本文来源：孙莹/北京晚报
北京晚报5月27日报道，银行卡欠费如果没有在还款日前全部还清，当期账单每一笔消费都会被计收利息，这是很多银行通用的一种信用卡计息方式。中央电视台《今日说法》主持人李晓东刷卡消费18869.36元，仅剩69.36元没有还清，就产生了317.43元利息。李晓东起诉银行，认为银行信用卡领用合约中的计息条款属于无效的格式条款，要求银行退还利息。昨天下午，此案在西城法院开庭审理。
69元未偿还 产生317元利息
去年3月，李晓东用信用卡消费了18869.36元，后来，银行自动从约定的划款账户中扣款18800元，因约定还款账户中余额不足，尚欠69.36元未还。5月7日，李晓东收到了银行新一期的账单，上面显示有317.43元利息。
300多元利息是怎么产生的呢？原因在于银行信用卡计息方式。
记者在李晓东签署的银行信用卡领用协议中看到，第三条第6款约定，甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。
另在第五条第4款中约定，甲方未在到期划款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项(含甲方已还部分款项)不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息。
也就是说，就因为69.36元没按时还，银行按照18869.36元欠款全额计算出了317.43元利息。
庭上交锋：计息方式该如何提示？
在法庭上，李晓东的代理律师逐一指出信用卡领用合约中的“不合理”之处。首先是银行将计息规则拆分。“计息规则出现在两个条款中，一个说的是免息期和利率，一个条款说的是计息基数。”律师表示，普通人很难把两个条款联系起来去理解计息规则。其次，银行提供信用卡领用格式合同，应保障双方权利义务的公平，尽到对对方的提醒义务，尤其是免除和限制责任的条款。
代理人拿出《商业银行信用卡业务监督管理办法》37条规定表示，在信用卡申请材料中应该有一项“重要提示”，以醒目方式列示包括计结息规则、年费/滞纳金/超限费收取方式等对申请人信用和权利义务有重大影响的内容等信息。
李晓东的代理律师质疑：“在办卡过程中，银行并未向李晓东对重要条款进行提示性说明，也未在合约中用显著方式提示注意。而且领用合约上的‘重要提示’是什么呢？是申请人年龄限制、申请应提供的资料、免年费条件和网址电话等。对于计息方式这一关乎持卡人重大利益的事却没有写入重要提示。”
银行代理人反驳说，监督办理办法第37条的本意是对重要内容要有明确标识，加重提示。李晓东签署的领用条款中，关于未按时全额偿还要支付全额利息这一条已经加重提示，尽到了提醒义务。至于计息利率是行业普遍规则，不需要特别加重。
银行代理人说，作为一个成年人，李晓东在领用合约上抄写上了“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清除知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”这样一段话，就说明他已经阅读并理解了领用协议的内容。
李晓东的律师说，领用合约的细则在背面，全是密密麻麻的小字，在申领时无法仔细阅读。也没有一式两份的附件，持卡人对权利义务内容无法明确。
银行一方则不以为然：“无法阅读是不成立的，我们官网上有领用协议的版本，在现场也可以拿一份空白的合约回去仔细阅读后，再回来签署申请表。”
偿还部分欠款为何全额计息？
李晓东的律师认为，按照合同法规定，利息应该采取填平的方式补偿，也即是说损失多少补偿多少，以未还款算利息。而全额罚息实际上超出了填平原则，加重了持卡人的责任。
而且，《银行卡业务管理办法》第21条规定，贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。
“银行业的规定就是应该以未偿还部分计算利息，全额计息的方式显然违反了银行业的管理规定，显失公平。”
银行一方认为，原告方对该条款理解错误。“管理办法的第20条说的是持卡人按时全额偿还享受免息还款期待遇，也就是说，你没有按时全额还款，就丧失了免息待遇，就要计算全部消费的利息，21条指的是剩余未偿还部分要一直计息直至全部偿还完毕为止。”
“你的解读不能代表整个行业。”李晓东的律师马上提出，目前已经有银行就是按照21条的规定，以未偿还部分来计息。
银行代理人则反驳说：“已有银行的行为不具有参考性，我们约定的就是这种计息规则，国际上大部分银行也一直在按照这个规则计息。”
银行方面在庭上也详细解读了为什么采用全额计息的方式，“在信用卡关系中，持卡人的权利是在信用额度内随时刷卡消费，在按时全额还款条件下，享受免息还款权利。”“免息还款期待遇不等于免息，是有条件的免息。银行的资金每占用一分都是要计算利息的，只是在信用卡问题上，只要你能全额按时还款，利息我就不收了，但你达不到条件，我就要收利息。这个条款是完全公平的。”
在庭审最后，法官询问双方是否有意愿调解。银行一方表示同意，并提出将317.43元利息返还李晓东的方案。而李晓东的律师则坚持等待判决。法庭不再主持调解，此案没有当庭宣判。
本期编辑 郦晓君
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