拥有超过10年精算工作经验的资深精算师——徐老师，每周六在“财经早餐”公众号，与您相约【徐老师话保险】专栏。
走出校园，步入社会
现在的上班族
为了前途和事业拼命努力
常常加班，天天熬夜
许多朋友来问徐老师
如何设计一份保险计划
给自己和家人一份安心、一份保障
今天，带着十余年的精算师工作经验
徐老师为您介绍——
如何为自己设计保险计划
上数据，看看我国城市居民的死亡原因构成：
▲ 来源：2015中国统计年鉴
可以看出，疾病和意外，是在城市里打拼的你最需要担心的两大风险。
如果你大学毕业没几年，尚未成家，买保险更多是为了父母，因为一旦不幸遭遇重疾或意外，父母的养老金有可能会被掏空！
如果你已经三四十岁，作为家里的顶梁柱，买保险更多是为了爱人和孩子，确保家庭不会因为疾病或意外遭受灭顶之灾！
针对意外风险，你需要意外险，最好包含意外医疗和猝死等保险责任。
针对疾病风险，你需要重疾险和住院报销险，确保不幸罹患重大疾病时，一来有钱治病，二来保障家庭收入、生活质量水平。
然而，年轻的时候往往预算有限，每年能承担的保费不高。所以，徐老师建议年轻的朋友：
先买好意外险和住院报销险，待事业稳定下来，收入提高了，再配置重疾险。
另外，在挑选保险时，徐老师建议从这4个角度来考量：保额、保费、保险期限、保障范围。下面按险种详细说说：
买意外险，我们需要考虑的是：一旦遭遇意外，不幸身故或严重伤残，需要多少钱才能弥补家庭的损失？
徐老师建议：
保额：年收入的3-5倍
举例：如年收入10万元，可将保额定为30-50万。这样，至少可以在经济上，保障家庭3-5年的正常生活。
保费：费率在万分之十以下，性价比较高
也即，50万保额，保费仅需不到500元。目前市场上甚至还有万分之四费率的产品——198元即可保50万意外伤害！
▲ 某意外险产品宣传图
p.s.意外险的费率差距可能会很大哦，比如以下两款产品：
同是意外险，产品B的保额连A的一半都不到，保费却是A的近三倍！所以挑选意外险时，一定要擦亮眼睛！
保险期限：1年
也有少数产品将意外责任作为附加险，附加在重疾险等主险上。徐老师建议每年购买1年期的意外险即可。
保障范围：
必须包括意外身故/伤残，以及意外医疗（因意外事故造成的医疗费用）。徐老师建议，最好还包含猝死责任。
有朋友可能觉得：猝死应该本就是意外吧，为什么要单独拎出来？
一个貌似健康的人，由于患有潜在的疾病或机能障碍，发生突然的、出人意外的非暴力死亡（自然死亡）。猝死的时间限度，目前一般指从开始发病（或病情突变）到死亡在24小时以内者。
其实，猝死的主要原因是心脑血管突发疾病，属于疾病范畴，不符合意外险理赔所需的“外来”条件，所以一般的意外险是无法理赔的。
因此，徐老师认为：有必要在挑选意外险时，加入一项猝死责任。毕竟现在生活节奏快、压力大，很多人经常长时间加班，又不注意锻炼，身体容易承受不住。有一份猝死保障，能让家人更安心。
住院报销险，顾名思义，其功能是报销住院医疗费用。对于年轻的朋友来说，重疾险每年保费数千元，可能手中预算可能稍显不足，这时住院报销险就是一个很好的选择，其保费不过每年几百元，保额却达几十甚至上百万，能起到低成本、高保障的作用。
根据2015年数据，国内大病医疗费基本在10-20万，常见的医疗报销险可以保障！
因此，徐老师建议：
保额：30万以上，更高也无妨
选购住院报销险，保额选30万以上，甚至100万也无妨。因为保费差距其实不大，但高报销额度，更能让我们安心。
保险期限：一般是1年
但和意外险不同，买住院报销险一定要关注续保问题！最好选择正常理赔不影响续保的产品！如果因为患病导致理赔，第二年无法续保，那么康复期的医疗费用将无法报销。
以癌症为例，即使治愈，在未来五年内复发率仍然比较高。若因患病无法续保，那么第一年的治疗费可以报销，后期复发则治疗费用只能自己承担！保险的作用就大打折扣啦。
保障范围：越大越好，但是必须包含社保目录外的自费药，且报销比例尽量高，100%报销最好啦。
作为从业十余年的精算师，徐老师建议您按照上述标准，挑选适合您的保险。
预算有限的话，可点击阅读原文，购买上表选出的意外险+住院报销险，几百元即可搞定一份基础保险计划！
如果您预算充足，除了上述意外险和住院报销险外，建议配置一份重疾险，获得进阶版保障～
如果您对上述保障计划感兴趣，或对文章有任何疑问，欢迎添加徐老师微信号【renminFCAA】咨询
