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进击的互助保障平台,到底在撬动谁的奶酪?

葛甲  · 公众号  · 科技自媒体  · 2016-09-03 19:13

正文

作为非银行金融机构,保险业这几年在“互联网+”这条道路上的步伐明显不够快捷,“互联网+”到底是为保险业开通了一个线上销售渠道,还是起到为保险业完善服务的作用,至今众说纷纭。不过,当人们还在思考互联网保险如何破局时,一种基于会员之间进行经济互助、风险互抵的互助保障模式开始风生水起了。

互助保障复兴条件成熟

互助保障这种形式并不是新事物,而是现代保险业的起源。最早可以追溯到古埃及时期,一些在工作中面临相同风险,有共同保障需求的人自愿组织起来集资进行风险摊销,由多数人共济少数人的特定损失。根据这一古典的互助保障原则,逐渐出现了现代保险业。与当代人常见的保险相比,互助保障更朴素,互助为直接目的,公益色彩大于商业色彩。

互助保障这种朴素而原始的保障形式之所以后来逐渐让位于保险业,主要原因就是互助保障的形式不够标准化,组织过程所需支付的成本较高,涉及到的规则、契约等要素得不到相应保障。不过这种古典的互助形式,核心的互助理念历经千百年并未褪色,一旦制度、技术、信用等相应条件足够充分,仍可以发挥其社会功能。

近日,中国普惠保障先行者众托帮在正式上线55天后迎来了平台的第100万个会员。据了解,众托帮主要业务模式是参与计划的会员预存一定金额的互助资金,众托帮将互助资金全程托管到商业银行,当加入互助的会员中有人需要帮助时提供保障服务。其“抗癌互助计划”产品,每个参与者只需预存10元钱就可获得111种重大疾病的保障,这也是其短时间内能获得超过百万会员的原因。

众托帮的出现,说明随着社会发展和技术进步,共享经济的理念逐渐深入人心,原本阻碍互助保障的一些因素已可以得到有效解决,互助保障这种互助形式,完全有条件在新技术和制度条件下重现活力。

互助保障=普惠保障

虽然秉承的都是一人为众,众为一人的原则,但当代标准化的保险产品高昂的价格,本质上来说并非人人都买得起,任意一款传统人寿保险产品的起售价小则数千元,大则上万元,且需要在10-20年内连续不停续费,这就是门槛,并不是所有人都愿意支付或支付得起这笔钱来换取保障。这使得传统保险成为一种普惠性较弱保障形式。

事实上保障是人人都需要的,但购买门槛却阻碍了大多数人获得保障的通路,使得保险逐渐成为一种有钱人才能买得起的保障产品,绝大多数人不得其门而入。按照二八法则划分,保险业只能在20%的高净值人群中发挥保障作用,其余80%中低净值人群,高门槛的商业保险很难渗透进去。

事实上,那80%的人群才是最需要保障的群体,为他们把保障的门槛降低,让人人都能参与进来获得保障,具有非常大的社会价值,而在未来社会,社会价值的放大即意味着商业价值的放大。


移动互联网兴起之后,一些原本存在的高昂成本已不是问题,这给了普惠保障以更大发展空间。传统保险业服务一个用户的成本,远非10元钱能够打发,而通过移动互联网和区块链等新技术的引进,用户服务成本将显著降低,再配以共享经济作为核心理念,普惠保障也随之能够成行。







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