好车贷“做好信息中介，打造汽车金融生态链”

安徽省长天资产管理有限公司（CTIM）成立于2008年10月，注册资本5680万元，总部位于中国合肥，是一家专注于为中小微企业/个人提供全方位金融服务的专业机构。2016年，长天旗下的“好车贷”理财平台在安徽省互联网金融平台排名中处于领先地位。“好车贷”在做好信息中介的同时，着力打造独具特色且完整的“汽车金融生态链”。

摘要 ： “好车贷”作为安徽省规模最大的互联网金融企业之一，积极响应监管要求在坚决保证合规、严控风险的基础上，针对汽车产业上中下游市场，建立互联网汽车金融生态链平台。本案例从“好车贷”模式的流程、合规性、风险防范等方面进行详细论述，并进一步总结分析了该模式的创新性经验。此外，本案例还探讨了“好车贷”模式在其他地区以及领域进行复制和推广可能性，并进一步针对该模式存在的一些不足，提供了对应的优化建议。

关键词 ：汽车金融生态链、好车贷、信息中介、三级风控

一、研究模式的定义

“好车贷”拥有具有行业特色的三种经营模式：

（1）“业务模式” ：“好车贷”致力于打造互联网金融信息服务中介平台，做好信息中介，以互联网为媒介，以金融科技为手段，针对中小微企业及个人融资渠道少、融资障碍多、融资成本高等难题，以汽车为标的金融资产，为具有中短期融资需求的中小微企业与个人提供多样化融资服务。

（2）“商业模式” ：全面渗入汽车销售前、销售中以及售后金融市场，为整个汽车行业相关联的企业和个人提供融资服务，全面打造“汽车金融生态链”。

（3）“风控模式” ：全面控制平台风险，实现平台风险最小化：合作机构、第三方独立信用机构、“好车贷”平台的三级25步风控体系。

二、研究模式的流程

业务模式基于汽车所有人因短期需求向出借人/机构申请融资借款从而建立债权债务关系，出借人/机构将经过好车贷平台风控审核后的优质债权，通过“好车贷”平台向投资者转让，从而实现该笔债务收益权的转让，出借人/机构承诺到期回购，具体如下（见图1）：

（1）业务范围 ：“好车贷”平台将全面深入整个汽车生态链，满足为各个阶段，各类资金需求方的资金需求，打造全面的“汽车金融生态链”。汽车销售前，为4S店、供应商提供融资，解决4S店资金库存不足、供应商资金周转困难等问题；解决汽车销售过程中的新车、二手车买卖产生的资金需求，以及新车租赁产生的资金需求；解决汽车销售后的汽车保养、维修等产生资金需求，以及提供汽车抵押贷款。

（2）业务流程 ：投资人拥有的资金，通过“好车贷”平台进行投资，投入资金经投资人账户由资产管理公司管理。借款人首先向“好车贷”的合作机构——汽车金融公司提交车辆抵质押借款申请，由合作机构根据借款人的信用状况、还款能力等进行第一道风险审核。合作机构审核通过之后，向第三方信用机构进行债权推荐，第三方信用机构作为独立的一方，进行第二道风险审核，审核通过后即向“好车贷”推荐发标，经过“好车贷”第三道风险审核之后，“好车贷”发出交易指令，将资金转入借款人账户，借款人获得资金，通过“好车贷”实现了借款人和投资人的点对点连接，进一步降低交易风险。借款人按期偿还本金、利息，若借款人不能及时还款，将由资产管理公司将款项垫付，再对借款人进行追偿，有效保障了投资人的资产安全。