影响你人生轨迹的黑盒子｜S理财

偶然看到一句话，黑盒子的思路在各行各业运用着，即使你并不了解它。

那么，什么是黑盒子呢？

是指从用户的观点来看一个器件和产品时，并不关心其内部构造和原理，只关心它的功能及如何使用这些功能。

人生之路，也将黑盒子的原理发挥地淋漓尽致。

你知道你从什么起点出发，才站到今天的位置上，但是当你还在途中跋涉的时候，你并不清楚，你当时所走的路，是如何影响你长远的未来的。

直到你站到了今天的高度，再去回首往事，才会知道，原来当初那些错综复杂的经历，看似无意实则有意地影响了你的整个未来。

当时那些你理不清思绪的路，就是你人生中的黑盒子。

你所走的路没有废路，哪怕那条路是错的。

一个人会站在今天的位置，是因为他曾经走过的每一步路。

刘强东，现任京东CEO，但在此之前，他通过编程做出管理系统来赚外快，在一家外资企业工作时，做过电脑担当、业务担当、物流主管等职位，他知道一个员工拿着微薄的工资去谋生存是一种怎样的体验。

但是，当他自己创办公司的时候，他所拥有的那些经历、具备的那些技能，全部都用上了，包括用什么样的制度去激励员工，以此来把企业做大做强。

而在那个当下，那些路是如何影响他的未来的，并不是那么清晰。

所以，无论对的、错的，那些路，也许当时的你不以为然。但是，当你站到一定的高度，再去回首来时的路，就会发现，正是那些路，影响了你的整个人生轨迹。

而那些路，就是我们俗称的黑盒子。

不仅人生如此，理财亦如此。

有需求就会有市场，有市场就会有seller。

而如何将资金恰当地匹配需求方（借款人）和供给方（投资者）这个中间的过程就是黑盒子，也是我们俗称地风险控制，简称风控。

在理财行业，谁掌握了风控的核心技术，谁就能笑到最后。

网上有很多提及抵押贷的，但是讲小额消费信贷的不多。今天，就聊聊这个领域吧。

(1)评定借款人的风险等级

信用好或者不好，量化的标准才更具有说服力。

我国企业评级采用的是国际通行的四等十级制评定等级。

具体分为：

AAA,AA,A, 

BBB,BB,B, 

CCC,CC,C, 

D。

而对个人的风险等级评级也可采用类似的评定方法。设立一定标准的打分卡，对应到相应的级别，对应相应的借款利率与给投资者的报酬率。

而投资者可以根据自己的风险承受能力和对收益的期望去选择适合自己的产品。

你挑选理财产品时的首选考虑因素，应该是你的风险承受能力与产品的风险等级是否相匹配。

(2)透明化的借款原因

虚构的项目投标是危险的，背后可能是庞氏骗局。

而好的平台应该尽量做到透明化，有真实的项目标的，有明确的标的指向。

真实的项目标的，比如：购买手机、购买电脑、购买家用电器等等

(3)借款金额的额度控制

既然是消费信贷，额度太高了催收就不好做了。

给借款人授予的额度不能太高，这样有助于后期的催收和还款。

消费信贷，一个人借款10万，这就有点偏高了，1万以内、3万以内都可以接受，偏高的借贷项目也可能是上一条中提到的虚构项目标的了。

(4)融资进度的可视化

如果是先把客户的钱吸收过来了，然后想投什么投什么，很容易违法。

但是如果先有借款端，先产生真实的借款项目，那是合法的。

一个项目，从发起，到融资过程，到融资结束，如果可以做到可视化，那就很好。

合法的消费信贷，一定是要先从借款端开始的，先有借款端，才可以有后续的内容。

(5)投资小额分散化

集中的资金对应集中的风险，分散是控制风险最基本的手段之一。

一个借款人对应多个投资者，一个投资者对应多个借款标的。

这样两头分散风险，对于投资者和借款方都可以很好地分散风险，可以很好地降低系统的总风险。

(6)运用大数据精准把握风控

掌握数据=掌握资源=掌握话语权

运用大数据系统对借款人的还款能力和意愿进行评估，能把这一点做好的公司就会走在这个行业的前沿。

钱放在银行存定期，一年期利率1.95%，而一年的通货膨胀率是多少，其实你是赔钱的。

那你可能说，我不存定期，买银行理财，是吧？

银行理财产品预期收益率普遍4%左右，假设现在有一款银行理财产品是90天，预期收益率4%，5万起存，你循环买一年此类产品就一定能达到4%的年化收益率吗？

一定不能。

银行的理财有保本的，也有不保本的。

但是保本的，就一定保收益吗？

大部分银行理财产品是只承诺保本，而不保证收益一定能达到预期的。

即便真的每次都能达到预期收益，你的理财到期之后，到你下次买理财产品计息之前呢？

这段空档期，你只有活期利息，那是非常少的。

因此，即便每次都能达到预期收益率，算上空档期，你还是达不到4%的。

即使无缝衔接，你的理财到期后，钱返到卡上，最快基本也要1天，所以一定达不到4%的。

此外，银行在年初、年末、季度末为了要存款才会推出预期收益率高一点的理财产品，平时推出的理财产品预期收益率在3.5%左右都是常有的，股份制银行能高一些，但也不会高太多。

你的收入增长率能跑赢通货膨胀的增长率吗？

你打工赚的钱，都被通货膨胀吃了，却还不够呢。

你真的心甘情愿去为通货膨胀打工吗？你可能一辈子都追不上通货膨胀的速度呢？

你的退休金真的能覆盖掉通货膨胀吗？真的够花吗？难道你不想提高你的生活水准吗？不想实现财务自由吗？

为什么不想想怎么赚钱呢？

民间借贷的利率不超过24%都是受法律保护的，按照公司和客户各一半的分配，客户拿到的年化收益在12%以内都算做比较合理的收益，要是哪家理财公司给你30%的收益，就别考虑了哈。

12%以内的收益是可以被市场接纳和认可的，4%-5%的收益其实也没有多少诱惑。

通货膨胀率=（现期物价水平 — 基期物价水平）/ 基期物价水平

而这个计算公式里是没有考虑房价的，考虑上房价的话，已公布的数据其实是偏低的。

想象一下，你一年到底损失多少钱，你打工赚的钱，都喂给通货膨胀了吧，可能还喂不饱呢。

去主动寻找投资的收益率能够覆盖掉通货膨胀率的理财产品吧。通过做资产配置，来提高生活水准。

今天推荐一家我认为将上面所提到的6点风控做的很好，收益也在合理范围内的互联网金融平台 — — 洋钱罐。

洋钱罐，于2015年11月上线，注册资本1亿，高管团队由各领域资深人士组成。

洋钱罐理财的预期收益在6.3%，在合理范围内。

这家公司的严选散标如下图所示：

业务模式如下图所示：

洋钱罐通过风险等级去评定借款人的信用风险，借款原因详细明示，融资进度以融资条展示，借款金额小额且具体。

而这家公司最大的优势是：运用自动投标工具匹配债权进行分散投资。

一家公司能够如此精准把握风控，未来的发展想来不会差。

最近推出一个新手专享福利：新手宝，计息期5天，投资上限1万，预期年化收益12%，仅限尚未投资的新用户购买。

此外还有新手专享礼盒，5000体验金+300现金红包。

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