砸上亿买保险，年领300万，有钱人都是怎么想的？

前段时间，“亿元保单”的消息刷爆了保险圈——中邮人寿和太平人寿相继开出 1 亿、5.3 亿保单。

其中中邮人寿的产品属于快返型产品，第 5 年领 1000 万，第 6 年开始每年领 300 万，终身领取。

而在更早的 2 月份，香港汇丰保险签发了一张 2.5 亿美元的人寿保单，折合人民币约 18 亿，打破了吉尼斯世界纪录。

很多朋友会好奇，花这么多钱买保险，有什么意义？

也有朋友质疑， 这些钱拿去存银行或者理财，收益也不低，为什么要买保险？

今天就来聊聊这个话题，并结合一些实际案例，看看那些花大钱买保险的人是为了什么，有没有值得我们参考的地方：

• 亿元保单，长什么样？
• 实际案例：放弃买房，选择增额寿
• 要买储蓄险，应该怎么选产品？

亿元保单，长啥样？

3 张亿元保单中，太平人寿的产品没有切实消息，咱们就来看下另外两张保单的基础信息：

2 份保单的控制权，都在投保人手中，未来无论是减保、退保，都可以自主决定。

出于隐私保护的目的，保险公司不会公开保单详细信息。但从基础信息也可以看到，2 份保单有两个共同点：

1、都有终身身故保障

被保人不幸身故，受益人可以获赔一笔钱。如果自己当被保人， 受益人可指定孩子、伴侣等直系亲属 ，避免遗产纠纷。

2、都有终身收益

邮爱一生年金保单可以从 5 年开始领钱，领取终身；汇珑环球寿险计划可以终身复利增值。

对这些天价保单，常有一些网友疑惑，钱放银行收益也不低，或者买三五十年的长期国债，不比保险差吧？

咱们直接用「30 年超长期国债」来对比一下，以 30 岁女性，100 万一次性交为例：

30 年超长期国债票面利率 2.57%；邮爱一生为快返型年金，第 5 年开始领钱；增额寿为预定利率 3% 的普通型增额寿。

可以看到，超长期国债从第一年就开始有利息，前 8 年生存总利益都一路领先。

到第 9 年， 快返型年 金和增额寿的生存总利益追了上来 ，满 30 年后依然继续增长，而国债到期，不再产生收益。

其中快返型年金在第 5 年后，每年都能有一笔钱到手，增额寿则是将钱一直留在账户内增值。

持有期间，这两类产品还可以通过减保的方式取用现金价值，满足比较大额的用钱需求。

总的来说， 年金险与增额寿的长期收益更高、灵活性也更强 ，对有财富保值增值、传承需求的富豪们来说，确实是更合适的方式。

当然，这种天价保单离我们太遥远，大家或许觉得没有太多参考价值。

我们也找了两个更贴近现实生活的实际案例，他们的想法和需求，会更适合大多数人参考，接下来就跟大家分享一下。

不买房，选择增额寿，为什么？

我们筛选了两个案例，一个是做生意的李女士，一个是刚退休的王姨，咱们分别来看看：

1、李女士：100万资金，投入增额寿

李女士自己做生意，在二线城市生活，有房，有两个孩子，手中有 100 来万闲置资金。

钱放在手里用不到，只有贬值的份。 所以她想在一线城市再买套房子当投资 ，以后孩子以后去那边上学也方便。

但自前两年房企暴雷、烂尾楼批量出现以来，房产市场一直比较萎靡，房价跌跌不休。

今年 5、6 月份，全国购房利好政策基本全面落地，下半年房价或许会有回暖。

可在“房住不炒”的大方向下，房价能回到何种地步？在出生率逐年走低的人口结构下，房价又会经历什么样的变化？

没人能预测，所以 投资房产，长期来看，升值、贬值都有可能，波动较大 。

对这一点，李女士还是很清楚的。也因此，她最终选择了稳定性和灵活性更强的增额寿：

• 稳定性： 收益写进合同，能稳定复利增值，不受市场影响。
• 灵活性： 有减保功能，可以灵活取用现金价值 ，资金流动性大大超过房产。

这样除了自己用，以后孩子上学，增额寿也可以用来规划教育金，解决孩子的教育费用。

经过对产品的了解，李女士选择了一款分红型增额寿。

相比普通的增额寿，它写进合同的保证收益要低一些，但每年都有机会拿到额外分红。

虽然分红不保证， 但稳定的情况下，长期预期收益率能超过 3.5%，更有优势 。

“那港险里的分红险怎么样？”在选择分红险时，李女士提到了这个问题，相信不少朋友会有同样的想法。

内地的分红型增额寿是保证收益比较高，长期收益率在 2~2.5% 之间，预期分红收益率超 3.5%；

港险保证收益基本不到 1%，预期分红收益率可以达到 6% 或更高，但实际分红还得看保险公司的投资效益。

内地的朋友买港险，有诸多限制， 比如外汇管制、法律差异、汇率风险等 ，没有办法在需要用钱的时候及时使用。

所以除非未来有国外定居计划、想让孩子海外留学的计划，不然还是内地产品会更合适。

2、王姨：200万买储蓄险，解决自己和儿子的养老问题

“自己攒点养老钱，再把娃管一管”，这是刚退休的王姨买保险的想法。

经过了解后，王姨同时购买了增额寿与养老年金，其中增额寿可设置第二投保人。同时她自己当投保人，儿子当被保人。

这样的好处有两个：

第一个是搭配购买，不同产品满足不同需求。

王姨是退休教师，退休待遇还不错，不用额外补充养老金。

她自己当投保人买增额寿，日后就可以结合需求自由减保取用现金价值。

养老年金给儿子买，等他老了每年都能领一笔钱，就算社保养老金不多，也能保证生活质量。

第二个是增额寿可设置第二投保人。

日后有什么变故，或者自己不太需要用钱了，可以将投保人设置为儿子，一张保单两代人用，也算是资产传承。

上面的配置思路还是很全面的，大家在购买储蓄险时可以参考。

不过要注意，养老金的钱是发给被保人的，所以如果是咱们自己补充养老金，就要以自己为被保人。

在沟通过程中，王姨提到 自己有一笔理财，想着要不要等明年到期再买储蓄险 。

资产配置比较多的朋友，可能也会有这样纠结的情况。我们的建议是 有需求、有预算，还是先买更好 。

寿险预定利率下调是一种趋势，个别保险公司甚至已经着手上线预定利率低于 3% 的产品，后续很难说整个行业后会不会有变化。

就以一次性投入 100 万来说，3%、2.75% 和 2.5% 三种预定利率，长期收益差距可以达到几十万。

所以最终王姨也选择了先买上来锁定利率，避免错过好产品。

从以上两个例子能看出， 无论是手上有一笔闲钱想打理增值，还是有其他的资金规划需求，其实都可以选择储蓄险 。

不过在产品类型上，还是得结合自己的需求来选，接下来就结合具体产品给大家讲讲可以怎么做。

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想买储蓄险，应该怎么选？

咱们直接以具体需求为例，看看该怎么选择合适的产品。

1、给自己或父母准备养老钱

养老所需要的，不是一笔巨大的收入，而是源源不断的现金流—— 就算活到百岁，也依然能有养老钱用 。

这种情况，选择能领一辈子钱的年金险，会更合适。

建议首选养老年金险 ，女性最早 55 岁领钱，男性最早 60 岁，积攒时间长，领的也比较多。

要是给父母的养老钱， 如果父母年龄比较大 ，那养老年金险的领钱时间就可能比较晚，不太合适。

这时候可以选择考虑两类产品：

• 即期年金

以 吉享福 为例，陈女士给 60 岁妈妈买，61 岁领钱，趸交 50 万：

妈妈 61 岁开始，每年能领 1.3 万，活多久领多久，同时现金价值持续增长。

到了 70 岁，领了 13 万。此时，现金价值有 46.8 万，跟已交保费就很接近了。

就相当于交的钱安全放在里面，每年还能领一笔钱，既帮父母补充了养老金，也能帮自己攒下一笔钱。

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• 领钱时间比较早的养老年金

比如 大富翁 3.0 ，最早 40 岁就能领，最高 60 岁也能买，65 岁就能领。

如果父母年龄较大，比如母亲 61 岁， 那我们也可以自己给自己买，领钱后就把钱给母亲用 。

以 40 岁陈女士，趸交 50 万，45 岁领取为例：

可以看到，陈女士 45 岁开始领，每年能领 2.3 万，活多久领多久。

这样前期领的钱给她母亲当养老金，等她老了，自己也可以用， 一张保单实现两代养老保障 。

总的来说，不同的年龄和领钱需求，可以选择不同类型的产品来满足。

如果不清楚几类年金险该如何选择，或想制定合适的养老金方案，可以 点击下方卡片 预约免费咨询，有专业人士为大家讲解产品、制定方案。

2、只是想把手里的钱找个地方增值，按需使用

如果暂时对手里的钱没有什么安排，只是想稳定增值，以后有需要再用。

那可以优先考虑增值比较快、更灵活的增额终身寿—— 持有个六七年，等现金价值超过已交保费，就可以灵活取用，不会有损失 。

比如 30 岁王女士，刚生了个女宝宝，想着攒笔钱，以后自己用的同时，也能当孩子的教育金。

以 鑫玺越 为例， 王女士当投保人，0 岁女宝当被保人，每年 10 万，交 3 年，共 30 万：

可以看到，现金价值在第 5 年超过已交保费并持续增长，退保也不会有损失。