中国金融科技往事
走，到阿里开“分行”去
迈向银行4.0：从开放银行到平台银行
"中国的小微企业值得被信任。如果信任管理当中有难度，那是我们的技术没到位，而不是小微企业的信用出现问题。”
刚刚年满四周岁的网商银行，已经成为中国最大的小微金融机构。
最新数据显示，网商银行服务的小微客户数量已经达到了1746万，远远超过其他银行。
据公开资料，目前全国共有小微企业（含个体工商户）约9000万。据此粗略估算，全国每5家小微企业中，就有1家得到过网商银行的服务。
过去四年里，网商银行累计发放的贷款超过了3万亿，从线上到线下，业务范围遍布大江南北，并且每笔贷款都是信用贷款。
“如果这些信用贷款无法回收，足够阿里巴巴死十几回，足够让蚂蚁金服死十几回。但这些数据证明，小微企业是有信用的。”
在6月24日举行的“钱江观潮——2019小微金融行业峰会”上，首次以网商银行董事长身份亮相的蚂蚁金服总裁胡晓明如是说。
“从十年前我们开始慢慢做阿里金融，唯一没有变的是初心。”胡晓明表态称，网商银行将永远延续着无微不至的初心，只做小不做大，只帮助100万以下的小微企业。
胡晓明的目标是，未来3年网商银行要让中国所有路边摊都能一秒钟贷到款。他还希望网商银行的微贷模式能够深入农村，走向全球。
1700万小微，3万亿贷款
作为中国首批试点的民营银行之一，网商银行于2015年6月25日正式开业，其定位是帮助解决小微企业和农村金融的痛点。
在此之前，阿里巴巴在小微金融领域进行了持续多年的摸索。
从2002年起，阿里巴巴就有意识地通过“诚信通”等手段，积累和运用原始商户数据，这为后来的小贷业务铺平了道路。
2007年，阿里巴巴与建行、工行合作，先后推出了“e贷通”及“易融通”贷款产品，主要服务于中小电商企业。
2010年，阿里小贷成立，开启了中国互联网小贷的先河；阿里金融亦正式登上历史舞台，胡晓明是创始元老之一。
待到2015年网商银行成立，在承继阿里系十余年小微金融积累的基础上，其推出了震惊业内的“310”小微贷款模式——3分钟申贷、1秒钟放款、0人工介入。
乘着手机淘宝与二维码支付大爆发的东风，这家银行在短短数年里一跃成为中国最大的小微银行。
据网商银行年报披露，2018年，该行的员工总数720人，没有一个信贷员，累计服务1227万小微企业，户均余额2.6万元。
在规模扩张、客群下沉的同时，网商银行对小微企业的贷款利率在2017年下降1个百分点的基础上，2018年再降1.2个百分点。
据网商银行最新公布的数据，截至2019年6月21日，该行已联合400多家金融机构服务了1700万小微经营者，3年时间翻了10倍。
“小微企业值得被信任”
在网商银行服务的小微企业中，80%的客户是首次获得贷款，且都是纯信用贷款。
按照一般的理解，这类业务的风险不会低。但胡晓明透露，“我们所服务的客户当中，100个客户当中99个客户都是按时还款的。”
据财报，在业务快速下沉的2018年，网商银行当年末的不良贷款率上升到1.3%，依然好于银行业整体的资产质量，更是远远落后于行业里的小微贷款平均不良率。
根据央行与银保监会联合发布的《
中国小微企业金融服务报告（2018）
》，截至2018年末，我国小微企业法人贷款不良率为3.16%，单户授信500万元以下小微企业贷款不良率5.5%。
在这里，我们会发现一个惊奇的悖论。
按照传统金融理论，金融风险与企业规模成反比，企业规模越小，风险就越大。但是，网商银行笔均2.6万元的小微贷款业务，其不良率却控制在了一个极低的水平。
这令胡晓明感慨良多。他指出，中国的小微企业是有信用的，而且中国的小微企业在信用体系当中不输给西方，甚至好于西方企业的信用。
如果说网商银行所服务的电商客户，有着历史悠久的数据积累和风控经验，过去两年网商银行在线下大力拓展的码商贷，就是一场了不起的新金融试验。
通过支付宝二维码支付，网商银行的客群从线上走到了线下，从电商拓展到亿万码商。这些码商就是我们日常生活中看到的路边摊、夫妻店，但这不代表他们没有信用。
“中国的小微企业值得被信任。如果信任管理当中有难度，那是我们的技术没到位，而不是小微企业的信用出现问题。”胡晓明说。
正如央行与银保监会的上述报告所指出的那样，“如果没有成熟的贷款管理和风控技术，商业银行大量投放小微企业贷款的可持续性面临挑战。”
胡晓明认为，需要思考的是如何通过数据的方法、人工智能的方法，让有信用的小微企业被识别出来，给他们支持，解决敢贷、能贷、愿贷的问题。
深入农村，走向全球
过去一年来，网商银行作为小微金融标杆，一再被监管层点赞。
去年9月，在银保监会首次编撰发布的《中国普惠金融发展情况报告》中，网商银行开创的”310”小微贷款模式，被作为典型案例写入。
今年两会，银保监会主席郭树清在“部长通道”表示，银行业在利用大数据降低不良率方面做了很多探索，有的将不良率控制在了1%左右，网商银行等贷款做得很不错，不良率也比较低，今年会进一步推广这些经验。
而在央行与银保监会联合推出的《中国小微企业金融服务报告（2018）》——中国政府相关部门首次公开发布的小微企业金融服务白皮书中，再次点名表扬了网商银行的“310”贷款模式。
与此同时，网商银行不断加大开放力度。去年6月，网商银行宣布启动“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”模式，目标在未来三年，与1000家各类金融机构合作，共同为3000万小微经营者提供金融服务。
如今，除了联合400多家金融机构开展联合贷款服务小微，网商银行的“310”模式已经复制到50家金融机构。
