从找资产端,到做资金端,买单侠着力在用户本身上做直接的二次营销。
胡丹向36氪介绍,在买单侠近百万的用户中,留存了大部分信用表现良好的用户。对这类“新优质”(new prime)用户提供放款额度后发现,这部分用户的虽然不会立即使用这个额度,但在一定周期的响应比例确很高。相比目前风险较高的“薪资贷(payday loan),买单侠在基于自身场景和拥护数据背景的借贷,风险成本更低。
杠杆上来看,这部分用户的唯一借贷需求主要在3C场景的被动借款。根据买单侠风控数据显示,买单侠拥护的共债比例相对较低,其中 75% 无共债,15% 的用户 1次共债,10% 的用户多次共债。相比薪资贷不到 1% 的无共债率和 3-4 家的平均共债水平,共债比例很低。
同时,由于这部分用户互联网金融触达率低,忠诚度相对较高。平台定向授信的做法,则避免了用户主动借贷情况,降低了风险。按照中国 2.5 亿蓝领人群规模,和不到 10% 的借贷率,可被开发的用户潜力依然不小。从中成长起来的“新优质”群体的概率也很大。
被动借款人
相比薪资贷低门槛、高风险的商业模式相比。买单侠对沉淀用户的主动授信,和全线上风控,在流量端和风控端降低了成本和审核成本。
胡丹把这部分用户称作“被动”借款人,这部分蓝领用户不愿意向平台主动申请现金借贷,只能“被动”接受贷款,这遵循了信用卡的主动提额的做法。
买单侠的 150 万用户中,有 130 万为3C用户。平台通过线下场景获得的这部分用户,按照单个客户数百元的获客成本,现金贷的业务可以分摊这部分成本。按照秦苍科技首席风控官朱君的说法,平台的风控技术,则可以给予场景数据、用户数据、行为数据和共债数据等,构建多维度模型来驱动做决策,风控技术难度和风控成本也相对降低。
目前,买单侠月均放贷量在 2 亿人民币左右,当然,在一定周期内,坏账水平还有待观察。
用户生命价值周期
C端消费分期经历场景之争,高坏账和高获客成本的竞争之后,目前行业的平均利率降到 1% 。用户的分期年化利率降到 3-4% ,整个行业进入低毛利的流量竞争时代,行业放贷增长液出现一定瓶颈。
而在3C分期领域,行业的另外两家捷信分期和佰仟目前占领者行业的前二的规模。相比买单侠,这两家平台通过和迪信通、苏宁等线下3C场景的合作占有了部分用户。捷信、佰仟有较重线下的模式,目前整体行业的毛利率较低。
因此,未来3C分期的竞争,还在于用户深度价值的挖掘,即用户生命价值周期的开发。
除了现金贷,买单侠还将用户做其他场景的拓展。目前,接入的场景除了3C场景,还有京东供应链,电动车等线下门店等,女性用户则分流到星计划。公司目前也和中国移动开发了相关用户的合作。
目前买单侠每月增长 20 万左右的用户规模。场景拓展方面,按照公司给到的数据目前全国可拓展3C的城市达到 330 个,公司做了大概 250 个,未来还将向更三四线的城市下沉。