社保，就是个渣男

上周末，大学同学相识20周年聚会。

最大的感触，就是大家都死了。

再没有十年前的激情澎湃指点江山斗志昂扬了。

取而代之的，是老练、沉稳和务实。

孩子有学上、爸妈别生病、自己别失业……

彼此间的话题，也从期权创业IPO，变成了养老医疗和教育。

1、

还没参加工作那会，远望社保就像个男神，完美无缺。

养老金替代率50-70%，上班赚1万，退休能给六七千。

退休后，退休金每年还能涨10%，七年就能翻倍。

等我们“嫁”给社保男神后，他就开始变渣男了。

养老金替代率一路从77%跌到37%。

每年的涨幅，也从稳定的10%降到3%。

养老金起步少一半，每年增长速度只剩1/3。

这是把我骗到手，就不当回事了吗？

真是个渣男。

2、

我的同学，大多都是理工技术男。

踩中时代红利后，大家都“小有资产”

而且这些钱的去向高度一致：

自家股票或余额宝。

持有自家公司股票，好处是了如指掌；

坏处是工作收入和投资收入高度正相关，一荣俱荣。

余额宝的好处是简单没门槛儿，容易上手。

坏处是收益实在有点低。

给自己攒养老钱，这两肯定都不合适，还得靠商业养老金。

首先，商业养老金，是一笔现金流，而不是一笔钱。

现金流的好处，是可以最大程度降低人的影响。

无论是投资失败，还是电信医疗诈骗，你损失的就是当期那一笔钱。

下一笔钱，过两天就到账了。

其次，商业养老金的现金流，是和生命等长的现金流。

没有人能预测自己的寿命，也就没有人能准备足够且刚好的养老钱。

商业养老金，只要人活着，就一直给钱。

我们不用担心后面钱不够花，节衣缩食。

最后，商业养老金的现金流，是确定的现金流。

这种确定性，是写进合同里的不会变的。

当你把这笔钱交给商业养老金，你未来能领多少钱就已经写死了。

无论是中美关系、牛熊转换，债券违约，都不影响咱们拿到的钱。

甚至，延迟退休都影响不了商业养老金，它只影响社保退休金。

3、

一款好的商业养老金，最基础最重要的，就是领钱要多，越多越好。

以 海保福瑞未来养老金 ，为例：

40岁女性，每年交10万，连续交10年。

从60岁开始，每年能领到70700元。

领取/投入比，高达7.7%。

70岁时，累计领取77万多，折合年化复利收益2.33%；

80岁时，累计领取148万多，是所交保费的1.5倍，折合年化复利2.67%。

活到80岁，并不太难，人均寿命就可以了。

如果我们的身体比较好，寿命比较长，到90岁的时候：

累计领取金额超过219万，是所交保费的2.19倍，折合年化复利3.05%.

此后，只要人活着就能一直领钱，活的越久，领的越多，收益也越高。

不过，任何事情，都有坏的一面。

我们肯定都想自己长命百岁，有钱领、有钱花。

但是万一，我们在寿命这件事情上，运气不太好，怎么办？

海保福瑞未来养老金 ， 给出了双保险的解决方案。

首先，开始领钱后，出现身故，咱们可以有三个选择：

第一个选择：把所有保费退给咱们；

第二个选择：如果咱们没领够10年的钱，就把剩下的给咱的家里人；

第三个选择：按照最纯粹的养老金，啥也不给咱了。

三个选择有好有坏，背后的代价就是每年领取金额不同。

我自己有严重的回本心理，所以更偏向于计划一。

丁克或者对自己超过75岁有信心的话，计划三领钱更多更合适。

其次，没开始领钱时，它的现金价值特别高，咱们可以随时用钱。

短期缴费，5年就能回本；10年缴费，9年就回本了。

还是以40岁女性，10年缴费为例：

第9年，保费还没交完，现金价值就已经超过保费了。

如果需要用钱，就可以随时部分退保，拿走现金价值了。

不拿走的话，现金价值稳步增长，一直持续到100岁。

我很在意，养老金的现金价值。

现金价值决定了，我有没有后悔的权利。

毕竟未来几十年，谁也说不好会不会有什么变故。

万一我五十多了，得了重疾、家庭变故，急需有钱…

短期用钱，我就保单贷款；

长期用钱，我就直接减保取现。

但前提都是，要有比较高的现金价值。

海保福瑞未来养老金 ，刚好满足这一点。

最后就是， 海保福瑞未来养老金 ，上车 门槛非常低 。

既没有健康告知，也没有职业限制，想买就能买。

每年5000元的投保门槛，就可以轻松上车。

同时还可以指定第二投保人，这一点保证了：

无论生死，你都能控制这笔钱。

领取高+现金价值高+投保容易，完美！

这类商业养老金的缺点也很明确：

虽然10年缴费，9年就能回本，但距离赚钱还有一段距离。

真正要见到比较好的收益，要在20年左右了。

也就是说，为了换取远期较高的收益，我们必须放弃近期的流动性。

20年不动这笔钱，有些人可能接受不了。

还是那句话，缺点比优点更重要。

怎么选择，自己开心最重要。

4、

我们的社保规则决定了：

女性的退休金就是比男性更低（退休早、缴费短、领钱少）

我们的身体结构又决定了：

女性有更长的寿命。

所以女性，更需要自己额外准备退休金。

尤其是像我这样40岁左右的女性。

首先，越早准备退休金，压力越小。

40岁真的要开始了，再晚就来不及了。

其次，很有可能，商业养老金在今年，会涨价一波。

原因是因为保险精算的基础——国民生命表，每隔一段时间要调整一次。

现在用的一般都是第三套生命表。

第四套生命表，极有可能在今年全面落地。

新生命表，最大的变化，就是人均寿命变长了。

结果就是定期寿险会更便宜，养老金会更贵。

最后，延迟退休已落地，后续商业养老金领取年龄，可能会延迟

正常来说，商业养老金的领取年龄，就是法定退休年龄。

现在法定退休年龄，女性从55→58；男性从60→63。

商业养老金的领取年龄，还是55和60岁。

我个人觉得，很有可能商业养老金，也会跟进领取的年龄。

真落地的话，我们又得晚几年领钱了。

所以，对于大部分人来说，现在都是入手商业养老金的最佳时机。

错过这段窗口期，领钱时间会更晚，领钱金额会更少。

而 海保福瑞未来养老金 ，是我看到的商业养老年金里，最合适的选择。

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