究人员在调查中走访了很多P2P的小微金融企业，了解到他们的风控能力与他们的利润水平是非常直接的正相关关系。也就是说，当风控水平提升5%时，利润率增加5%到10%是非常正常的。
忠诚度是消费者对于一个品牌的认可，如果仅仅能吸引很多人的目光，但是不能很好地把他们转化成忠实用户，相当于做了无用功。通常来说，品牌感知质量高的企业的消费者也倾向于比较忠诚，比较希望持续的在未来使用他家的服务。但在消费金融领域，这两个指标关联不大。比如万达消费金融，规模很小，品牌认知度其实并不高，但是在认知了的人群里面，他的质量得分和忠诚度得分很高。
