「好医保」凭什么成为爆款?从国内“看病贵”难题说起

截至 2022 年，我国医保参保率超过 95%，但很多人依然感觉到看病的“贵和难”。

从相关数据看，2022 年咱们国家个人看病的支出费用比例是 27%，距世卫组织倡导的 15%~20% 有一定差距。

这意味着，一旦遇上大病重病，就算有医保报销，很多人还是难以负担医疗费用。

因此近些年， 能够报销个人医疗费用的商业医疗险越来越火 ，与医保成了黄金搭档。

其中人保健康开发的「好医保」系列产品，成为大家的热门之选。

在竞争如此激烈的医疗险市场中， 「好医保」凭什么能成为爆款且热度不减？

今天就来跟大家一起聊聊，主要内容如下：

• 从无到有，好医保是怎么成为爆款的？
• 竞争激烈，好医保如何稳定“爆款”地位？

从无到有，「好医保」如何成为爆款？

要想知道「好医保」成为爆款的原因，就得先知道它是怎么来的，与国内的医疗难题又有啥关系。

最近人保健康联合蚂蚁保、南开大学卫生经济与医疗保障研究中心，发布了《中国商业医疗险发展研究蓝皮书》（ 下称《蓝皮书》 ），深度剖析了医疗保障制度及商业医疗险的发展变迁。

在这份报告中，我们能够窥探到 「好医保」整体的发展路线，以及它成为爆款的原因 。

好医保系列产品均为商业医疗险，属于商业健康险的一种。结合研究内容来看，国内的商业健康险市场分为 4 个发展阶段：

1、萌芽期（1982~1997年）

建国后的医疗保障制度主要是两种情况：

企业职工的医疗费用，由企业承担；农民自愿上缴一部分钱给集体单位，医疗费用由集体单位承担。

这使得企业负担持续加大，且容易造成医疗资源浪费。到 1978 年改革开放后，便开始探索制度转型，确认个人缴费责任。

这期间医疗保障制度的作用减弱，商业健康险便也有了市场需求 ，开始登上历史舞台。

其中比较重要的节点是 1982 年， 中国人保试点开办上海市合作社职工医疗保险 ，可谓是当下商业医疗险的雏形。

2、成长期（1998~2008年）

1998 年 12 月，城镇职工医疗制度改革推广至全国。

然而医改并不成功—— 医院、医疗逐渐市场化，民众看病反而越发困难，医保基金的支出压力也越来越大 。

2003 年的“非典事件”将上述缺陷全面暴露，新一轮医保制度改革也随之开启。

在这几年中，医改的“不成功”让国家进一步看到了商业健康险的重要性。所以这一阶段，相关政策越发完善：

资料来源：政策文件，《蓝皮书》项目组整理

2005 年，经监管批准， 中国人保牵头成立了第一家健康保险公司 ——中国人民健康保险股份有限公司， 也就是咱们熟知的人保健康 。

3、发展期（2009~2015年）

2009 年，新医改方案正式落地实行。

虽然新医改后居民医疗负担明显减轻， 但由于医保报销比例、范围的限制，“看病贵”的医疗难题依然存在 。

2014 年，国务院出台《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，将商业健康保险定位于“社保保障体系的重要支柱”，为商业健康险发展提供了强力的政策支持。

随后到来的 2015 年，是商业健康险发展的关键之年：

• 深圳市重特大疾病补充医疗保险，可谓是 惠民保 的雏形。
• 原保监会下发税优健康险相关文件，2016 年初 第一款税优健康险上市 。
• 泰康人寿推出与年金险捆绑销售的“健康尊享”，开启了代理人销售 百万医疗险 的浪潮。

商业健康险，开始进入百花齐放的新阶段。

4、新发展时期（2016~至今）

2016 年，国务院发布《“健康中国 2030”规划纲要》，强调了商业健康险在医疗保障体系中的补充地位。

税优健康险、惠民保和百万医疗险齐头并进，成为了商业健康险的三座大山。

其中百万医疗险以“保费低、保额高、保障全面”的优势 ，与另外两者迅速拉开距离， 成了最多人所选择的商业健康险 。

之后产品越来越多，“好产品”的标准逐渐统一，却也暴露出百万医疗险的两个问题：

• 保障与续保无法兼得： 1 年期的百万医疗险续保有着被拒保的风险；保证续保的 3、5 年期产品保障都比较一般。
• 免赔额： 固定 1 万，每年都要重新计算，没达到就报销不了，理赔有一定门槛。

这就导致本来是“买百万医疗险来解决看病贵的问题”，结果变成了“百万医疗险的续保和理赔也成了问题”。

基于此，2018 年 市场上第 1 款保证续保 6 年的产品 ——「好医保•长期医疗」诞生，由人保健康联合蚂蚁保推出，一经上线便成为爆款：

• 满期续保： 产品满期后，即便是健康有变化或者理赔过，也可以正常续保。
• 6 年共享 1 万免赔额： 保障范围内，6 年内免赔额共 1 万，理赔门槛大大降低。
• 月缴： 得益于蚂蚁保平台的特殊性，在互联网产品中开创性地支持月缴缴费方式。

关于“满期续保”这一点，在今年也得到了验证：

第一批满期的人，无论是否理赔过，都能续保产品《人保健康健康金福互联网个人医疗保险》，依然是 6 年保证续保，保障的全面性与费率水平跟之前的产品一致。

就这样，作为第一款吃螃蟹的百万医疗险，「好医保」一炮打响，攻占了市场流量高地。

同类型产品剧增

好医保如何稳定“爆款”地位？

有需求就会有市场，有市场就会有竞争。快速发展几年后，百万医疗险市场就陷入了内外受冲击的状态，“好医保”自然也逃不过。

外部冲击，主要是惠民保与税优健康险的冲击。

从《蓝皮书》的研究来看， 2020 年惠民保产品大批涌现 ，在最高峰的 9 月几乎平均每天都有一款新的产品上线。

几十块的价格、对健康没什么要求、保障跟百万医疗险类似……突出的产品特点加上各地政府的推动，惠民保瞬间在全国范围内火了起来。

截至 2022 年 12 月底，全国各地共推出 246 款惠民保产品，总参保人次达 2.98 亿。

而 税优健康险 一开始只在部分城市试点，保障比较一般，且给自己买才能抵税，存在诸多限制。

到 2023 年 7 月，监管部门出台相关政策，扩大了税优健康险的范围，抵税功能也从“只有自己买才能抵税”，变成了“给家人买也能抵税”。

之后热度直线上升，购买的人也多了起来。

至于内部，则是百万医疗险同质化加重，“好医保产品”必须求变。

毕竟冲击之下，不做出改变，结局只有被淘汰。

人保健康与蚂蚁保找到了两条路，顺利将“好医保”打造成了业内的金牌 IP，牢牢把握着热度：

1、丰富产品类型

保证续保 6 年和 20 年的产品统统管上，保终身的防癌医疗险也不放过，所以大家如今在支付宝上能看到众多好医保系列产品。

部分热销好医保产品，《蓝皮书》项目组整理

同时「好医保•终身防癌医疗险」也升级为税优健康险，具备了抵税功能。

显然，人保健康与蚂蚁保正试图将“好医保”变为一种可传播的符号，让大家一想到医疗险，就想到“好医保”。

2、升级“续保时间”和“免赔额”

就像第一次推出 6 年版好医保时一样，继续在这两点上推陈出新：

• 续保时间： 新推出的「好医保•长期医疗（旗舰版）」，将癌症及心血管疾病共 14 种疾病的保障单拎出来， 保证终身续保 ，其他一般疾病 20 年保证续保。
• 免赔额： 「好医保•长期医疗（旗舰版）」，连同升级后的 6 年期好医保•长期医疗（0 免赔）， 都是 0 免赔 。

1 万免赔额的产品，只报销超过 1 万的医疗费用，0 免赔则不同。

以「好医保 • 长期医疗（旗舰版）」为例，它的癌症及心血管疾病保障没有免赔额，100% 报销，一般医疗保障在保险期间内，1 万以内可以报销 30%，1 万以上报销 100%。

回看「好医保」系列产品的发展历程，除了保障越来越全面， 还在大家都关心的续保、免赔额问题上持续改进升级 ，才能应对内外部冲击，始终占据着爆款地位。

在《蓝皮书》中，研究团队也对保险公司开发商业医疗险做了三方面的建议：

• 将保险和健康医疗服务结合起来，增强产品实用性。
• 开发更全面的综合性保障产品，同时可以针对不同人群开发特定产品，满足用户更多的需求。
• 留住现存用户，挖掘潜在用户，从而扩大增长。

这些建议，其实就是好医保系列产品一直在践行的方式，也是它能持续发展下去的关键。

在蚂蚁保上买医疗险的人，都在想什么？

「好医保」的爆火，除了产品自身能打外，也离不开蚂蚁保平台的流量。

截至 2023 年 12 月 31 日， 蚂蚁保平台服务的用户数量超过 6 亿 ，可以说是颇具代表性的互联网保险代理平台。

这些在蚂蚁保上买保险的人的想法，不只是对好医保有价值，对其他百万医疗险的升级发展也有重要参考意义。

在《蓝皮书》中，研究团队公布了用户调研数据——医疗险消费生力军，大部分位于二线及以上城市。

在缴费方式上，超 65% 的人都选择月缴， 尤其是 0~35 岁年龄段，月缴人数占比达到 71% 。

资料来源：《蓝皮书》项目组整理

以此来看， 保险公司应该利用好互联网渠道，让自家产品更容易在一二线城市传播。 随着人口减少，未来大城市虹吸现象会越发明显，消费主力不会有太大变化。

同时可以开发一些支持月缴的产品，以更小的缴费压力来吸引更多的人。

研究团队也基于第七次人口普查数据并参考各年龄段人群占比，做了一次问卷调查，详细了解了用户想法。 问卷参与人数超 2000 人，样本覆盖全国除港澳台外的所有行政区，涵盖中青年、白领中产各类人群。

数据较多，我们将重要内容整理成了表格：

可以看到，调查问卷按照有无持有商业医疗险保单分人群调研，一类是 已经买了保险的精准人群 ，一类是