近日，市场传闻保监会即将启动商业车险二次费率改革，可能进一步加大保费系数调整空间。券商中国记者了解到，目前有公司已在准备系统改造。始于2015年6月1日的商车险费改已近两年。
不少车主感受到了车险费率调整的魔力和优惠，那么商车险二次费改将向何处去？
对于车主来说，最关心的莫过于商业车险的费率如何调整，价格有何变化？
目前的市场消息是，条款不变、保费公式不变，主要在首次费改基础上改变以下两个系数：
1、渠道系数浮动区间：0.85-1.15 调整为0.75-1.15；
2、自主核保系数浮动区间：部分地区进一步从0.85-1.15调整为0.75-1.15，即所谓的“双75%”。
改变这两个系数将如何影响保费？看看保费公式：
首次费改后保费=［基准纯风险保费/（1-附加费用率）］×费率调整系数”。
费率调整系数=无赔款优待系数（NCD系数）×自主核保系数×渠道系数，部分地区还纳入了交通违法系数
NCD系数：与出险理赔记录有关；
渠道系数：各保险公司根据渠道成本设置；
自主核保系数：分为“从人”和“从车”两类影响因子，“从人”的因素包括驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、年龄、性别等；“从车”的因素包括行驶里程、约定行驶区域、车型、投保车辆数、绝对免赔额等。是保险公司的个性指标。
相对于NCD系数的行业共性而言，渠道系数和自主定价系数是反映保险公司个体差异最大的两个因子。
如果公司将渠道系数和自主核保系数这两个系数用足，在其他因素不变的情况下，整体保费乘数由“85%×85%=0.7225”变为“75%×75%=0.5625”，意即部分地区从之前的7.2折变成5.6折。
商业车险改革建立了以行业示范条款为主、公司创新型条款为辅的条款管理制度和市场化的费率形成机制，消费者的商业车险产品选择权将得到更充分尊重，保险公司商业车险费率厘定自主权将逐步扩大。首次费改带来了诸多好处，条款方面，变多套条款为行业统一示范性条款，减少信息不对称；费率从固定变为浮动，由无差异定价向“从人+从车定价”过渡。从实际效果来看，改革后车险消费者普遍获益，多数保险公司车险经营平稳向好。很多车主感受到保费便宜了，条款更人性化，保险公司的出险率降低，行业自主定价能力和经营水平提高了……
不少业内人士认为，首次费改总体取得不错效果，但也有一些问题需要通过进一步改革来解决，包括逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权，最终形成高度市场化的费率形成机制。例如，但由于竞争压力，抱着“有条件要上，没有条件创造条件也要上”的心态，一些保险公司跟随市场往0.7225的“地板价”打折，没有充分实施差异化定价。
一位财险公司精算师感叹，首次费改之前信心满满，带着团队花了一个月测费率改系统，基本做到了“不同车不同价”，结果中介商对复杂的费率表不买账，分公司抱怨业务不好做，一年多来费率表几经简化，除了少数差异化费率，其他都已经紧跟市场最低价格。
同时激烈的竞争造成行业费用竞争有所加剧，行业运营效率仍然不高。在综合赔付率下降同时，综合费用率上升综合成本率的结构有所变化。目前行业综合成本率99.32%，承保利润率不足1%。
事实上，监管推动商业车险条款费率管理改革目标之一就是建立市场化的费率形成机制。根据市场发展情况，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权，最终形成高度市场化的费率形成机制。从长远看，上述问题还是要通过深化改革来治本，赋予保险公司更多的自主竞争手段。
1.保费降价空间加大——由于费率调整系数是连乘关系，系数数值的微小变化都会产生更大价差空间，不同车不同人的价格差异会更大；
2.从”双85”到“85%×75%”或“双75”，保险公司的利润空间进一步压缩，因生存和竞争所需，保险公司会进一步推进差异化定价；
3.如果保险公司继续不理性竞争，一味跟随市场，中小公司盈利更加困难；
4.保险公司将更加注重渠道战略，费用率可能下降，与中介渠道的话语权争夺将更加激烈。
多位受访的财险公司高管表示，商车险二次费改将对保险公司经营带来更多挑战，一种可能是行业不理性竞争加剧，另一种可能是促进保险公司进一步开展车险保费差异化定价，对影响车险利润率的因素进一步细化区分，例如运用更多“人车”因子开展风险识别，筛出“好车主”，驾驶技术、驾驶习惯等因子的价格影响将更直接。
总体来说，随着保费自主定价空间逐步放开，未来不同人不同车价格差异变大，“好车主”将更受重视，“差车主”更不受“待见”。在美国，好车主和差车主的保费差距最高可相差9倍。
随着费率改革、保费浮动定价进一步推进，一场关于“好车主”的争夺战已经悄然打响。
5月25日，蚂蚁金服宣布向保险行业开放首个“车险分”，其目的是让靠谱的人买车险更便宜，同时让保险公司能长期健康经营
太平财险副总经理戴曙燕表示，一般而言，车险的风险定价因素由“从车”（与车相关）信息与“从人”（与人相关）信息两部分组成。目前国内车险定价更多考虑“从车”信息，比如车型、车龄、配置、车辆是否有“出险”等。
蚂蚁金服保险事业群副总裁李冠如介绍，为了研究如何以科技手段助力保险公司，产出用户需要的好产品，蚂蚁金服成立了专门的保险数据科技实验室。研究人员发现，广泛引入和挖掘“从人”信息，确实可以帮助车主识别潜在的风险水平。举个简单的例子，已婚已育人群的风险往往要比单身人士低；长期在两个地点之间往来的人群，风险往往比没有固定出行线路的人群要低；甚至人群的收货地址是否稳定都跟出险的概率呈现出相关性。
基于这些研究，蚂蚁金服将海量“从人”信息通过人工智能等技术进行挖掘，对车主进行精准画像和风险分析，量化为300到700不等的车险标准分，分数越高代表风险越低。这样既能为保险公司提供帮助，又能保障用户的隐私安全。
事实上，车险行业关于驾驶数据和行为的研究早已开始。UBI车险(Usage Based Insurance),即基于车辆使用的车险模式在国外已经有十多年的历史，通过监控驾驶员行车过程中的种种使用数据来掌握车主的驾驶行为，从而确定下一年缴费。早在2014年，车宝便开始开展驾驶风险与驾驶数据的大数据研究和驾驶行为识别。OK车险App此前也推出了OK驾值，从“身份特质”、“驾驶习惯”、“行车规律”、“消费历史”、“安全记录”等五个维度综合打分。不同分数段对应着不同的车主特权，包括车险折扣以及其他消费特权等。
OK车险CEO齐石认为，车险分和ok驾值都是旨在通过分数揭示用户的出现概率，让保险公司精细定价，鼓励人人成为好车主。信用有价，安全有价，从鼓励良币祛除劣币开始。
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