我刚工作时，对于社保的所有了解都来自hr和父母。
父母分享给我们的信息，往往已经过时了；
hr代表的，更多的是公司利益，不会为我们考虑太多。
我真觉得大学生就业指导应该增加一门课程：薪酬和社保。
薪酬前面讲过了，复习戳这里《
八姐理财课:收入可不只有税后工资
》
今天，咱们来说说社保。
社保不能决定我们资产情况，但却会影响特殊时期我们的收入和花销。
养老保险可以解决退休之后，我们的钱从哪里来；
医疗保险可以解决我们生病后，是用自己的钱，还是“别人”的钱；
生育保险可以解决我们生孩子这个特殊时期，花谁的钱；
失业保险可以解决我们没了工作，钱从哪里来？
工伤保险可以解决受伤之后，钱从哪里来。
一、社保是重税吗？
我看过一种说法，每月社保扣走工资的10%以上，社保是重税，貌似很有道理。
按照这种观点，最公平的薪资结构就是把
钱都发给你，社会全员没有交集，各过各的。但问题是，总会有些人早早把钱花光了，没钱看病没钱养老，跑到社会上惹麻烦，这些麻烦就会影响你的生活或者钱包。
社保本质上更像强制储蓄：
个人缴费部分，取之于你，用之于你，和别人没有半毛钱关系；公司缴费部分中，也有一大部分用在你身上了。
从收入角度看，你不缴纳社保或者按最低标准缴纳社保，是在给公司省钱，对自己一点好处都没有，详见《
税后收入不是越高越好
》。
二、医疗
社保中，最常用的就是医疗保险，也就是医保。
医保一共有三种：体制内的公费医疗，体制外的职工医保，和城乡居民医保。
三种最大的区别就是报销范围和比例，我们重点讲职工医保。
医保有两个账户，个人缴费全部进入个人账户，可以去定点药店买药，在医院看病用来支付非报销部分，部分城市还可用来买特定商业保险；这个账户里的钱有点利息但不多，当年按活期算，往年按三月定期算，基本可以忽略不计。
公司缴费的钱进入统筹账户，报销的钱就是从这个账户里出。
医保有4大优势，分别是：
价格便宜：
别看你每个月交好几百，但这点钱你自己买商业保险，搞不定这些事。
可带病投保
：即买即用，没有健康告知，买之前的病也都能报销；
没有等待期：
买了就用，不用等。
终身保证续保，产品不停售：
需要注意的是，职工医保需要缴费满25/20年，退休后才能不交费继续享受医保待遇，现在有很多人养老勉强够15年，可以退休，但需要一次性补缴医保，才能终身享受职工医保待遇。
当然，医保也有缺点，分别是：
仅报销社保范围内医疗费用；
仅报销几十万以内的医疗费用，各地上下限略有不同。
如果只从报销的角度来看，无论按2千交社保，还是按2万来交，结果都一样，肯定越低缴费越划算。
但缴费基数不同，进入个人账户里的钱也不一样，同时缴费基数还会影响其他四险的待遇，五险绑定你没法单独行动。
所以整体来看，还是得按规定缴纳社保，规定在
《
收入
》那期里有。
三、养老
养老同样有三种：体制内的养老、体制外的职工养老，和城乡居民养老。
体制内外现在已经并轨，养老金完全一样没有区别，详见《
50岁退休就别想了
》
咱们重点还是说职工养老。
每月工资扣最多的就是养老，占工资的8%。
这些钱日积月累，形成最终的个人账户余额，再根据退休年龄，按月发给我们，形成个人退休金。
想要提高个人退休金有三个办法：
每月多交钱、多交几年、记账利息高一点。
前两点我们努力挣钱就可以实现，最后一点靠国家的努力。
目前我们个人账户的结算利率是6.1%，
这个收益，一般人真达不到。
所以我们要好好交养老保险。
和个人相比，公司缴费更高，大概在16%左右。
这部分只是权益记录在我们名下，钱已经被现在退休的老人领走了。
这个权益相当于国家对我们的负债，将来肯定会还的，即使统筹账户里没钱了，国家也会想办法的，完全不用担心领不到退休金。
想要提高基础退休金，也有三个办法：
每月多交钱、多交几年、在社平工资高的城市退休。
前两项还是得咱们自己努力赚钱，在社平工资高的城市退休可以看看这篇《
深圳挣钱，老家花
》
以上这些可能有些抽象，说个具体的问题：
退休后到底能领多少退休金？
你一直拿着社平工资，
从25到55岁，工作30年。
如果现在工资是1万，甭管你退休后领到的金额是3万还是5万，都只相当于现在4700元的购买力。
四、生育
生育津贴主要有三个用途：计划生育、生产费用、生育津贴。
1、计划生育
包括男性结扎、女性流产、女性结扎等。
各地有自己的费用上限，北京男性结扎最多给1988元。
2、生产费用
产检和生孩子，有各自的费用上限。
既要看方式，也看医院级别。
同样是三级医院，北京顺产限额5000，剖腹产多给800块。
3、生育津贴
生育保险是不用个人缴费的。
比起报销生产费用，在你休产假的时候给你发工资更给力。
你就记住一句话，“就高”原则。
你工资是5千，单位平均的社保缴费基数是2万，那你的生育津贴就是2万；
你工资是2.5万，单位平均的社保缴费基数是2万，那你的生育津贴就是2.5万；
你工资是5万，单位平均的社保缴费基数是2万，那你的生育津贴大概率就3.3万，因为你工资太高了，只能按当地社平工资的3倍（北京约等于3.3万）来计算。
生育津贴是免税的，单位如果是照常发工资，记得次年个税申报时退税。
4、男性生育险
男性的生育险，除了结扎使用，
还有一个用途：
妻子如果是全职太太，没有生育保险，可以通过丈夫的生育险报销生孩子的费用。
五、工伤
工伤，就是工作时受伤。
想要被认定为工伤，必须同时满足“工作时间、工作场所、工作原因”。
一些特殊情况，也会被认定为工伤，比如工作时猝死、团建时受伤。
如果你下班要买菜，先买菜再回家出事算工伤，先回家再买菜就不算了。
工伤后，可能有三笔钱：
1、医疗费
除了可以报销工伤医疗费，还有一次性医疗补助金、伙食补助、交通费和康复费。
工伤报销的范围比医保更广，同一种药工伤就能报销，普通疾病就不行。
因为工伤无法工作，最长有24个月的停工留薪。
2、伤残费
伤残的费用也有很多种，具体如下。
唯一需要注意的是，工伤后要做劳动能力鉴定，而不是残疾等级鉴定。
前者标准更低。
3、工亡待遇
工亡待遇一共三笔钱：
一次性工亡补助金
，全国统一，上一年城镇居民可支配收入的20倍；
丧葬费，
