我们继续上一篇，最后我给大家也写了自己的一些感受，以及推荐一些可以找到高性价比保险的地方。

重疾险、意外险、寿险可以叠加赔付吗?

目前， 除了医疗报销类险种不能叠加赔付，重疾险，意外险，寿险都是可以叠加赔付的 ，当然前提是都要符合赔付条件。

只要符合赔付标准，即便在不同公司投保，也可以同时获得几家保险公司的赔偿。

举例，张先生在A公司买了一份50万保额的定寿，之后又在B公司买了一份20万的重疾险(含20万身故保障)，他还在业务员的推荐下，买了一份100万额度的 综合意外险 。

理赔1：如果因为交通事故意外身故，张先生可以获得多少理赔金?

50万寿险保额+20万重疾保额+100万综合意外伤害保额=170万身故保额(触发条件：意外事故)

理赔2：如果因罹患重大疾病身故，张先生可以获得多少理赔金?

50万寿险保额+20万重疾保额=70万身故保额(触发条件：重大疾病)

保险都买长期的吗？

意外险 没有保费上涨的问题。不管30岁买还是50岁买，价格都是一样的。所以买一年期的就好，不用担心保费上涨，即使停售可以换其他产品。

重疾险和寿险 ， 都存在续保和保费上涨问题， 首选长期的重疾险和定期寿险 。一旦投保成功，就以合同的方式确定了保多久，不会受产品停售、生病住院其他因素的影响，比较适合作为保底的基础保障。

医疗险， 不管是普通医疗险还是百万医疗险，目前在售的产品99% 以上都是一年期的。

想买的保险投保地区里面没有自己的城市咋办？

国内的保险都是全国通赔的。如在北京买了份保险，几年之后回老家发展，不管这个保险有没有在老家那个城市销售，出险了也照样能赔。

可以这样操作，投保的时候先填一个在投保地区的地址，如找当地的朋友，等第二天保单生效了，通过保险公司的官方微信公众号修改回来就行啦，不影响理赔。

互联网时代，每年都可能出性价比非常高的保险，怎么办？

早买早保障 ，重疾险每年都有新品推出，原来投保的老用户也没必要过分纠结。

可以换，也可以叠加保险。我们所买的保险的保额，不可避免的会面临通货膨胀贬值的问题，目前也确实没有什么好的解决办法，建议大家买够保额，然后每隔5-10年定期加保；

买了终身重疾险不代表从此就“高枕无忧”了，无论是定期重疾险还是终身重疾险都免不了要考虑通货膨胀的问题，现在看起来很高的保额，几十年以后不一定够用。如果购买定期重疾险，要适时地调整保额，平时做好投资，确保保障充足。如果购买了终身重疾险，也要利用短期重疾险或者专项重疾险做好补充。

买了百万医疗险，就不需要重疾险了？

既然有了百万的高额医疗保险，那我们是否还有必要购买重疾险呢？

医疗保险和重疾险最核心的4个差异：

1、解决目的不同：

重疾险： 重疾险不是医疗险，它属于健康保险，它的本质是解决收入损失的问题，和我们的收入有直接的关系。重疾险提供的不仅包括治疗费，还 包括能保证大家在五年内保持原有生活水平的相关费用——这些费用可以保障客户生活无忧、车贷房贷、孩子的教育、赡养父母的责任。

医疗保险： 医疗险仅仅的是解决医疗费用的问题，其他的费用是不涵盖的。

2、赔付标准不同

重疾险： 重疾险的赔付标准是严格按照合同约定， 只要符合约定的重疾，就能一次性获得高额理赔款 ，理赔款可以由我们自由支配，出国旅游散心、购买昂贵的营养品也是可以的。

医疗保险： 医疗保险关注的是医疗手段和使用药物，不管我们是由于意外住院、还是普通疾病住院，都可以通过医疗险来解决医疗费用的问题。 但是医疗保险有着严格的报销规定 ，比如社保就有着严格的报销目录，而以尊享e生为例的高额住院医疗险，虽然对于医疗费用可以100%报销，但是有着一万免赔的的限制。不仅治疗过程需要使用自有资金进行垫付， 而且通过医疗保险+社保报销的费用，是不会超过我们治疗的总费用。

3、保费定价方式不同

重疾险： 一般长期缴费的重疾险，都采用均衡费率的定价方式，通俗来讲，每年交的钱是一样的。 所谓均衡费率：就是保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。目前市场上销售的终身型重疾险都是采用的均衡费率。

医疗保险： 采用的是自然费率，而且可能会根据上一年度整理的赔付情况调整保费。

关于自然费率：是指其保费是按被保险人年龄增长而增长，即随着被保险人年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，而保费将逐渐增高。按“自然费率”收取保费的重大疾病保险，一般为附加保险，多是附加于投资连结保险、或万能保险。此外，一些一年期的意外险和医疗险也用的是自然费率。

所以不能简单的说重疾险一定就贵，而医疗保险一定就便宜，是因为这2种产品采用了不同的定价方式。拿自然费率的产品和均衡费率的产品对比是不客观的。

4、续保方式不同：

重疾险： 长期缴费的重疾险在合同确定的同时，就锁定了保障时长和每年保费，不会因为个人身体状况和医疗费用的通货膨胀而发生变化，只要按时缴费，合同有效，保障就一直存在。

商业医疗险： 目前绝大多数的商业医疗保险是不保证续保，保证续保的产品保险公司会考虑自己的风险，不仅会比较贵，而且免赔额度也会比较高。以尊享e生为例，虽然承诺不因个人的健康状况，而单独终止合同和单独调费。但是保留了因为整体医疗水平变化、产品赔付情况进行费率调整的可能。而有的医疗保险在合同上直接标明，续保需要经过保险公司审核，只有审核通过后，才能接受续保。所以整体来看，绝大部分医疗保险是存在后续的不确定的问题，这也是和重疾险较大的不同。

医疗险有不少bug， 事后报销、稳定性差、价格也不便宜 ，用医疗险代替重疾险，这事儿绝对不靠谱。

但重疾险虽然没有医疗险的bug，但也有自己的局限：

如很火的《流感下的北京中年》，作者说自己岳父因为流感病毒引起了肺炎，开始的时候没注意，结果后面病情恶化，住院花了 七八十万 。

像里面说到的ICU病房，一天就得 8000到20000块 ，人工肺，开机费 6万 ，随后每天 2万 起步，要是发生在咱们这种普通家庭身上，根本承受不了。

你说他这个是很严重的疾病吗？是，绝对是……

但属于重大疾病的范畴吗？额……不是。

像这种虽然严重，但不算重大疾病的病，重疾险派不上用场，只能靠医疗险报销住院的花费。

所以，预算够的话，最好还是 重疾险和医疗险互相搭配 ，一个负责治疗花费，一个负责其他开支。

不管大病还是小病都不用愁，妥妥的！

预算特别紧张，真要选一个扛大旗的话，建议分情况：

年轻人用重疾险，毕竟作为“夹心层”不光要治病，还得养家糊口；

老年人用医疗险，年纪大，重疾险又贵又难买，不如用医疗险防范一下各种住院情况，比如意外磕绊、大小疾病，也挺不错的。

总而言之，重疾险和医疗险相得益彰，谁也代替不了谁！

缴费如何合理规划？

请大家记住如下的3点，就能明白自己如何缴费了：

1. 保障型保险：选择长期缴费，杠杆更高

2. 理财型保险：选择短期缴费，收益最大

3. 根据个人情况：一定要结合自己收入和现金流来选择

如何合理规划寿险保额?

寿险从本质上来说，是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担。 也就是说， 保障额度的确定与家庭所背负的债务情况密切相关 ，假如一个家庭背负了300万的房贷，那么夫妇双方的定寿保额合计想当然认为等于300万，这是一种很粗糙的计算方式，在前文我们也谈到了意外险、重疾险、寿险等可以组合搭配，共担保额。

读懂这7条，买保险这件事，100%没人能坑你！

误区1：有病治病，无病返本

有的朋友在购买重疾险时，会认为到 80岁的时候能返还保费的保险，一定比不返还的好 ，理由很简单，保险公司白给钱，只有脑子坏掉的才不要。

事实真的是这样吗，以2份保障接近的重疾险为例：

中国的消费者喜欢返还保费，为了占保费返还的便宜，每年多交20%-60%的钱。 其实到时候返本的钱，本身就是每年多交保费在几十年后的自然增值。

其实这样打开天窗说亮话没什么不好，为了返还除了多交保费，还有如下弊病：

· 提前身故： 如果没活到66岁就身故，那么不好意思，每年多交的60%保费白交了，同其他的保险一样，都是赔付保额，并不会多给你。

· 占用预算： 绝大部分人买保险的预算是不够的，如果为了返还，不得不多交很多保费，那么就没有多余的预算购买其他保险了。

保险公司不是慈善组织，所有产品都是精算师计算之后的结果，很多时候我们跟自己父母要钱都不容易，想占保险公司便宜，是不是想得有点多？

不花钱免费得到保障，这种事情只会发生在童话世界里。

误区2：买保险没用到，钱就白花了

“买了保险没用到，钱就白花了”的这种说法是非常不赞同甚至很讨厌的。

首先我们要接受一个事实： 保险是一种消费 ，就是你花钱买了一份受法律保护的契约，比如买了重疾险按照合同，就可以得到赔付50万，或者买了定期寿险，身故可以获得100万的赔付。

虽然这些保障我们看不到，摸不着，但却是实实在在存在着的，而且这些保障在保险公司精算的时候是有成本的。

保险是一种消费，都有成本的。

误区3：买保险，只敢找熟人

首先 不反对大家从亲戚、朋友中买保险 ，买保险只敢找熟人买的潜台词是：我姐/我弟/我妹妹的同学/我邻居，总不会骗我吧？

保险公司有很多销售话术，很多新人可能培训十几天就能上岗销售了。

所以买保险一定要适合自己，无论是亲戚推荐的，还是朋友买过的，都建议先仔细分析一下，不要盲目出手，买了又退是要亏损不少钱的。

误区4：大公司就是好，贵的就是好

中国有近200家保险公司，不是大家听过的就是大公司，没听过的就是小公司。

生活常识告诉我们：便宜没好货，好货不便宜。这是过去生活经验的总结，在日用品、家电等消费类产品领域是适用的，因为价格透明且充分竞争。但是 在医疗和保险这两个信息不对称的领域，“高价不容易买到假货”是不理性的 。理由如下：

· 由于信息不对称，你没办法判断商品的好坏。

· 保险和医疗都一样，需要对症下药、量体裁衣，适合自己的才是最好的，反而不一定是贵的。

每家保险公司都有成千上百款产品， 就算大家选定了同一家保险公司，那也不代表这家公司所有产品都可以无脑购买 。

除此之外，很多人会担心小保险公司的安全性，其实国家对保险行业有严格的监管和多种救助措施，以保证我们的保单安全有效，我们实在没必要操这个心。

中国有银行破产过，但保险公司却没有。

误区5：多花点钱，买个容易理赔的

很多人出于对保险理赔的担心和不了解，甚至想多花一点钱买一个容易理赔的，这种也属于比较初级的问题。

再次提醒大家， 产品赔不赔，怎样赔，其实都写在合同里面了 。如果产品应该赔，保险公司借他几个胆子也不敢不赔。如果产品本来就不应该赔，就算你亲戚在保险公司工作，也是不会赔的。

误区六：我只想买一份重疾险

首先我们要知道，保险是金融三驾马车之一，有很高的门槛和壁垒。

比如很多人以为买保险就是买一份重疾险 ，其实这是非常粗浅的想法，不同的保险有不同的作用，一份保障完善的保险计划是一个组合。

· 意外险： 防止意外导致的身故或伤残，100万保额也就两三百元。

· 重疾险： 罹患重疾可以通过一次性给付的保额，可以几年时间不工作，专心治病，怎么治去哪治，自己说了算。

· 定期寿险： 定寿是普通人最容易忽视，而是我最推崇的一类保险，懂的人都在买。

· 医疗险： 只能前期垫付，报销有严格的规定，且保险上限不能超过所花费。

所以保险并不等于重疾险，而不要想当然地认为买一份重疾险就好了。上文我们也提到过，就算是重疾险还能演化出来十几种类型：消费型、返还型、分红型、万能型、多次赔付、提前给付等等。

很多保险专业毕业的学生，在看一份新的保单的时候都需要慎重研究一会，所以普通人如果想当然认为保险很简单，那么买错产品吃亏的可能性一定很大。

还有人期望通过一份重疾险就解决所有的问题，这样看起来好像是简单省事，保障全面了。但是我们需要意识到，很多搭售的附加险不仅价格不便宜，而且保障可能不太好。

举个例子，很多重疾险附加的医疗险，不仅保额很低，而且如果当我们住院理赔过后，就没办法续保了。而目前市场上做的比较优秀的医疗险，就算罹患癌症第二年还可以续保进行报销。

所以建议大家不要期望只通过一份重疾险来解决所有的保险问题，这样的想法本身就是存在问题的。

误区7：给老年人买重疾险

很多人买保险的心是好的，但是很多时候好心办错事，比如想为老年人购买重疾险，或花费太多预算为孩子买保险。

爸爸为孩子做了360度全方位的保障：意外、重疾、医疗，教育金，但作为家庭经济支柱的自己，却还是裸奔状态。

我觉得如果家庭真的预算有限，不妨就为孩子购买一份定期的重疾险 ，50万保额，保30年或者保到70岁，一年的费用也还不到1千元，省下来的钱可以给大人做好保险配置。

佛教有一句话，佛渡有缘人。

其实我觉得保险也是一样的，路上的人行色匆忙，在我眼里只有两类，一类是买了保险，一类是没买保险的。

当疾病和不幸来临时，除了宗教，也许保险是我们另外一根救命稻草。

保死不保生？ 重疾险值得买吗？

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