多次赔付重疾险测评，这款产品还能智能核保！

随着大家生活水平的提高，大家越来越重视健康，对保险的意识逐渐提高，近几年尤其重疾险已经成为保险公司的必争之地，所以市场上关于重疾险的产品越来越多。

从2017年起，多次赔付的重疾险开始流行起来，越来越多的重疾产品采用多次赔付的设计。我们最近收集几款多次赔付重疾险，下面我们从下面这几方面对比分析。

一、重疾险那么多，到底该怎么选？

虽然都是重疾险，但是具体的细分还能分出十几种的类型：像消费型、返还型、分红型、万能型、多次赔付型、提前给付型等等。

虽然重疾险分的类别比较多，但是我们觉得常见就是以下3类：

消费型重疾险： 保障期间灵活，可以选择保到70岁/80岁/终身，由于没有寿险的责任，只有罹患重疾才能保额，所以每年所交保费也非常非常低；

储蓄型重疾险： 通常为保终身，无论身故还是罹患重疾都可以获得保额，所以是100%可拿到保额，保险现金价值一直会增长，有一定储蓄的作用；

多次赔付重疾险： 大部分重疾险都是单次赔付的，重疾赔付一次合同就结束了。多次赔付重疾险赔付一次后合同仍然有效，符合条件还能获得多次赔付。

这里有许多的类别没有好坏之分，不能说消费型便宜的就不好，也不能说多次赔付的就一定好，大家可以根据家庭实际情况来购买适合自己的产品，而不是盲目跟风。

二、多款产品多次赔付的对比分析

通过上图我们可以看出，那么多的重疾产品，各有各的优势，下面详细介绍一下。

看重极致性价比： 哆啦A保遵循便宜、够用就好的逻辑，整体性价比非常高。这款产品最大的特色是可以直接线上投保，身体存在疾病也可通过智能核保，立即获得核保结论；

看重保障齐全的： 可以选择天安健康源优享，这款产品癌症单独一组，轻症不分组，投保人、被保人豁免以及绿通都是包含的；

偏爱返还型重疾： 可以选择天安爱立方，这款产品保障内容与健康源优享差不多，但多了一个祝寿金，相信可以吸引到相当一部分的用户。

大家可以结合自己的家庭状况、需求、保障期限、缴费时间等等，选择最合适自己的产品。

根据上面产品，我们主要给大家说说性价比极高的弘康人寿的 多啦A保。

我们重疾险中之前推荐过弘康的健康一生A+B，这款新推出的产品性价比极高，这款产品最大的特色是： 可以线上直接投保，身体存在异常可以智能核保 ，竞争力非常大。下面我们详细评测一下。

产品构成：弘康多倍保重大疾病保险+弘康重大疾病医疗保险（可选）

保障病种：105种重疾+55种轻症

投保年龄：30天~55周岁

保障期间：终身

交费期间：20年、30年

犹豫期：投保成功之日起10日内（含第10日）

等待期：弘康多倍保重大疾病保险180天，弘康重大疾病医疗保险90天

豁免：首次重疾或轻症，豁免后续重疾险保费

保额：推广期截止2017.12.31线上最高可选保额80万

身故责任：18岁前赔付已交保费；18岁后（含18周岁）赔付保额

哆啦A保重疾保障计划 ：

弘康多倍保重大疾病保险 50万 保额 + 弘康重大疾病医疗保险 300万 保额 （免赔额等=多倍保保额50万元）

30岁，男士，20年交费，保费每年 10960元 。

保险利益：

1. 轻症疾病保险金，15万元/次，最高2 次可赔 30万元。

2. 重大疾病保险金，50万元/次，最高3次可 赔 150万元。

3. 身故保险金， 50万元

4. 重症、轻症豁免保费

5. 重疾医疗， 300万/组为限 ，最高赔3次

特别提示：

《弘康重大疾病医疗保险》需要《弘康多倍保重大疾病保险》同时投保；

本产品免赔额默认等于多倍保基本保额；

若多倍保基本保额＞50万，本产品免赔额=50万；

各年龄段搭配规则如下：

A.Age≤45岁：多倍保≥30万，方可搭配重疾医疗

B.46＜Age≤50岁：多倍保≥20万，方可搭配重疾医疗

C.Age≥51岁：可直接搭配重疾医疗

智能核保我们在网络中端医疗险尊享e生和e生保中，都见识过，但目前市场中并没有重疾险的智能核保。

这次弘康多倍保上线的智能核保，有正常承保，除外承保，拒保，加费承保等功能，手指点点即可操作完成。能不能投保，1分钟之内就完成结果判断，无需人工核保跟进。

以甲状腺结节为例：

STEP1：选择异常版块：甲状腺及甲状旁腺。

STEP2：是否有半年内超声检查

STEP3：是否满足以下情况

STEP4:特约除外，直接承保。

同一个被保险人，相同的保障年限，不同的保额，加费会根据实际年龄、性别、保额、交费期间自动变化。真正实现在了智能化。

b. 纸质投保线下人工核保仍不可替代

智能核保再先进，目前仍不是人工智能，而是利用的后台维护的一系列规则引擎和算法，很多尺度问题不能把握很好，所以采用一刀切的形式。在灵活上方面，仍然没有核保大夫手拿病历判断的更结合实际。

比如加费这些件，尺度都是规则维护好的，并非根据实际疾病的情况来判断的，而疾病的轻重，实际上分因人而异，如果需要争取到更优惠的条件，建议线下填纸质投保单，进行人工核保。

比如：

乳腺结节、甲状腺结节一般多是除外承保，但是有很多是纯粹的囊性结节，这个无法识别，必须人工看B超报告识别，这样可以得到更好的承保结果。

哮喘，没有考虑到程度、过敏性等因素。胃炎、胃溃疡是包含关系，可只选溃疡。

温馨提示： 这款产品性价比极高、但是网上核保是一刀切的形式，具体核保还是根据自身的情况选择线上的还是线下的。整体来讲，弘康这款产品本着够用就好的逻辑，产品各方面平衡的比较好，该有的都有。对价格比较敏感的朋友可以选择30年缴费，可以大大缓解缴费压力，即可线上完成终身型重疾险的投保，我们觉得还是值得推荐的。