就在二次商车费改帷幕徐徐拉开的当口，中国保监会向行业征求意见后，近日发布了《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》（以下简称《通知》），其中对互联网车险平台做出严格规定：各财产保险公司应加强对第三方网络平台合作车险业务合规性的管控。财产保险公司可以委托第三方网络平台提供网页链接服务，但不得委托或允许不具备保险中介合法资格的第三方网络平台在其网页上开展保费试算、报价比价、业务推介、资金支付等保险销售活动。
《通知》虽意在规范车险市场，维护消费者的合法权益，却对炙手可热的互联网车险未来的走向造成重大影响。
早在《通知》尚未出台之前，就不断有车险市场监管将进一步加严的风声传出。尽管如此，依然难挡企业加快布局互联网车险的步伐，以BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）为代表的互联网公司与互联网车险初创企业争相涌入。
据了解，目前互联网与保险业结合主要有三种方式：第一种也是最常见的方式是，保险公司将自己的产品放在互联网平台上售卖；第二种是，保险公司主动转型。近年来，不少保险公司为了实现差异化经营，纷纷将互联网保险、大数据等作为突破公司发展瓶颈的方向；第三种是，近两年来互联网介入保险行业的主流方式——股权投资。互联网巨头都在以参与设立或者后期购买股权等方式谋求保险牌照，成为保险公司的股东。
比如，腾讯全资子公司英克必成联合中信国安投资成立和泰人寿；阿里先通过旗下公司蚂蚁金服参股设立我国第一家互联网保险公司众安保险，蚂蚁金服此后又通过股权购买的方式，成为国泰产险控股股东；百度与德国保险巨头安联及高瓴资本投资成立互联网保险公司——百安保险；京东投资了互联网车险平台“OK车险”；苏宁云商联合卫宁健康等多家公司发起设立金诚保险。但需注意的是，百度与苏宁成立的保险公司目前尚未获得监管部门批准。
在互联网保险发展得如火如荼之际，具体到车险这一细分领域，无论是规模增速，还是市场活跃程度均格外突出，而且在销售渠道、用户体验、产品设计、代理人渠道、理赔端等方面多有创新。
近期，互联网巨头更是在车险业动作频频。5月25日，蚂蚁金服还曾宣布推出“车险分”，基于蚂蚁金服在大数据、人工智能、数据建模等技术，制定用户细分标签，从多维度对车主进行精准画像、风险分析。6月2日，微信通过公众号“微信支付商户通”发文宣布，微信推出车险业解决方案“智慧车险”，即车主通过微信操作，实现在线投保出单、微信场景支付、在线理赔。6月27日，蚂蚁金服发布人工智能产品“定损宝”，可在一定程度上代替人工定损。
但互联网车险的快速发展在为消费者提供便利，为保险公司开辟新渠道的同时，也带来了诸多不确定性，不少业内人士都忧心忡忡于跨界融合所带来的风险隐患，呼吁加强行业监管。
上海评驾科技有限公司CMO陆炜文在接受《中国汽车报》记者采访时表示，互联网车险平台利用大数据和流量端口给消费者带来便利，也逐渐成为保险公司售卖车险的新销售渠道，但依然不乏不规范经营的现象存在。“车险业是一个长期接受监管的行业，尤其是在互联网车险风生水起的今天，保监会必须重拳出击治理行业乱象，引导行业向更加健康的方向发展。”陆炜文说。
不少业内人士认为，此次《通知》出台，是对《保监会关于强化保险监管打击违法违规行为整治市场乱象的通知》的细化与落实，是配合治理车险乱象和推进二次费改的组合拳。《通知》直指互联网车险企业普遍存在的价格战、无牌照经营等问题。有壹手联合创始人朱伟华分析称，本次监管的目的在于禁止价格战，而打价格战的主要原因是，在不受监管的情况下，互联网车险平台越来越多地以价格战的方式吸引消费者、抢占市场，导致费用率抬升，造成行业乱象。互联网车险之所以能够迅速发展，也正是因为其之前能够在价格上逾越监管。
此外，《通知》还规定，不得委托或允许不具备保险中介合法资格的第三方网络平台在其网页上开展保费试算、报价比价、业务推介、资金支付等保险销售活动。而保费试算、报价比价、业务推介、资金支付几乎是第三方网络平台开展车险业务最主要的方式，根据整改措施，今后仅能提供网页链接，这对没有牌照的第三方网络平台来说，无疑是毁灭性打击。
在i保养CMO刘智看来，《通知》主要针对的是互联网车险企业的资质问题。据他透露，目前约有70%的互联网车险企业没有牌照，《通知》出台后，他们将只能做链接跳转服务，而不能开展比价等业务。一大批没有资质的互联网车险企业将面临倒闭，而一些没有报备审批的创新性车险产品恐怕也难以再面世。
由于申请牌照有硬性规定，审批流程也比较繁琐，牌照并不容易获取。“没有牌照意味着互联网车险企业的专业度存疑，容易出现对消费者‘乱承诺、难兑现’的问题，还可能会推出没有经过报备和审批的车险产品。”刘智说。
目前，一些互联网车险企业会创新推出按天收费、按里程收费的车险产品，不少消费者都认为实惠且合理。陆炜文也表示，如果险企能够通过安全可靠的数据掌握车辆运行的时间和状态，完全可以更精准地根据车辆的使用情况定价，降低车主保费。但实际上，不少互联网车险平台只看到车险保费收入丰厚，并没有强大的大数据系统和精确的算法做支撑，赔付过高，最终难以承担赔付金额，无法兑现给消费者的承诺。
刘智认为，车险行业非常依赖数据支撑，如果互联网车险企业没有足够的数据与精准的测算，只凭感觉“乱做、乱承诺”，很容易陷入亏损的漩涡，最终酿成行业信誉危机。
此外，在“互联网＋”的大潮中，不少行业都存在着一种“大跃进”式的泡沫。比如近日蚂蚁金服推出的产品“车险分”就曾因为没有牌照而一度被下架，随后推出的“定损宝”尽管引起保险公司的兴趣，但并没有真正解决定损痛点，提高定损效率和准确度。
对此，CCCIS中国区后市场负责人刘斯昀向《中国汽车报》记者分析称，尽管“定损宝”宣称可通过AI帮助车辆定损，但由于目前我国的车辆定损数据存在很多错误，在没有完全修正的情况下，AI学习的规则、规律存在很大误差，因此对定损效率和质量并无实质提升。此外，当前车险业还存在多重行业壁垒，仅靠互联网技术无法助推行业实现转型升级，还需要险企大刀阔斧的自我革新和积极探索。
刘智也表示，互联网车险企业的优势在于可在线上通过流量获客。在此基础上，还要在优化客户体验上多下功夫。由于车险是一个相对复杂和个性化的产品，不管是销售还是定损，都不会让消费者感到如网上购物般轻松，如何在规避风险，做好风控的前提下尽可能准确、简要地传达信息，给客户更便捷的服务体验，这才是互联网车险企业应该重点探索的，一味地打价格战、讲故事、赚噱头、做高估值对行业百害而无一利。
