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《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》
（以下简称“意见稿”）出来几天了，各种观点意见层出不穷，作为普通老百姓，自然问题就更多了。
涨价吗？
降价吗？
赶紧买吗？
等新定义出来再买吗？
为什么把癌症从重疾中除外，保险公司逃避责任吗？
原位癌以后不赔了吗？
......
别说你们了，问得多了，连原本笃定的八卦姐，都开始困惑了。
干脆就趁着春暖花开的周末，再来聊一聊这些核心问题。
自从2016年，
国际医学专家小组重新把某一类型的甲状腺肿瘤重新归类为非癌性肿瘤
开始，甲状腺癌是否要被踢出癌症赔付之列的讨论不绝于耳。
说白了，还是因为甲状腺癌这个”喜癌“本身的特性决定的。
首先，它的高发不是因为疾病发生率真的提高了，而主要是因为检测手段导致的。
其次，它的高发生率、高治愈率、高生存率和低费用率，和重大疾病本意是不相符的，如果继续存在重疾险中，会对整个保险行业产生致命的影响。
第一组，来自国家癌症中心最新发布的《2019年中国癌症报告》（注：2019年报告针对2015年癌症的发病与死亡情况），发病率排名前十的癌症如下图：
左下角被八卦姐圈出来的就是甲状腺癌，发病率排第七。
但是，回过头来看2019年各大公司实际理赔数据，甲状腺癌这厮就不得了，在很多公司都排名第一。
上图是两家大型险企，去年实际理赔的数据，甲状腺癌比例都不低，尤其是女性。这还不算严重的，部分公司甚至超40%的理赔案例都是甲状腺癌。
不夸张地说，如果这种情况持续下去，有些保险公司直接被拖垮，对整个行业也是致命打击。
如果不修改定义，保险公司能做的无非是：
-
控制前端，加大体检、筛查，严防道德风险和逆选择；
-
把超额理赔体现到保费里去，也就是说涨价；
-
再者，如果真的撑不下去，停掉部分防癌业务。
无论哪一点，到最后都会影响我们的利益，而保险公司也并未从中获得什么好处，可谓双输。
所以，对甲状腺癌的“特殊处理”，真的是大势所趋。
那你说，此番调整，保费一定会下来吗？
这个，八卦姐还真不好说。
首先，新定义剔除的只是
“
TNM分期为1期及更低的甲状腺癌
”
，这一类甲状腺癌在目前理赔中占比多少？不得而知。
而且别忘了，现在重疾险所使用的发生率表，是2013年发布的对应2006~2010年的数据。十几年过去，这个表早不能反映现在真实的疾病发生率。
（摘自证券时报网文章--保险业重大疾病发生率表启动修订工作）
那真实的发生率又是个什么情况嘞？
2015
年恶性肿瘤发病约392.9万人，死亡约233.8万人。
平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7.5个人被确诊为癌症
。与历史数据相比，癌症负担呈持续上升态势。近10多年来，
恶性肿瘤发病率每年保持约3.9％的增幅。
——摘自
“国家癌症中心”发布的《2019年全国癌症报告》
就是说，越来越多的人得癌症，而癌症，又是重疾险中发病率最高的疾病（占比约60~80%）。
所以你想一想，一边是真实发生率体现到新产品定价中，一边是剔除部分甲状腺癌，孰轻孰重？
八卦姐对“保费会下降”这一看法持保留态度，问了一下身边理赔和精算的专家，基本都持一样的看法。
部分产品，比方说女性的定期重疾险（因为甲状腺癌女性发生率畸高），可能会有一定空间，但是对于终身重疾险，难，或者几乎无可能。
当然，现在一切都没定论。重疾险新定义还在征求意见阶段，新的发生率表也还在酝酿中。将来的产品，究竟是个什么水平，没人说得准。
所以，对于某些公众号言之凿凿说保费一定会下来的，
八卦姐也是很想知道，是谁给你的信心或勇气？
反正八卦姐和身边的精算师们，都在盘算着最后再买一点。
你买不买，自己看着办。过了这村，下次的店在哪里，又是一个什么样的店，真的不好说。
对了，新的发生率表，业内普遍认为是今年五六月份出来。
而再保公司从去年开始，基本都已经不怎么接新重疾险业务了，都等着呢。
讲真，比起甲状腺癌的处理，原位癌的情况，让业内人士更为惊讶。
因为， 不管是扩容以后的28种重疾也好，首次引入的3种轻症也好，都把“原位癌”除外了。
