第 1056 篇产品测评
顶梁柱必备的定期寿险，又多了一款好选择。
最近，同方全球人寿的
臻爱 2024
上线了，它的
价格便宜，最长可保到 80 岁
，要是到期没出险，还能全额返保费……
亮点很多，今天咱们就来个详细测评。
臻爱2024上线，保障很能打
由于定寿保障很简单，所以我们直接把它和其他优秀产品放一起，对比如下：
可以看到，与大麦这些热门产品相比，臻爱 2024 的性价比也非常高，基础保障、价格都非常给力。
而且相对来说，
臻爱 2024 还有这两个亮点：
一是保障期限更灵活
，最长可保到 80 岁，钱也可以交到 80 岁，对于想要保障更久更稳定的朋友来说非常实用。
二是可选保障有特色，可以附加其他产品很少见的：
癌症身故额外赔、满期返保费
，具体有啥用呢？
像癌症身故额外赔，就是说确诊癌症 5 年内因癌去世，且身故时未满 65 岁，能多赔 50% 保额，买 100 万能赔 150 万。
附加价格也不贵，30 岁男性保 100 万，保 30 年，要多加 239 元，比直接再买 50 万便宜三百多。
考虑到癌症作为最高发的重疾，赔付条件也不算苛刻，所以这项保障还算实用，有需要的朋友可以考虑加。
另外，满期如果没出险，返已交保费的这项保障，我们测算过，
也很不错
，具体会在第二部分进行分析。
当然，买定期寿险还得考虑到
健康告知、免责条款、保额限制
等等，我们也总结了 3 款产品的差异：
先说健康告知，
几款产品整体都比较宽松
，一些小异常，比如甲状腺、乳腺结节这些基本都不影响。
擎天柱 9 号
甚至连肺结节、抑郁症、先天性/遗传性疾病等异常也没问到，相对其他 2 款要更宽松些。
但大家要注意，不同的人去买，或者选择不同的保险方案，健告内容也可能有不同，比如：
另外，大家也要稍微留意下免责条款和保额限制的区别，比如大麦 2024，新增了一条免责：
酒后驾驶、无证驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动车，
这些情况下出险也不赔
，大家更要注意合法驾驶。
至于可买保额，3 款产品对不同城市、年龄、职业等要求都略有差异，内容太多这里不一一列举。
如果想知道自己的情况，买哪款更好；或者身体有异常，担心健康告知做不好，都可以
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，让专业规划师帮忙。
满期返还保费，划算吗？
看下来，
臻爱 2024
的表现很不错，大多数朋友都可以放心买。
不过如果要买，可能有些朋友会好奇，前面提到的
“满期返保费”，到底值不值得加？
先说结论：
预算足够，可以加
。加上之后，它就变成了返还型定寿：出险正常赔钱，到期没出险就返所有保费。
以前我们说，返还型保险很多都会藏坑：要么产品保障不好，要么返钱的真实收益非常低。
但这款产品不太一样，首先，它的保障很好，具体在第一部分已经测评过。
其次，
它返钱的真实收益，同样非常不错
，我们测算了不同买法下的返钱收益：
大家可以重点看表中“差额”和“满期 IRR”这两行。
差额也就是说，附加“满期返还”，要贵多少钱；利用这个差价和最后返还的总保费，我们就能列出现金流，算出返还的 IRR。
以表中 30 岁男性保 100 万保到 80 岁为例，满期 IRR 高达
3.47%
。
IRR 算出来的是复利，比单利高出很多，具体概念和原理可以
点击这里
查看。
要知道，现在普通增额寿的收益上限，只有 2.5%，这样的返还表现，真是不错。
而且别忘了，这款产品是定期寿险，这几十年的身故保额还有 100 万，换句话说：
如果他 80 岁以内身故，家人能赔到 100 万；如果活到超过 80 岁，之前交的 29.8 万保费也都能拿回来。
中间这个多交钱再返还的过程也不坑，真实 IRR 高达
3.47%
，比绝大多数稳健理财都要高。
所以，
如果你预算够多，看重保费返还
，那臻爱 2024 的满期返保费，就很值得附加，保障好，返还收益高。
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量身定制
适合你的保障方案。
当然，要是预算有限，就不要考虑返还了，建议先用最少的钱，把基础保障配置好，这样性价比更高。
下面也给有需要的朋友介绍一些高性价比买法。
常见问题答疑
对于不太了解定寿的朋友，可能在买之前，会有下面这些疑问，我们做了解答，大家可以点击查看：
Q1：哪些人需要买定期寿险？
有家庭责任的成年人，都建议买上。
包括上班族、全职太太、家庭煮夫等等。
这样，就算我们哪天倒下了，需要我们守护的家人也能拿到一大笔钱，保障以后的正常生活。
让赚钱能力没那么强的家庭成员，不用硬扛房贷、车贷；让老人有条件安享晚年，让孩子有条件完成学业……
换句话说：就算顶梁柱倒下了，家庭经济也不会轻易垮掉。
Q2：有意外险了，还要买定期寿险吗？
要买。
意外险能保意外身故、伤残，和意外产生的医疗费用，性价比很高。
但它
不能保疾病身故
，比如癌症身故不能赔，很多产品对急性病猝死也不赔。
而定期寿险，除了故意犯罪这些免责情况不赔，人走了就能赔钱，
身故保障范围更广
。
而且它价格也不贵，30 岁买，几百块一年就能保 100 万，如果符合条件，还能和意外险保额叠加。
所以，即使买了意外险，也建议有家庭责任的朋友补充定期寿险。
Q3：怎样买定期寿险更划算？
尽量让保障与责任相匹配。
包括保额、保障期限、可选责任等，最好都根据自己的家庭责任去规划，买少了不够用，买多了经济压力大。
比如孩子还有 15 年毕业，房贷还剩余 20 年还清，预计自己还得工作 25 年才能退休，那我们尽量要覆盖 25 年的保障。
考虑到家庭责任会越来越小，也可以选择
多份保障叠加
