进击的互助保障平台，到底在撬动谁的奶酪？

作为非银行金融机构，保险业这几年在“互联网+”这条道路上的步伐明显不够快捷，“互联网+”到底是为保险业开通了一个线上销售渠道，还是起到为保险业完善服务的作用，至今众说纷纭。不过，当人们还在思考互联网保险如何破局时，一种基于会员之间进行经济互助、风险互抵的互助保障模式开始风生水起了。

互助保障复兴条件成熟

互助保障这种形式并不是新事物，而是现代保险业的起源。最早可以追溯到古埃及时期，一些在工作中面临相同风险，有共同保障需求的人自愿组织起来集资进行风险摊销，由多数人共济少数人的特定损失。根据这一古典的互助保障原则，逐渐出现了现代保险业。与当代人常见的保险相比，互助保障更朴素，互助为直接目的，公益色彩大于商业色彩。

互助保障这种朴素而原始的保障形式之所以后来逐渐让位于保险业，主要原因就是互助保障的形式不够标准化，组织过程所需支付的成本较高，涉及到的规则、契约等要素得不到相应保障。不过这种古典的互助形式，核心的互助理念历经千百年并未褪色，一旦制度、技术、信用等相应条件足够充分，仍可以发挥其社会功能。

近日，中国普惠保障先行者众托帮在正式上线55天后迎来了平台的第100万个会员。据了解，众托帮主要业务模式是参与计划的会员预存一定金额的互助资金，众托帮将互助资金全程托管到商业银行，当加入互助的会员中有人需要帮助时提供保障服务。其“抗癌互助计划”产品，每个参与者只需预存10元钱就可获得111种重大疾病的保障，这也是其短时间内能获得超过百万会员的原因。

众托帮的出现，说明随着社会发展和技术进步，共享经济的理念逐渐深入人心，原本阻碍互助保障的一些因素已可以得到有效解决，互助保障这种互助形式，完全有条件在新技术和制度条件下重现活力。

互助保障=普惠保障

虽然秉承的都是一人为众，众为一人的原则，但当代标准化的保险产品高昂的价格，本质上来说并非人人都买得起，任意一款传统人寿保险产品的起售价小则数千元，大则上万元，且需要在10-20年内连续不停续费，这就是门槛，并不是所有人都愿意支付或支付得起这笔钱来换取保障。这使得传统保险成为一种普惠性较弱保障形式。

事实上保障是人人都需要的，但购买门槛却阻碍了大多数人获得保障的通路，使得保险逐渐成为一种有钱人才能买得起的保障产品，绝大多数人不得其门而入。按照二八法则划分，保险业只能在20%的高净值人群中发挥保障作用，其余80%中低净值人群，高门槛的商业保险很难渗透进去。

事实上，那80%的人群才是最需要保障的群体，为他们把保障的门槛降低，让人人都能参与进来获得保障，具有非常大的社会价值，而在未来社会，社会价值的放大即意味着商业价值的放大。

移动互联网兴起之后，一些原本存在的高昂成本已不是问题，这给了普惠保障以更大发展空间。传统保险业服务一个用户的成本，远非10元钱能够打发，而通过移动互联网和区块链等新技术的引进，用户服务成本将显著降低，再配以共享经济作为核心理念，普惠保障也随之能够成行。