文：蔡垒磊
这两天很多人在讨论“个人养老金制度全国铺开”的事情，什么是个人养老金？这是我们在2022年底模仿发达国家，推出的一项养老补充，就是给你开一个个人账户，自己交钱，自己投资，自己养老。以前我们的养老基本靠的是之前交的社保，这中间社保基金怎么运作，个人是无法参与的，它赚或者亏，你只能认；除了你的缴费基数和年限，还有未来缴费的年轻人多还是少，也会决定你能领多少，这个你也无法控制，也只能认。那发达国家基本上都会有一个补充，就是有个个人账户，你自己往里交钱，你自己拿去投资，退休后你自己领——你交得多，你的投资水平高，那你退休以后就领得多；你交得少，或者投资水平烂，就可能亏损，以后就领得少。我们的个人养老金也是这样，只不过之前只是某些城市试点，而从现在开始，咱们全国推行了，不过上限有点低，一个人一年的上限就1w2——显然还是收着的，摸着石头过河，未来这个上限必将逐步放开。
首先很明显的，我们的养老金制度有重大缺陷。之前我说了，我们照抄的德国，可是人家几条腿走路，我们抄就只抄了个半吊子，在生育率上升期，我们觉察不到危机，但在生育率连年下滑的状态下，交钱的人肉眼可见的减少，而我们又是下一代的人交的钱养上一代的人，于是养老金一下子捉襟见肘了，这时候才会想起来咱们的制度是不是有什么问题。所以个人养老金的全面铺开，第一个代表的意思就是像我这个年纪，以及比我更小的年轻人，以后想靠当前的社保缴费领到足够体面生活的养老金，有点困难。所以才要早日开始多条腿走路，这样未来我们这代人只领到一点点的时候，总有人靠着个人的高缴费和好的投资回报拿到更多，他们就会出来说“是你自己傻逼，你看我就拿到那么多”——这就掩盖了目前的社保玩法，从我们这代人开始已经不友好的实际情况。我相信未来不但会逐渐放开个人养老金的缴费上限，还会在入职时候可以让员工选择，是让公司把社保交到当前的社保基金账户里，还是分一部分交到自己的个人养老账户里，让自己来打理——当然这也是从发达国家地方可以抄作业的，这就完美的把养老从政府兜底，过渡到了个人自己兜底。
其次我们的钱是真的不动，所以要多开一个渠道，让大家把钱投出去——银行利息都低到这个程度了，大家还在存钱，这说明大家对经济有多不看好。那这个钱怎么把它掏出来去投资呢？个人养老金就是其中一个渠道。
个人养老金会探索一个叫“默认投资”的选项，就是说上头认为我们很多老百姓都不会投资，看不懂投资项目，因为都不是专家，所以呢，你只要选择默认投资，系统会根据你的偏好，自动把你的钱投出去——保护你，避免你自己乱投给投亏了。
所以个人养老金的全国铺开，还是有很多意义的，不可否认，我们国家的各项制度一直都在进步，查漏补缺，但慢了点。很多时候我们想走出自己的路，想证明我们自己的路才最好，体现一下优越性，但最后往往发现别人早就把我们要走的路都走过了一遍以后才选择的现在，然后我们只能去抄作业。但我们不会说我们在抄作业，因为这样就等于打脸，我们会挽尊说自己怎么怎么不一样，非得在金子里面掺点沙，最终效果也差不多，但我们可以说“我们不一样”，并且找到一些角度来夸我们自己的掺沙行为。以前市场经济是这样，现在养老金制度也是，房地产也一样。对于个人而言，1w2一年的上限并不多，交了也就交了，给未来加一层保障，才能更大胆地去投资，去拼——有时候很多事你不敢，是因为未来的保障加得不够。但这只是一个超低的下限保障，只能保障你在老了以后不至于成为流浪汉，真的想要老了以后过得体面，还得按照我写的往财务自由的一二三四步骤走，真要用上那三瓜俩枣了，就代表你这几十年至少在财务上是彻底失败了，那失败者就该有失败者的活法，就不期待体面了，能活着就行——那这笔钱就用上了，心理上也能自洽了。
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